Was sind Interbankenentgelte?

Interchange-Gebühren sind Transaktionskosten, die die Bank eines Händlers (der Acquirer) an die Bank eines Kunden (den Issuer) zahlt, wenn ein Kunde eine Kredit- oder Debitkarte verwendet. 

Durch diese Kosten wird die ausstellende Bank für spezifische transaktionsbezogene Vorgänge entschädigt, einschließlich der Abwicklung der Transaktion und der damit verbundenen Betrugsrisiken, sowie für die Bereitstellung von Krediten an den Verbraucher.  

Da diese Gebühren von den Banken an den Händler weitergegeben werden, sind sie in den bestehenden Verarbeitungsgebühren enthalten.

Es ist wichtig zu beachten, dass Interchange-Gebühren keine Pauschalgebühren sind. Tatsächlich werden diese Kosten anhand einer komplexen Formel berechnet. Sie umfasst einen Prozentsatz des Zahlungsvolumens sowie eine feste Positionsgebühr. 

Allerdings gibt es einige Elemente, die diese Formel beeinflussen: 

• Kartentyp: Einige Karten, wie Prämienkarten oder Firmenkreditkarten, haben höhere Gebühren. 
• Transaktionstyp: Zahlungen mit Kartenanwesenheit sind günstiger als Zahlungen ohne Kartenanwesenheit (Online-Zahlungen).
• Branche: Basierend auf den von Kartennetzwerken festgelegten Händlerkategorien-Codes (MCCs) fallen für einige Branchen niedrigere Gebühren an als für andere. 
• Datenqualität: Eine niedrigere Gebührenkategorie lässt sich erreichen, wenn zusätzliche Informationen, wie die Postleitzahl oder Rechnungsnummer, während des Checkouts angegeben werden.

Zahlungsabwickler nutzen drei Hauptarten von Interchange-Preismodellen, um SaaS-Unternehmen die mit Zahlungen verbundenen Gebühren zu berechnen. Abhängig von der Art des Interchange-Preismodells, das ein Zahlungsabwickler wählt, erhält das SaaS-Unternehmen mehr oder weniger Transparenz über die Ausgaben. 

Der Prozess hinter einem Interchange umfasst folgende Schritte:

1. Der Kunde tätigt die Kartenzahlung.

2. Das Terminal des Händlers sendet eine Autorisierungsanfrage über das Kartennetzwerk an die ausstellende Bank.
3. Die Gelder werden von der ausstellenden Bank geprüft und die Transaktion wird genehmigt. 
4. Sobald die Zahlung abgewickelt ist, berechnet die ausstellende Bank die Interchange-Gebühren und zieht diese von den Geldern ab, bevor der verbleibende Betrag an die Bank des Händlers gesendet wird. Wenn ein Kunde beispielsweise ausgibt $100 und die Interchange-Gebühr beträgt 2%, erhält die Bank des Händlers $98. 
5. Der Zahlungsabwickler erhebt dann seine zusätzlichen Aufschläge, bevor der endgültige Betrag auf dem Geschäftskonto des Händlers landet.

Interchange-Gebühren können sich direkt auf die Gewinnmargen auswirken. 

Sie sind nicht verhandelbar und hängen nicht von der Größe des Unternehmens ab. 

Zum Beispiel kann eine Gebühr von 2,5 % für ein Großunternehmen handhabbar sein, aber für ein kleineres Start-up-Unternehmen kann sie sehr hoch sein. 

Unabhängig von den Kosten ist es wichtig, dass Sie sich dieser bewusst sind und mit einem Zahlungspartner zusammenarbeiten, der diesbezüglich transparent ist. 

Interbankenentgelte können nicht mit Visa oder Mastercard verhandelt werden, aber es gibt andere Optimierungen, die SaaS-Unternehmen vornehmen können, um die Kosten zu senken. Dazu gehören: 

• Adressverifizierung (AVS): Durch die Implementierung dieses Prozesses für Online-Bestellungen reduzieren Unternehmen das Betrugsrisiko, was zu niedrigeren Gebühren führen kann. 

• Pünktlichkeit Zahlungsabwicklung: Gebühren steigen tendenziell für Zahlungen, die nicht innerhalb von 24 Stunden bearbeitet wurden. 
• Nutzung von Level-2- und Level-3-Daten: B2B-Unternehmen können Steuer-IDs für Transaktionen mit Unternehmen oder Behörden anfordern, was zu niedrigeren Gebühren führen kann.
• Reduzieren Streitigkeiten: Eine hohe Anzahl von Rückbuchungen kann sich direkt auf Ihre Interchange-Gebühren auswirken.