Was ist eine ausstellende Bank?

Eine ausstellende Bank ist das Finanzinstitut, das einem Kunden direkt eine Kredit- oder Debitkarte zur Verfügung stellt. Sie verwaltet das Konto des Karteninhabers, legt Kreditlimits fest, überwacht Transaktionen und ist für die Genehmigung oder Ablehnung jeder Kartenzahlung verantwortlich.

Wenn ein Karteninhaber einen Kauf tätigt, zahlt die ausstellende Bank die Bank des Händlers und zieht anschließend das Geld vom Karteninhaber ein. Somit ist die ausstellende Bank einem gewissen Risiko ausgesetzt, falls der Karteninhaber den Zahlungsbetrag nicht decken kann.

Jedes Mal, wenn eine Zahlung mit einer Karte getätigt wird, entscheidet die ausstellende Bank, ob die Transaktion durchgeführt wird. Zu den Aspekten dieser Entscheidung gehören: 

• Prüfung der verfügbaren Mittel oder des Kreditrahmens
• Anwendung von Regeln zur Betrugserkennung
• Bewertung der Ausgabengewohnheiten

Nachdem die Verifizierung abgeschlossen wurde, sendet die ausstellende Bank die Genehmigung an das Kartennetzwerk zurück, und die Transaktion wird abgeschlossen. Wenn während des Verifizierungsprozesses etwas verdächtig aussieht oder keine Mittel vorhanden sind, wird die Zahlung abgelehnt. 

Dies ist eine Echtzeit-Autorisierung, die sofortige Zahlungen ermöglicht und gleichzeitig die Sicherheit gewährleistet.

Folgende Schritte sind Teil des Zahlungsprozesses: 

1. Ein Kunde gibt seine Kartendaten ein, um einen Händler zu bezahlen.

2. Der Händler sendet die Anfrage an seine Acquirer-Bank.

3. Die Anfrage läuft über das Kartennetzwerk (wie z.B. Visa oder Mastercard).

4. Die kartenausgebende Bank erhält die Anfrage und prüft Bonität, Kontostand und Betrugssignale.

5. Die kartenausgebende Bank genehmigt oder lehnt ab und sendet die Antwort über denselben Weg zurück.

6. Bei Genehmigung ist der Kauf für den Kunden abgeschlossen.

7. Während der Abrechnung (gewöhnlich später) überweist die herausgebende Bank die Gelder über das Kartennetzwerk an die akquirierende Bank.

8. Der Karteninhaber zahlt die herausgebende Bank später gemäß seinen Kontobedingungen zurück.

Dieser Vorgang dauert Sekunden für die Autorisierung und einige Tage für die tatsächliche Geldbewegung.

Kartennetzwerke fungieren als Mittler im Zahlungsprozess und ermöglichen es kartenausgebenden Banken, mit den Banken der Händler zu kommunizieren. Typischerweise sind die ausgebenden Banken diejenigen, die mit diesen Netzwerken verbunden sind, um Genehmigungen für Transaktionen zu erhalten, Transaktionsdetails abzurufen und Geld während der Abwicklung zu bewegen.

Das Netzwerk vergibt weder Kredite noch stellt es Karten aus; dies tut die ausstellende Bank. Das Netzwerk ist wie eine Brücke, die den Informationsfluss und somit den Geldfluss von der ausstellenden Bank zur annehmenden Bank ermöglicht. 

Ausstellende Banken tragen das Kreditrisiko und das Betrugsrisiko. Wenn ein Karteninhaber seinen Saldo nicht zurückzahlt, trägt die ausstellende Bank den Verlust. Sie bearbeiten auch Rückbuchungen und bestimmte Arten von betrügerischen Transaktionen.

Um dieses Problem zu vermeiden, setzen ausstellende Banken Bonitätsprüfungen, Transaktionsüberwachung, Ausgabenlimits und Betrugserkennungssysteme ein. 

Für SaaS- und E-Commerce-Unternehmen ist die ausstellende Bank die letzte Instanz, die entscheidet, ob die Zahlung des Kunden durchgeführt wird oder nicht. Selbst wenn Ihr Checkout-Prozesses perfekt ist, kann eine Transaktion abgelehnt werden, wenn die ausstellende Bank nicht genügend Deckung feststellt, die Karte abgelaufen ist oder als Betrug markiert ist.

Im Falle von wiederkehrenden SaaS-Zahlungen, die Genehmigung der ausstellenden Bank ist zu Beginn jeder Abrechnungsperiode erforderlich. Wiederholungslogik, Kartenaktualisierer Dienste und klare Abrechnungsbeschreibungen können dazu beitragen, die Genehmigungsraten zu verbessern.

Bei der Zusammenarbeit mit einem Merchant of Record, sind meist bereits Techniken vorbereitet, um erfolgreiche Transaktionen im Hinblick auf Autorisierungen zu erhöhen, die bei allen ausstellenden Banken weltweit angewendet werden.

Der Name der kartenausgebenden Bank steht normalerweise auf der Karte selbst. Andernfalls ist er auf den Kontoauszügen der Bank oder in Online-Banking-Portalen zu finden. Der Markenname des Kartennetzwerks, zum Beispiel Visa oder Mastercard, ist nicht die ausstellende Bank; er bezieht sich lediglich auf das Netzwerk.

Als Beispiel: Wenn eine Karte das Mastercard-Logo und den Namen einer bestimmten Bank trägt, ist diese Bank der Aussteller.