Merchant of Record vs. Facilitador de Pagos para Software, SaaS y Videojuegos

Modelo de comerciante de registro:

A los ojos de los clientes y las autoridades reguladoras, un Merchant of Record se convierte en el vendedor y asume toda la responsabilidad legal por la transacción. Asumen la responsabilidad de cada paso del proceso de venta, incluyendo el servicio al cliente, los reembolsos, el cumplimiento y la recaudación de impuestos.

Modelo de Facilitador de Pagos: 

Si bien el comerciante original mantiene la responsabilidad legal de la venta real, un facilitador de pagos ayuda principalmente con el procesamiento de pagos. Aunque permite la aceptación de pagos, PayFac no asume el rol de vendedor legal de la transacción.

Característica 

Merchant of Record

Facilitador de Pagos

¿Qué significa para el usuario? 

Recaudación de impuestos sobre las ventas/IVA

✅ Gestiona todos los cálculos de impuestos con precisión y cumplimiento garantizados en todas las jurisdicciones.

❌ Servicios de recaudación de impuestos limitados o inexistentes; el comerciante sigue a cargo de calcular, recaudar y gestionar las obligaciones fiscales.

Con un MoR: Ahorre horas y recursos, además de eliminar los riesgos de exposición, ya que el cálculo y la recaudación de impuestos se gestionan por usted.

Declaración, Pago y Presentación de Impuestos 

✅ El MOR se encarga de todo, desde la gestión de todas las declaraciones y pagos de impuestos hasta la presentación de informes fiscales. 

❌ No ofrece servicios de declaración de impuestos; los comerciantes son responsables de sus propias declaraciones y pagos de impuestos.

Con un MoR: El modelo MoR se encarga de todo por usted, liberándole de la carga de la declaración de impuestos.  

Gestión de Registro Fiscal

✅ Gestiona los registros fiscales en jurisdicciones globales

❌ No supervisa los registros fiscales; los comerciantes deben registrarse de forma independiente en cada jurisdicción.

Con un MoR: Las empresas no necesitan preocuparse por los registros fiscales en múltiples países.

Actualizaciones de las Tasas de Impuestos

✅ Supervisa e implementa continuamente los cambios en las tasas de impuestos.

❌ Sin gestión de tasas de impuestos; los comerciantes son responsables de mantenerse al día con las tasas fluctuantes.

Con un MoR: Porque su socio MoR está a cargo de monitorear e implementar las actualizaciones de impuestos, puede estar seguro de que las tasas siempre están actualizadas y son precisas.

Determinación de nexo y umbral impositivo

✅ Monitoreo proactivo del nexo y los umbrales de ventas que desencadenan obligaciones fiscales

❌ Sin monitoreo de nexo. El comerciante debe monitorear sus propios umbrales de ventas en todas las jurisdicciones. 

Con un MoR: Obtiene acceso al monitoreo proactivo del cumplimiento a medida que alcanza nuevos umbrales de mercado.

Manejo de exenciones fiscales

✅ Gestión profesional de todos los certificados de exención de impuestos y procesos de verificación

❌ Manejo inexistente de certificados de exención; la validez y el almacenamiento son manejados por el comerciante.

Con un MoR: La gestión de los certificados de exención está a cargo; no necesita preocuparse por estas operaciones. 

Facturación de IVA/GST

✅ Genera automáticamente facturas de impuestos totalmente conformes para todas las transacciones, incluidas las facturas electrónicas locales cuando corresponda. 

❌ La factura debe provenir del comerciante; un payfac no tiene bases legales para emitir facturas.

Con un MoR: Las empresas reciben facturas automáticas que cumplen con las normas fiscales. 

Privacidad de datos (p. ej., GDPR, CCPA)

✅ Cumplimiento total de la privacidad de datos para las operaciones de pago 

⚠️ Cumplimiento limitado de la privacidad de datos centrado en el procesamiento de pagos; el comerciante mantiene la responsabilidad principal.

Con un MoR: Las empresas disfrutarán de una reducción significativa en su carga de cumplimiento de la privacidad de datos.

Leyes de protección al consumidor

✅ MoR garantiza que todas las transacciones cumplan con los requisitos de protección al consumidor en cada jurisdicción

❌ Sin soporte; la empresa es responsable del cumplimiento de la protección al consumidor.

Con un MoR: A través de una asociación con MoR, las empresas tienen acceso al cumplimiento integrado con las leyes de consumo en todos los mercados.

Cumplimiento PCI DSS y financiero 

✅ Garantiza el pleno cumplimiento de PCI-DSS 

⚠️ Ofrece cumplimiento PCI para su infraestructura de procesamiento de pagos. El comerciante tiene su propia responsabilidad por PCI DSS.

Con un MoR: Este modelo de negocio garantiza una cobertura completa del cumplimiento de PCI.

Monitoreo Regulatorio

✅ Monitoreo continuo e implementación de cambios regulatorios a nivel mundial

⚠️ Se emitirán notificaciones a los comerciantes, pero los comerciantes tienen la responsabilidad

Con un MoR:
Las empresas no están obligadas a realizar un monitoreo regulatorio, pudiendo centrarse en otras operaciones clave.  

Gestión de Contracargos

✅ Gestión de contracargos garantizada 

❌ Un facilitador de pagos carece de cumplimiento fiscal inmediato, no cubre contracargos ni reembolsos

Con un MoR:

La gestión de contracargos se maneja y simplifica a través de asociaciones MoR. 

Herramientas y personalización para la prevención del fraude

✅ Sistemas sofisticados de detección de fraude que utilizan IA y aprendizaje automático avanzados y reglas de fraude específicas de la industria. 

⚠️ Herramientas estándar de detección de fraude con herramientas de personalización limitadas o nulas. 

Con un MoR: No es necesaria la integración de un sistema de prevención del fraude, ya que el MoR incluye una prevención del fraude completa.

Soporte de Auditoría

✅ Se somete a auditorías de cumplimiento integrales, lo que reduce la carga del comerciante

⚠️ Soporte de auditoría limitado; las auditorías de cumplimiento siguen siendo responsabilidad del comerciante

Con un MoR:

El trabajo involucrado en la preparación de la auditoría se reduce significativamente a través de las asociaciones de MoR. 

Acuerdos de Nivel de Servicio (SLA) 

✅ SLA dedicados que cubren todo el ciclo de vida de la transacción con soporte dedicado

⚠️ Generalmente restringido a soporte básico y tiempo de actividad de procesamiento de pagos.

Con un MoR:

Las empresas reciben asistencia completa en todos los aspectos de la transacción. 

Característica 

Merchant of Record

Facilitador de Pagos

¿Qué significa para el usuario? 

Velocidad de entrada al mercado

✅ Entrada inmediata al mercado sin requisitos de entidad local

⚠️ Si bien es más rápido que las cuentas comerciales tradicionales, la empresa aún está obligada a establecer una entidad legal en su mercado objetivo. Además, los comerciantes deberán conectarse a múltiples facilitadores de pago, dependiendo de dónde se encuentren las relaciones de adquisición de los facilitadores de pago.

Con un MoR: Puede ingresar a nuevos mercados sin una configuración legal en cuestión de días. 

Métodos de pago admitidos

✅ Cobertura estratégica de métodos de pago optimizada para la máxima conversión

⚠️ Ofrece una variedad de opciones de pago, pero generalmente con menos optimización localizada. 

Con un MoR: a las empresas se les ofrece una combinación optimizada de métodos de pago globales, respondiendo adecuadamente a las preferencias locales

Compatibilidad con moneda local

✅ Totalmente proporcionado 

✅ Admite las principales monedas

Con un MoR: venda fácilmente en cualquier parte del mundo sin necesidad de configuración adicional. 

Protección de conversión de moneda

✅ Protección financiera contra las fluctuaciones monetarias integrada en el servicio

❌ Protección limitada o nula; el comerciante suele asumir los riesgos de fluctuación de la moneda

Con un MoR: La asociación con un MoR conduce a la protección contra las pérdidas por cambio de divisas. 

Preferencias de pago regionales

✅ Optimización de pagos regionales basada en datos

⚠️ Soporte básico de pago regional sin optimización sofisticada

Con un MoR: Mediante la recopilación de datos relacionados con los socios, las empresas obtienen opciones de pago optimizadas. 

Restricciones geográficas

✅ Sin restricciones 

⚠️ Puede tener limitaciones específicas de cada país según las evaluaciones de riesgo y las asociaciones adquirentes.

Con un MoR: Las empresas obtienen una cobertura verdaderamente global.

Localización de idioma

✅ Localización completa del proceso de pago optimizada para la conversión

⚠️ Localización limitada del proceso de pago; las empresas pueden necesitar pagar tarifas adicionales por estos servicios. 

Con un MoR: las empresas en línea pueden obtener experiencias de pago localizadas. 

Requisitos comerciales locales

✅ Elimina la necesidad de registro comercial local en la mayoría de los mercados

❌ No elimina la necesidad de empresas locales; los comerciantes deben estar legalmente presentes en sus mercados objetivo. 

Con un MoR: No hay necesidad de entidades comerciales locales, lo que reduce los costos de configuración y cumplimiento continuo. 

Escalabilidad de expansión

✅ Escalamiento sin esfuerzo a nuevos mercados con un mínimo esfuerzo operativo

⚠️ Mejor escalabilidad que las cuentas comerciales estándar, pero el comerciante sigue siendo una parte importante del proceso. 

Con un MoR: Las empresas pueden expandirse a nuevos mercados con facilidad. 

Característica 

Merchant of Record

Facilitador de Pagos

¿Qué significa para el usuario? 

Infraestructura de facturación recurrente 

✅ Proporciona un sistema completo de gestión de suscripciones con lógica de facturación

⚠️ Procesamiento de pagos recurrentes simple sin herramientas avanzadas de gestión de suscripciones

Con un MoR: Las empresas reciben un sistema de suscripción completo que requiere una configuración mínima.

Gestión de cobros 

✅ Gestiona automáticamente los pagos fallidos con una lógica de reintento optimizada, incluyendo comunicaciones y reintentos de pago

⚠️ Funcionalidad básica de reintento con optimización limitada; la empresa necesita gestionar la comunicación de cobro. 

Con un MoR: Los comerciantes pueden impulsar sus resultados de recuperación de ingresos sin esfuerzo adicional. 

Actualizador del Método de Pago

✅Incluye servicios de actualización automática de tarjetas

⚠️ Actualizador de tarjeta simple; sin embargo, en algunos casos, esto podría percibirse como un complemento, lo que genera tarifas adicionales. 

Con un MoR: Los comerciantes pueden reducir la pérdida involuntaria de clientes debido a tarjetas vencidas mediante herramientas integradas. 

Cumplimiento de Suscripción

✅Gestiona el cumplimiento normativo para las renovaciones automáticas 

❌ Si bien un PayFac no gestiona directamente el cumplimiento normativo para las renovaciones automáticas, puede ayudar. El negocio sigue siendo legalmente responsable de este asunto. 

Con un MoR: El comerciante obtiene el cumplimiento global. 

Gestión del Periodo de Prueba

✅ Admite completamente los períodos de prueba con conversión automática a pago 

❌ Esto no lo suele gestionar el PayFac 

Con un MoR: Los períodos de prueba son totalmente compatibles, junto con los flujos de conversión integrados. 

Notificaciones de suscripción

✅ Mantiene la comunicación de suscripción con el usuario final 

❌ Sin gestión de notificaciones; 

Con un MoR: Las comunicaciones relacionadas con la suscripción las gestiona el proveedor MoR, lo que garantiza una experiencia completa para el cliente. 

Flujos de ingresos adicionales

✅ Oportunidades de upselling, cross-selling y bundling a través de las sofisticadas capacidades de la plataforma

❌ Si bien puede gestionar el procesamiento de ingresos adicionales, el comerciante debe implementar sus propias estrategias de upselling.

Con un MoR: Las empresas pueden asegurarse fuentes de ingresos adicionales a través del acceso directo a herramientas integradas, listas para maximizar el valor del ciclo de vida del cliente. 

Gestión de planes y precios

✅ Gestiona múltiples niveles de suscripción, modelos de precios y divisas

❌ No gestiona planes ni precios.

Con un Mor: Las empresas de suscripción obtienen una amplia libertad para implementar diversas estrategias de precios, con el objetivo de aumentar la rentabilidad en diferentes regiones. 

Procesamiento de mejoras/degradaciones

✅ Flujos de trabajo integrados para cambios de suscripción con los ajustes de facturación correspondientes

⚠️ Soporte limitado para cambios de plan; el comerciante generalmente gestiona la mayor parte de la lógica de mejora/degradación

Con un MoR: Las empresas de suscripción reducen considerablemente la carga de trabajo operativa y procesan eficazmente los cambios de facturación de las suscripciones. 

Análisis de suscripciones

✅ Proporciona datos específicos de la suscripción para una mejor toma de decisiones

⚠️ Análisis limitados relacionados con los pagos 

Con un MoR: Respaldadas por un merchant of record, las empresas pueden tomar decisiones basadas en datos con acceso a métricas de suscripción dedicadas. 

Procesamiento de Cancelaciones

✅ Gestiona los flujos de trabajo de cancelación, incluido el cumplimiento de los requisitos locales

❌ Sin soporte para el flujo de trabajo de cancelación

Con un MoR: A diferencia del facilitador de pagos que no ofrece soporte de cancelación, el MoR demuestra ser un socio sólido en la gestión de solicitudes de cancelación. 

Conversión de Gratuito a Pago

✅ Flujos integrados para convertir usuarios gratuitos a suscripciones de pago

❌ Sin gestión del flujo de conversión

Con un MoR: Las empresas de suscripción se benefician de rutas de conversión optimizadas y eficientes de usuarios gratuitos a de pago. 

Funcionalidad de Pausa de Suscripción

✅ Incluye capacidades de pausa/reanudación con los ajustes de facturación correspondientes

❌ Sin capacidad de pausar la suscripción

Con un MoR: Las empresas de suscripción tienen acceso a herramientas de pausa integradas, que también se reflejan en los ajustes de facturación requeridos. 

Característica 

Merchant of Record

Facilitador de Pagos 

¿Qué significa para el usuario? 

Soporte de Pago para Clientes

✅ Gestiona directamente las consultas de los clientes relacionadas con los pagos

❌ Soporte de pago limitado; el comerciante responde a la mayoría de las preguntas de los consumidores

Con un MoR: La carga operativa y los costos relacionados con la comunicación con los clientes sobre problemas de pago se han eliminado de las responsabilidades del comerciante y se han transferido al MoR. 

Procesamiento de Reembolsos

✅ Gestiona el proceso y las políticas de reembolso de acuerdo con las regulaciones locales

⚠️ Ofrece herramientas de procesamiento de reembolsos, pero las políticas y el cumplimiento son responsabilidad del comerciante. 

Con un MoR: Las empresas pueden contar con un socio con el sistema y los marcos de cumplimiento para manejar adecuadamente el proceso de reembolso. 

Sistema de Gestión de Pedidos

✅ Proporciona capacidades de gestión de pedidos y notificaciones a los clientes

⚠️ Generalmente, cuentan con gestión de pedidos

Con un MoR: Los comerciantes no necesitan invertir en integraciones de terceros para garantizar la gestión de pedidos. El MoR lo hace de manera efectiva. 

Comunicación con el Cliente

✅ Gestiona los correos electrónicos transaccionales (recibos, confirmaciones de pedidos)

❌ Sin comunicación con el cliente

Con un MoR: Dado que el MoR gestiona todas las comunicaciones, el comerciante puede invertir más en otras áreas esenciales, como el desarrollo de productos o el marketing. 

Herramientas de autoservicio para clientes

✅ Proporciona portales de clientes para historial de pedidos, suscripciones, etc.

❌ No ofrece herramientas de autoservicio para clientes.

Con un MoR: A través de las herramientas de autoservicio de atención al cliente disponibles, la carga de trabajo operativa se reduce y simplifica. 

Integración de sistemas 

✅ Integración rápida y asistida para una rápida entrada al mercado 

✅ Ofrece una integración de sistemas fluida a través de APIs robustas, webhooks y documentación

Con un MoR: Los comerciantes reciben asistencia guiada (documentación completa, personalizaciones rápidas del sistema) y asistida (gestor de cuentas dedicado, múltiples canales de comunicación directa). 

Evaluación de riesgos

✅ Revisión cuidadosa del modelo de negocio y del producto, debido a que el MoR asume toda la responsabilidad por la reventa de productos. 

✅ Sí, esta es una responsabilidad integrada para los sistemas PayFac. 

Con un Mor: Los comerciantes pasan por un sofisticado proceso de selección, que puede ayudar a identificar problemas desde el principio y garantizar soluciones efectivas. 

Administración de cuentas

✅ Garantiza gestores de cuentas dedicados para una orientación estratégica y una respuesta rápida 

⚠️ Generalmente, dependiendo de los volúmenes, solo los comerciantes de alto volumen los tendrán

Con un MoR: Las empresas reciben un enfoque personalizado, tiempos de respuesta rápidos y enfoques estratégicos para diversas solicitudes. 

Portal del proveedor

✅ Panel de control completo y unificado para ventas, impuestos, cumplimiento y datos de clientes

⚠️ Ofrece un panel de control básico con informes limitados sobre problemas de pago

Con un MoR: La información empresarial completa se recopila en un único panel de control, lo que garantiza un fácil acceso. 

Soporte de integración técnica

✅ Amplio soporte de integración, que incluye opciones de personalización

⚠️ Soporte técnico básico con opciones de personalización limitadas

Con un MoR: Un equipo técnico práctico responde rápidamente a las solicitudes de personalización específicas de la empresa. 

Resolución de disputas 

✅ Gestiona los procesos de gestión de disputas con los clientes

⚠️ Si bien no es una regla general, pueden ayudar con la resolución de disputas relacionadas con el procesamiento de pagos por una tarifa adicional.  

Con un MoR: Los MoR no solo gestionan las disputas, sino que también tienen la experiencia necesaria para hacerlo de manera eficaz.