Merchant of Record vs. Payment Service Provider para Software, SaaS y Videojuegos

Característica 

Merchant of Record 

Proveedor de Servicios de Pago

¿Qué significa para ti?

Rol 

Como Merchant of Record autorizado, asume total responsabilidad por el cumplimiento de todas las regulaciones pertinentes. Esta entidad actúa como el revendedor directo para el cliente final, gestionando la transacción completa desde un punto de vista legal y contractual.

El proveedor de servicios de pago actúa como un socio tecnológico, ofreciendo la infraestructura y los servicios necesarios para facilitar el procesamiento de pagos entre el comerciante y el cliente. Proporciona la conectividad técnica y la plataforma para varios métodos de pago y facilita la obtención de una cuenta de comerciante por parte del comerciante. 

Con un MoR: Puedes concentrarte completamente en tu producto principal y en la experiencia del cliente mientras descargas las complejas responsabilidades legales y regulatorias. El MOR se convierte en el revendedor del producto, lo que simplifica tus operaciones y reduce la carga administrativa.

Responsabilidad 

El Merchant of Record asume toda la responsabilidad, incluyendo el cálculo preciso, la recaudación y el pago de los impuestos aplicables. Garantiza el cumplimiento de todos los marcos legales y regulatorios pertinentes y asume la responsabilidad de gestionar y mitigar las actividades fraudulentas. Además, proporciona cobertura de cumplimiento PCI DSS, gestiona las regulaciones de protección al consumidor y gestiona las devoluciones de cargo y las responsabilidades por reembolsos de acuerdo con las regulaciones de los esquemas de tarjetas y las leyes locales.

La responsabilidad del PSP generalmente se limita al procesamiento de las transacciones de pago. Si bien implementan medidas de seguridad para prevenir el fraude, la responsabilidad final por las transacciones fraudulentas a menudo recae en el comerciante. El PSP generalmente no es responsable del cálculo, la recaudación ni el pago de impuestos.

Con un MoR: El riesgo de su negocio se reduce sustancialmente ya que el MOR asume la responsabilidad del cumplimiento tributario, la gestión del fraude y el cumplimiento normativo. Ya no necesitará mantener internamente costosos recursos de impuestos y cumplimiento.

Gestión de suscripciones 

El modelo MoR generalmente ofrece funciones integrales para la gestión de suscripciones, que incluyen facturación recurrente, modificaciones de planes, actualizaciones, degradaciones y procesos de cancelación.

Si bien algunos PSP pueden ofrecer herramientas básicas para la facturación recurrente, estas funcionalidades a menudo las maneja el comerciante o una plataforma dedicada a la gestión de suscripciones.

Con un MoR: Obtiene acceso a sofisticadas herramientas de gestión de suscripciones sin costos adicionales de desarrollo o integración. Sus clientes disfrutan de una experiencia perfecta al cambiar de plan o administrar sus suscripciones, mientras que usted se beneficia de ingresos optimizados a través de ciclos de facturación administrados adecuadamente. 

Alcance Global 

El Merchant of Record permite un amplio acceso al mercado global al admitir una gran variedad de métodos de pago y monedas internacionales. Es importante destacar que elimina la necesidad de que el comerciante original establezca y mantenga entidades legales locales en cada mercado objetivo.

El PSP generalmente se limita a trabajar con comerciantes en una región determinada

Con un MoR: Puede expandirse rápidamente a nuevos mercados internacionales sin establecer entidades locales ni navegar por complejos requisitos regionales. Al mismo tiempo, se le da acceso a una gama estratégica de métodos y monedas de pago. 

El PSP generalmente se limita a trabajar con comerciantes en una región determinada

Servicio al Cliente 

El Merchant of Record gestiona directamente las consultas de servicio al cliente relacionadas con todos los aspectos de pago de la transacción, como consultas de facturación, procesamiento de reembolsos y resolución de disputas de pago.

El servicio de atención al cliente del PSP se centra principalmente en los aspectos técnicos del procesamiento de pagos y la funcionalidad de la plataforma. Las consultas de los clientes relacionadas con la facturación, los reembolsos o las disputas de pagos generalmente se dirigen al comerciante. El PSP no se encarga del servicio al cliente final relacionado con la transacción en sí.

Con un MoR: Su equipo de atención al cliente se libera de la gestión de problemas relacionados con los pagos, lo que les permite centrarse en la asistencia relacionada con los productos. Sus clientes reciben una resolución más rápida en asuntos de pago por parte de especialistas familiarizados con escenarios de pago complejos.

Característica 

Merchant of Record

Pasarela de pago

¿Qué significa para el usuario? 

Recaudación de impuestos sobre las ventas/IVA

✅ Gestiona todos los cálculos de impuestos con precisión y cumplimiento garantizados en todas las jurisdicciones.

⚠️ Funcionalidad limitada de recaudación de impuestos, posiblemente a través de diferentes sistemas de terceros, y sin funcionalidad de cálculo de impuestos. 

Con un MoR: El MoR elimina un riesgo de cumplimiento significativo y los considerables recursos necesarios para mantener la precisión de la tasa impositiva global. 

Declaración, Pago y Presentación de Impuestos 

✅ El MOR se encarga de todo, desde la gestión de todas las declaraciones y pagos de impuestos hasta la presentación de informes fiscales. 

❌ Sin soporte, el comerciante es responsable de todas las obligaciones fiscales

Con un MoR: El MoR ahorra miles de horas al año en administración de impuestos, al tiempo que elimina el riesgo de costosos errores de presentación.

Gestión de Registro Fiscal

✅ Gestiona los registros fiscales en jurisdicciones globales

❌ Sin servicios de registro; el comerciante debe gestionar todos los registros fiscales

Con un MoR: El MoR elimina la necesidad de tener experiencia fiscal especializada en cada mercado.

Actualizaciones de las Tasas de Impuestos

✅ Supervisa e implementa continuamente los cambios en las tasas de impuestos.

❌ Sin monitoreo de actualizaciones fiscales; el comerciante es responsable. 

Con un MoR: El MoR garantiza el cumplimiento continuo sin necesidad de recursos dedicados para el seguimiento de los cambios en las leyes fiscales globales

Determinación de nexo y umbral impositivo

✅ Monitoreo proactivo del nexo y los umbrales de ventas que desencadenan obligaciones fiscales

❌ Sin responsabilidad – el comerciante debe encargarse de ello 

Con un MoR: Su socio MoR evita responsabilidades inesperadas mediante el seguimiento de los umbrales en todas las jurisdicciones

Manejo de exenciones fiscales

✅ Gestión profesional de todos los certificados de exención de impuestos y procesos de verificación

❌ Sin gestión de exenciones; el comerciante debe implementar sus propios procesos de exención

Con un MoR: El MoR gestiona de forma eficiente las exenciones fiscales B2B, lo que reduce la carga administrativa y mejora la experiencia del cliente

Facturación de IVA/GST

✅ Genera automáticamente facturas de impuestos totalmente conformes para todas las transacciones

❌ Sin servicio de facturación

Con un MoR: El MoR garantiza el cumplimiento perfecto de las facturas sin necesidad de conocimientos especializados sobre los requisitos regionales

Privacidad de datos (p. ej., GDPR, CCPA)

✅ Cumplimiento total de la privacidad de datos para las operaciones de pago 

❌ No se ofrece soporte; el comerciante debe navegar por todas las regulaciones de privacidad de datos. 

Con un MoR: El MoR protege a las empresas de sanciones regulatorias y reduce significativamente los recursos de cumplimiento requeridos.

Leyes de protección al consumidor

✅ MoR garantiza que todas las transacciones cumplan con los requisitos de protección al consumidor en cada jurisdicción

❌ No se ofrece soporte; el comerciante debe navegar por todas las leyes de protección al consumidor

Con un MoR: El MoR brinda protección contra las violaciones de la protección al consumidor, lo que podría resultar en sanciones.

Cumplimiento PCI DSS y financiero 

✅ Garantiza el pleno cumplimiento de PCI-DSS 

⚠️ Cumplimiento básico de PCI; el comerciante debe mantener el cumplimiento de PCI.

Con un MoR: Este modelo de negocio reduce el costo y la complejidad de mantener el cumplimiento de PCI.

Requisitos AML y KYC

✅ Gestiona programas completos de AML/KYC

❌ No se ofrece soporte; el comerciante debe navegar los programas AML y KYC

Con un MoR: El MoR maneja los programas AML/KYC, eliminando la necesidad de una gran experiencia

Monitoreo Regulatorio

✅ Monitoreo continuo e implementación de cambios regulatorios a nivel mundial

❌ Sin monitoreo regulatorio;

Con un MoR: El MoR elimina la necesidad de un monitoreo regulatorio dedicado.

Detección de fraude y responsabilidad

✅ Asume la responsabilidad principal de la detección y prevención del fraude

⚠️ Asume la responsabilidad de la detección y prevención del fraude. El comerciante tiene total responsabilidad por el fraude y el riesgo. 

Con un MoR: Su socio comercial se centra en minimizar la aparición de transacciones fraudulentas. 

Gestión de Contracargos

✅ Gestión de contracargos garantizada 

⚠️ Herramientas básicas para disputas

Con un MoR: El MoR elimina el proceso de gestión de contracargos que requiere muchos recursos.

Herramientas y personalización para la prevención del fraude

✅ Sistemas sofisticados de detección de fraude que utilizan IA y aprendizaje automático avanzados y reglas de fraude específicas de la industria. 

⚠️ Herramientas de detección de fraude y opciones de personalización limitadas.

Con un MoR: El MoR proporciona una protección superior a través de reglas de fraude especializadas para modelos de negocio específicos

Soporte de Auditoría

✅ Se somete a auditorías de cumplimiento integrales, lo que reduce la carga del comerciante

❌ Sin soporte, el comerciante también será auditado periódicamente por el PSP. 

Con un MoR: El MoR reduce el alcance y el costo de las auditorías de cumplimiento requeridas para el comerciante

Acuerdos de Nivel de Servicio (SLA) 

✅ SLA dedicados que cubren todo el ciclo de vida de la transacción con soporte dedicado

⚠️ SLA limitados centrados únicamente en el tiempo de actividad de los pagos

Con un MoR: El MoR proporciona una protección superior contra las interrupciones del servicio en todo el recorrido del cliente.

Velocidad de entrada al mercado

✅ Entrada inmediata al mercado sin requisitos de entidad local

⚠️ Entrada lenta al mercado que requiere establecimiento local y contratación de PSP local

Con un MoR: El MoR permite la expansión a nuevos mercados en días en lugar de los meses que suele requerir un enfoque PSP

Métodos de pago admitidos

✅ Cobertura estratégica de métodos de pago optimizada para la máxima conversión

⚠️ Amplio, pero no optimizado según los requisitos comerciales y dependiendo de la jurisdicción

Con un MoR: El catálogo optimizado de métodos de pago del MoR suele ofrecer tasas de conversión más altas que la cobertura genérica.

Compatibilidad con moneda local

✅ Totalmente proporcionado 

⚠️ Conversión de moneda básica

Con un MoR: El MoR facilita mayores tasas de conversión en los mercados internacionales. 

Protección de conversión de moneda

✅ Protección financiera contra las fluctuaciones monetarias integrada en el servicio

❌ Sin protección

Con un MoR: El MoR elimina el riesgo cambiario que puede afectar significativamente los márgenes de beneficio en las transacciones internacionales.

Preferencias de pago regionales

✅ Optimización de pagos regionales basada en datos

⚠️ Opciones de pago limitadas según la región del PsP/adquirente.

Con un MoR: Los MoR utilizan inteligencia para optimizar las preferencias de pago regionales. 

Restricciones geográficas

✅ Sin restricciones 

⚠️ Se requiere una entidad local, así como una conexión local con un PSP/adquirente 

Localización de idioma

✅ Localización completa del proceso de pago optimizada para la conversión

⚠️ Capacidades básicas

Con un MoR: La amplia localización del proceso de pago del MoR conduce a tasas de conversión más altas. 

Requisitos comerciales locales

✅ Elimina la necesidad de registro comercial local en la mayoría de los mercados

⚠️ IRequiere establecimientos comerciales locales

Con un MoR: El MoR elimina barreras significativas para la expansión internacional al eliminar los complejos requisitos de registro local

Escalabilidad de expansión

✅ Escalamiento sin esfuerzo a nuevos mercados con un mínimo esfuerzo operativo

⚠️ Escalar requiere amplios recursos y mantener relaciones con múltiples PSP y bancos adquirentes. 

Con un MoR: El MoR permite un escalado global eficiente con una sobrecarga operativa sustancialmente reducida

Característica 

Merchant of Record

Pasarela de pago

¿Qué significa para el usuario? 

Infraestructura de facturación recurrente 

✅ Proporciona un sistema completo de gestión de suscripciones con lógica de facturación

❌ Ofrece procesamiento de pagos para suscripciones; el comerciante necesita asegurar la gestión de suscripciones a través de soluciones de terceros 

Con un MoR: Gracias a los sistemas especializados de facturación recurrente del MoR, que son capaces de manejar escenarios de pago complejos, se reducen los errores de facturación. 

Gestión de cobros 

✅ Gestiona automáticamente los pagos fallidos con una lógica de reintento optimizada, incluyendo comunicaciones y reintentos de pago

⚠️  BFuncionalidad básica de reintento; para funcionalidades adicionales, los comerciantes deben considerar asociaciones con terceros 

Con un MoR: Los suscriptores reciben notificaciones específicas de fallos de pago con instrucciones claras, lo que lleva a tasas de abandono más bajas. 

Actualizador del Método de Pago

✅ Incluye servicios automáticos de actualización de tarjetas

⚠️ Puede ofrecer servicios de actualización de tarjetas como un complemento; depende del proveedor

Con un MoR: Mediante notificaciones sistemáticas y automáticas, los MoR garantizan servicios ininterrumpidos para los suscriptores e ingresos constantes para las empresas de suscripción. 

Cumplimiento de Suscripción

✅ Gestiona el cumplimiento normativo para las renovaciones automáticas 

❌ Sin soporte; la responsabilidad recae en el comerciante

Con un MoR: Cuentan con la experiencia, la infraestructura tecnológica y los conocimientos necesarios para supervisar y comunicar el cumplimiento en todas las regiones y jurisdicciones. 

Gestión del Periodo de Prueba

✅ Admite completamente los períodos de prueba con conversión automática a pago 

⚠️ Técnicamente reconoce las pruebas, pero no ofrece soporte para crear el flujo

Con un MoR: Gracias a los sofisticados sistemas de facturación de suscripciones del MoR, los usuarios disfrutan de una transición fluida de las versiones gratuitas a las de pago. 

Notificaciones de suscripción

✅ Mantiene la comunicación de suscripción con el usuario final 

❌ Sin soporte; esta responsabilidad recae en el comerciante

Con un MoR: El MoR garantiza que los suscriptores reciban comunicaciones coherentes y oportunas sobre el estado de la suscripción, las próximas renovaciones, los problemas de pago y los cambios en los términos.

Flujos de ingresos adicionales

✅ Oportunidades de upselling, cross-selling y bundling a través de las sofisticadas capacidades de la plataforma

❌ Sin funciones adicionales de generación de ingresos.

Con un MoR: El modelo de comerciante de registro permite flujos de ingresos adicionales, a diferencia de las pasarelas de pago. 

Gestión de planes y precios

✅ Gestiona múltiples niveles de suscripción, modelos de precios y divisas

❌ Solo procesa pagos; el comerciante gestiona las estructuras del plan por separado

Con un MoR: Los MoR pueden proporcionar a los comerciantes orientación para una mejor fijación de precios de productos debido al acceso a datos de mercado. 

Procesamiento de mejoras/degradaciones

✅ Flujos de trabajo integrados para cambios de suscripción con los ajustes de facturación correspondientes

❌ Sin soporte, los PSP solo procesan pagos, los comerciantes deben construir la lógica de actualización/degradación

Con un MoR: Los comerciantes pueden confiar en el modelo MoR para garantizar ajustes de facturación para varios cambios de suscripción mientras brindan un servicio ininterrumpido a los suscriptores. 

Análisis de suscripciones

✅ Proporciona datos específicos de la suscripción para una mejor toma de decisiones

⚠️ Informes básicos de pago

Con un MoR: Los MoR ofrecen amplios conocimientos y patrones de suscripción para una mejor toma de decisiones. 

Procesamiento de Cancelaciones

✅ Gestiona los flujos de trabajo de cancelación, incluido el cumplimiento de los requisitos locales

❌ Sin soporte; esta responsabilidad recae en el comerciante

Con un MoR: Este modelo de negocio maneja adecuadamente el proceso de cancelación al mismo tiempo que comunica la información requerida al usuario. 

Conversión de Gratuito a Pago

✅ Flujos integrados para convertir usuarios gratuitos a suscripciones de pago

❌ Sin soporte; se requiere que el comerciante construya la lógica de conversión

Con un MoR: Los comerciantes encontrarán orientación y apoyo con el MoR en la creación de flujos dedicados de gratuito a pago. 

Fallos y recuperación de pagos

✅ Estrategias sofisticadas de reintento y herramientas de optimización de pagos

⚠️ Funcionalidad básica de reintento

Con un MoR: Los MoR emplean herramientas sofisticadas de recuperación de pagos, incluyendo sistemas inteligentes de enrutamiento y cascada, para mejorar las tasas de éxito de las transacciones. 

Funcionalidad de Pausa de Suscripción

✅ Incluye capacidades de pausa/reanudación con los ajustes de facturación correspondientes

❌ Sin soporte para construir la lógica; los PSP solo procesan las transacciones resultantes

Con un MoR: Los MoR ofrecen a los suscriptores la opción de pausar su servicio, ajustando adecuadamente la facturación y garantizando una comunicación clara. 

Componentes de facturación basada en el uso

✅ Incluye capacidades de facturación medida 

❌ Sin soporte; esto generalmente requiere integración con terceros 

Con un MoR: Los comerciantes pueden confiar en los MoR para ofrecer herramientas variables, centradas en el consumo, para garantizar una fijación de precios flexible. 

Característica 

Merchant of Record

Pasarela de pago

¿Qué significa para el usuario? 

Soporte de Pago para Clientes

✅ Gestiona directamente las consultas de los clientes relacionadas con los pagos

❌ Sin soporte

Con un MoR: Los usuarios reciben soporte de pago dedicado de un equipo especializado, lo que resulta en una resolución más rápida de los problemas de pago y una reducción de la carga para el equipo de soporte del comerciante. 

Procesamiento de Reembolsos

✅ Gestiona el proceso y las políticas de reembolso de acuerdo con las regulaciones locales

⚠️ Administración limitada; el comerciante es responsable del cumplimiento de las políticas 

Con un MoR: Los comerciantes se benefician de un proceso de reembolso conforme en diferentes jurisdicciones al asociarse con un MoR. 

Sistema de Gestión de Pedidos

✅ Proporciona capacidades de gestión de pedidos y notificaciones a los clientes

⚠️ Algunos PSPs pueden proporcionar soporte de gestión de pedidos debido a integraciones de terceros 

Con un MoR: La gestión de pedidos sigue protocolos consistentes

Comunicación con el Cliente

✅ Gestiona los correos electrónicos transaccionales (recibos, confirmaciones de pedidos)

❌ Sin soporte

Con un MoR: Actuando como revendedor, el MoR mantiene las comunicaciones con los clientes finales. 

Soporte multilingüe

✅ Ofrece soporte en varios idiomas en todos los mercados

❌ Sin soporte; esta responsabilidad recae en el comerciante

Con un MoR: Para garantizar la claridad y la confianza en la marca, los MoR pueden proporcionar a los comerciantes experiencias de servicio al cliente localizadas. 

Herramientas de autoservicio para clientes

✅ Proporciona portales de clientes para historial de pedidos, suscripciones, etc.

⚠️ Capacidades limitadas de autoservicio 

Con un MoR: Los MoR ofrecen las herramientas de autoservicio necesarias para garantizar un fácil acceso a la información relacionada con la compra. 

integración

✅ Integración rápida y asistida para una rápida entrada al mercado 

⚠️ Implementación intensiva – necesidad de desarrolladores

Con un MoR: Los MoR proporcionan un tiempo de comercialización más rápido y menos obstáculos técnicos en el proceso de incorporación debido al enfoque asistido y simplificado. 

Evaluación de riesgos

✅ Revisión cuidadosa del modelo de negocio y del producto, debido a que el MoR asume toda la responsabilidad de la reventa de productos. 

⚠️ Verificaciones básicas de KYC/AML enfocadas; la responsabilidad recae en el comerciante 

Con un MoR: Debido al cambio de responsabilidad, los MoR garantizan la evaluación de seguridad y la validación del producto, lo que limita los riesgos potenciales. 

Administración de cuentas

✅ Garantiza gestores de cuentas dedicados para una orientación estratégica y una respuesta rápida 

⚠️ Los niveles de servicio pueden variar, generalmente dependiendo del tamaño de la empresa; los comerciantes pueden estar limitados al autoservicio. 

Con un MoR: Todas las cuentas reciben un administrador dedicado para garantizar una resolución rápida y simplificada de posibles problemas, así como orientación estratégica. 

Portal del proveedor

✅ Panel de control completo y unificado para ventas, impuestos, cumplimiento y datos de clientes

⚠️ Panel de control centrado en pagos con información limitada 

Con un MoR: Los paneles de control de MoR brindan a los comerciantes mejores conocimientos para mejorar las ofertas y las experiencias de los clientes con el tiempo.

Soporte de integración técnica

✅ Amplio soporte de integración que incluye opciones de personalización

⚠️ Documentación de integración y soporte técnico limitado

Con un MoR: Los MoR garantizan integraciones técnicas enfocadas, eliminando obstáculos y dificultades. 

Resolución de disputas 

✅ Gestiona los procesos de gestión de disputas con los clientes

⚠️ Limitado a facilitar la información del proceso de contracargo

Con un MoR: El enfoque de los MoR hacia los procesos estandarizados garantiza el cumplimiento de los requisitos de la red de tarjetas y las normas regulatorias en todos los mercados.