¿Qué es la autenticación reforzada de cliente (SCA)?

La autenticación reforzada de cliente (SCA) es un requisito reglamentario destinado a mejorar la seguridad de los pagos electrónicos y reducir el fraude.  

SCA modifica el proceso de verificación de identidad para compras en línea, principalmente en el Reino Unido y Europa, introduciendo medidas de protección adicionales.  

Aunque se centra principalmente en el EEE, los principios de la SCA están impactando los estándares de seguridad de pagos globales.

Como parte de la PSD2 de la UE, los pagos en línea deben usar autenticación multifactor, que requiere al menos dos de tres elementos:  

• conocimiento (lo que el usuario sabe) 
• posesión (lo que el usuario posee) 
• inherencia (quién es el usuario).  

SCA se basa en la verificación y autenticación de identidad, lo que mejora la seguridad al requerir varios elementos de verificación.  

Las soluciones SCA proporcionan una medida de seguridad suplementaria contra los riesgos cibernéticos, como el phishing y la toma de control de cuentas, sujetas a revisiones de cumplimiento por parte de la Autoridad Bancaria Europea (EBA). 

Las exenciones de SCA son excepciones a las reglas de autenticación fuerte de clientes que buscan equilibrar la seguridad y la experiencia del usuario.  

Ejemplos de exenciones comunes incluyen:  

• transacciones de bajo valor (generalmente menos de €100) 
• transacciones consideradas de bajo riesgo según los niveles de fraude del adquirente 
• transacciones recurrentes fijas  

También se pueden excluir los pagos sin contacto por debajo de un nivel determinado, así como los pagos acumulados que sumen menos de una cantidad predeterminada.  

La implementación de SCA requiere coordinación interfuncional entre los equipos de producto, legal, operaciones y finanzas.  

1. Implementar procedimientos sólidos de verificación y autenticación de identidad.  
2. Garantice el cumplimiento al exigir al menos dos factores de autenticación durante las transacciones en línea. Por ejemplo, para finalizar una compra, un comprador puede ingresar una contraseña y un código único enviado a su teléfono.  

SCA impacta el proceso de pago al introducir otra capa de autenticación. Así es como:  

• Se ha observado que SCA se correlaciona con menos transacciones fraudulentas, lo que podría afectar los niveles de seguridad para empresas y clientes.
• Puede influir en la confianza en las transacciones en línea.
• La presencia de SCA en el proceso de pago puede estar asociada con variaciones en el abandono del carrito.
• Tasas de conversión puede verse afectado por el enfoque de implementación.
• Algunos clientes pueden encontrar complicadas las etapas adicionales de autenticación.  

SCA protege contra el fraude al exigir autenticación multifactor para pagos en línea. Esto hace que sea sustancialmente más difícil para las partes no autorizadas obtener información financiera y realizar actividades fraudulentas.  

Además, SCA distribuye la carga del fraude del negocio en línea al proveedor de pagos, lo que limita las posibles pérdidas económicas.  La Autoridad Bancaria Europea introdujo SCA para proteger a los consumidores del fraude en línea.  

SCA ofrece los siguientes beneficios:  

• La implementación de SCA tiene un impacto en la seguridad de las transacciones en línea y podría correlacionarse con la confianza del cliente, lo que podría relacionarse con la fidelidad. 
• SCA es fundamental para garantizar la seguridad de los pagos en línea y las transacciones financieras en la era digital. 
• La membresía en la comunidad SCA se relaciona con la visibilidad de la industria y puede afectar el futuro de la industria.  

La Autenticación Reforzada de Cliente (SCA) no es obligatoria actualmente en todo Estados Unidos.  

A medida que cambian los estándares de seguridad de pagos globales, la aparición de iniciativas relacionadas con SCA en los EE. UU. es una posibilidad.  En el futuro, potencialmente a nivel estatal.  

Por ejemplo, las empresas estadounidenses que realizan negocios en el Espacio Económico Europeo (EEE) deben cumplir con PSD2 y las regulaciones de la SCA para transacciones que involucran a clientes de la UE.  

Los comerciantes de EE. UU. deben adaptar proactivamente sus capacidades y considerar implementar soluciones como 3D Secure 2.0 para prepararse para los posibles requisitos futuros de la SCA y beneficiarse de una seguridad mejorada.