¿Qué es la Directiva de Servicios de Pago 3 (PSD3)?

PSD3, o la Directiva de Servicios de Pago 3, es la regulación europea más reciente para los servicios de pago. Actualiza la PSD2 y podría tener un impacto en la seguridad, la competencia y la transparencia en el sector financiero.

También proporciona a las instituciones de pago y de dinero electrónico acceso a los sistemas de pago y afecta a las medidas de protección contra el fraude, como la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA).

Los principales objetivos de la PSD3 y del Reglamento de Servicios de Pago (PSR) que la acompaña son:

• La seguridad de los pagos en línea se relaciona con el nivel de protección contra el fraude al consumidor disponible.
• Abordar los aspectos relacionados con los derechos y la protección del consumidor.
• Abordar las diferencias entre los bancos y los proveedores de pagos no bancarios.
• Optimizar el rendimiento de la banca abierta.
• Se está considerando la implementación de requisitos más detallados para la autenticación reforzada de clientes (SCA).

PSD3 es una revisión de PSD2, que presenta ajustes en materia de seguridad, competencia e innovación.

Las diferencias clave incluyen:

• La prevención del fraude está relacionada con el intercambio de datos relacionados con el fraude entre proveedores de servicios de pago (PSP).
• Los derechos de reembolso del consumidor relacionados con la victimización por fraude ahora abarcan un alcance más amplio.
• La integración simplificada de la banca abierta se correlaciona con un mayor control del cliente sobre los datos.
• Nuevos requisitos de cumplimiento para las empresas con respecto al manejo de datos, la autenticación y la seguridad.

PSD3 introduce cambios en cuatro áreas principales.

• Seguridad: Impacta las reglas de autenticación reforzada de clientes (SCA), lo que se relaciona con la reducción del fraude.
• Protección al consumidor: Aumenta la responsabilidad de los PSP por transacciones no autorizadas.
• Open Banking: Ajusta los requisitos para el acceso a la API de Open Banking.
• Supervisión de PSP: Introduce nuevos requisitos de autorización y cambios en los cálculos de capital para las instituciones de pago.

Se prevé que la PSD3 afecte a varias entidades que operan en el sector financiero.

• Bancos y PSP no bancarios
• Consumidores
• Mercados que facilitan los pagos

La fecha exacta de implementación de PSD3 no está disponible actualmente. La Comisión Europea propuso la legislación en junio de 2023 y el proceso aún está en curso.

Las empresas pueden prepararse siguiendo estos pasos:

1. Realice un análisis de brechas de cumplimiento para ver dónde se encuentran sus sistemas actuales.
2. Presupueste las actualizaciones tecnológicas necesarias.
3. Eduque a sus equipos y clientes sobre las nuevas medidas de seguridad.
4. Manténgase informado sobre las actualizaciones regulatorias y trabaje en estrecha colaboración con sus proveedores de pagos.

Se espera que la PSD3 reconfigure significativamente la industria de pagos de la UE. Puede influir en la innovación a través de la regulación de las tecnologías emergentes Métodos de Pago como blockchain y billeteras digitales, lo que podría afectar la experiencia del cliente y prevención de fraude medidas. 

Busca establecer un entorno más equitativo entre los bancos y los PSP no bancarios, con posibles efectos en la competencia y la transparencia del mercado.