¿Qué es la tokenización de pagos SaaS?

La tokenización de pagos SaaS elimina los datos de pago confidenciales, como el número completo de la tarjeta de crédito, y los reemplaza con un identificador seguro y único llamado token. Este token se genera aleatoriamente y no tiene ningún significado o conexión con los datos originales en caso de una violación de seguridad. Este token se utiliza para procesar pagos sin revelar ningún detalle confidencial, creando la base de la seguridad de pagos moderna.

La tokenización ofrece muchos beneficios útiles para las plataformas SaaS, sus clientes y los procesadores de pagos, que priorizan la seguridad.

• Protección de datos: Eliminar los datos confidenciales de sus sistemas puede afectar el impacto potencial de una violación de datos. En caso de que sus sistemas se vean comprometidos, los atacantes solo obtendrán tokens inútiles en lugar de datos útiles, como números de tarjetas de crédito.
• Cumplimiento con PCI DSS: El estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS) tiene estándares estrictos y costosos para las organizaciones que almacenan, procesan o transmiten datos de titulares de tarjetas. El efecto de la tokenización en el riesgo de cumplimiento está relacionado con la menor carga de manejar datos sin procesar, lo que puede tener consecuencias en el tiempo, el dinero y el uso de recursos.
• Operaciones simplificadas: La tokenización puede facilitar los procesos de facturación recurrente y gestión de suscripciones. Los detalles de pago del cliente se actualizan en la "bóveda" sin impacto inmediato en las suscripciones activas vinculadas al token.
• Generando confianza del cliente: Asegurar a los clientes que su información de pago no se almacena en sus servidores y que está protegida por la tokenización estándar de la industria fomenta la confianza y la lealtad.

El proceso involucra su plataforma SaaS, un cliente y un proveedor de pagos seguro (como Stripe, Stax u otros), y unos simples pasos:

1. Captura de datos: El comprador proporciona los detalles de su tarjeta de crédito en su sitio al intentar comprar. Estos datos se transmiten de forma segura directamente al sistema de su proveedor de pagos, sin pasar por sus propios servidores.
2. Tokenización y Almacenamiento: La bóveda segura de tokens del proveedor de pagos recopila los datos confidenciales. Luego, genera un token único y contiene los datos originales en su entorno protegido por datos y que cumple con PCI.
3. Retorno de Token: El proveedor de pagos envía este token único y no confidencial a su aplicación SaaS.
4. Procesamiento de Transacciones: Su aplicación almacena este token con el registro del cliente. Para todas las transacciones futuras, incluidos los cargos de suscripción recurrentes, su sistema envía el token al proveedor de pagos para iniciar la compra. El número de tarjeta real nunca vuelve a ser utilizado por su plataforma.

La tokenización y el E2EE son métodos de seguridad esenciales que abordan diferentes necesidades; a menudo se usan juntos para proporcionar seguridad por capas.

• La tokenización reemplaza los datos sensibles con un sustituto no sensible, con el objetivo de eliminar por completo los datos originales de su entorno.
• El cifrado de extremo a extremo codifica los datos confidenciales para que sean ilegibles para cualquiera que no tenga la clave de descifrado correcta. Su objetivo principal es proteger los datos mientras están en tránsito.

Para los pagos de SaaS, la tokenización es generalmente superior para almacenar métodos de pago para uso recurrente porque reduce la carga de cumplimiento al eliminar la necesidad de almacenar datos confidenciales.

Es fundamental para proteger los datos en su recorrido inicial desde el navegador del cliente hasta la bóveda de tokens del proveedor de pagos. Un sistema robusto utiliza ambos.

Si bien es altamente efectiva, la tokenización conlleva algunas consideraciones:

• Dependencia del proveedor y bloqueo: Un proveedor de pagos específico genera y vincula sus tokens. Si cambia de proveedor, debe someterse a un proceso seguro de migración de tokens, que es complicado y requiere la cooperación de ambas plataformas.
• Punto único de fallo: La seguridad de su sistema depende en gran medida de la seguridad de la bóveda de su proveedor de tokenización. Si bien estas bóvedas son increíblemente seguras, una interrupción o un problema en su proveedor puede afectar su capacidad para procesar pagos.
• No es una solución de seguridad completa: Si bien la tokenización protege los datos de pago almacenados, es parte de una estrategia de seguridad más amplia que debe incluir otras medidas como E2EE, Sistemas de Verificación de Dirección (AVS), verificaciones de CVV y detección de fraude impulsada por IA para proporcionar un sistema de defensa completo.

Migrar tokens es un proceso delicado pero necesario si cambia pasarelas de pago. Debe gestionarse cuidadosamente para que no se produzcan interrupciones en la facturación recurrente y para mantener el cumplimiento de PCI.

1. Planificación y coordinación: El primer paso es contactar a sus proveedores de pagos, tanto el emisor como el receptor. Ellos deben contar con procedimientos seguros ya establecidos y le guiarán a través de sus requisitos específicos.
2. Transferencia segura de datos: Los proveedores establecerán un canal seguro y encriptado (como SFTP) para transferir los datos directamente entre sus entornos compatibles con PCI. En ningún momento su empresa debe recibir o manejar los datos sin procesar y desencriptados datos del titular de la tarjeta.
3. Mapeo de datos: Una vez que el nuevo proveedor reciba los datos, mapeará los tokens antiguos a tokens nuevos válidos dentro de su sistema.
4. Actualización de su sistema: Recibirá un archivo de mapeo para actualizar los tokens almacenados en su aplicación, intercambiando los tokens del proveedor anterior con los nuevos.

Para la mayoría de las empresas SaaS, el costo de la tokenización es mínimo porque generalmente se incluye como una función central de cualquier plataforma moderna de procesamiento de pagos.

• Incluido en las tarifas de procesamiento: Las pasarelas de pago incluyen la tokenización como parte de sus tarifas estándar. Tienen un gran interés en proteger su ecosistema, por lo que brindan esta tranquilidad sin cargo adicional.
• Posibles costos de terceros: Si utiliza un proveedor especializado de “tokenización como servicio” para necesidades más avanzadas, como la flexibilidad de múltiples proveedores o la tokenización de datos que no son de pago, es posible que deba pagar tarifas de plataforma adicionales.
• Costos indirectos: El principal “costo” es el tiempo de desarrollo inicial requerido para integrar su aplicación con el proveedor de pagos API. Sin embargo, esta inversión se amortiza por sí sola a través de la reducción de los costos de cumplimiento de PCI y una mayor seguridad.