¿Qué es un banco adquirente?

Un banco adquirente, también conocido como banco comercial, es una institución financiera que procesa pagos con tarjetas de crédito y débito en nombre de los comerciantes.

 Proporciona a los comerciantes herramientas para procesar pagos con tarjeta, tales como: 

• sistemas de punto de venta (TPV)
• pasarelas de pago
• cuentas mercantiles. 

El banco adquirente:

• es responsable de enrutar los datos de las transacciones entre el sistema TPV de las empresas SaaS y las redes de tarjetas (como Visa o Mastercard).
• garantiza que los fondos se transfieran desde el banco emisor (el banco del titular de la tarjeta) a la cuenta del comerciante, menos cualquier comisión

Un banco adquirente actúa como el principal enlace entre el comerciante, las redes de tarjetas (como Visa o MasterCard) y el banco emisor.

Funciones principales:

• Incorporación de comerciantes: Configurar cuentas de comerciante.
• Procesamiento de transacciones: Gestión de flujos de pago en tiempo real
• Liquidación: Transferencia de fondos aprobados a la cuenta del comerciante.
• Gestión de riesgos: Gestión de fraude, devoluciones de cargo y cumplimiento normativo
• Soporte tecnológico: Incluidos los sistemas POS y las pasarelas de pago.

Bancos adquirentes asumen riesgos, lo que los convierte en clave para la seguridad y confiabilidad de los ecosistemas de pago con tarjeta.

La diferencia radica en a quién sirven y qué roles desempeñan en una transacción.

Un banco adquirente garantiza que los fondos lleguen al comerciante, mientras que el banco emisor garantiza que el titular de la tarjeta tenga fondos suficientes o crédito.

En las transacciones en línea, el banco adquirente forma parte de un proceso de varios pasos que garantiza la autorización segura del pago y la liquidación de fondos.

Pasos: 

1.  El proceso comienza con la autorización del pago, en la cual el cliente realiza una compra en el sitio web de un comerciante y transmite de forma segura su información de pago al banco adquirente a través de una pasarela de pago.
2. El banco adquirente envía los datos de la transacción a la red de tarjetas (por ejemplo, Visa, MasterCard) para su aprobación por parte del banco emisor.
3. Una vez aceptada, el banco adquirente acredita la cuenta del comerciante y liquida los fondos, menos cualquier costo, después de compensar la transacción.

Aunque trabajan en estrecha colaboración, Procesadores de pagos SaaS y los bancos adquirentes tienen diferentes responsabilidades.

el el procesador habilita la transacción, pero el adquirente la completa y liquida.

Los bancos adquirentes gestionan el riesgo mediante una estrategia multicapa centrada en la prevención, el monitoreo y la mejora continua.

Estrategias de Gestión de Riesgos y Fraude:

• Suscripción mercantil: Evaluando la credibilidad del comerciante antes de la aprobación de la cuenta

• Monitoreo de transacciones: Detectando patrones sospechosos en tiempo real

• IA y aprendizaje automático: Identificando comportamiento fraudulento con análisis predictivo

• Gestión de contracargos: Manejo de disputas y emitiendo reembolsos cuando sea necesario

• PCI DSS cumplimiento: Asegurando que los comerciantes cumplan con los estándares de cumplimiento de seguridad

Debido a que los bancos adquirentes son responsables de las pérdidas por fraude, invierten fuertemente en detección de fraude tecnologías y una estricta evaluación de los comerciantes.