¿Qué es un banco emisor?

Un banco emisor es la institución financiera que proporciona una tarjeta de crédito o débito directamente a un cliente. Gestiona la cuenta del titular de la tarjeta, establece límites de crédito, supervisa las transacciones y es responsable de aprobar o denegar cada pago con tarjeta.

Cuando un titular de tarjeta realiza una compra, el banco emisor paga al banco del comercio y luego cobra el dinero al titular de la tarjeta. Por lo tanto, el banco emisor está expuesto a cierto grado de riesgo en caso de que el titular de la tarjeta no pueda cubrir el importe del pago.

Cada vez que se realiza un pago con tarjeta, el banco emisor decide si la transacción se lleva a cabo. Los aspectos de esta decisión incluyen: 

• comprobar fondos disponibles o crédito
• aplica reglas de detección de fraude
• evalúa hábitos de gasto

Una vez completada la verificación, el banco emisor envía la aprobación de vuelta a la red de tarjetas y la transacción se completa. Si durante el proceso de verificación algo parece sospechoso o no hay fondos, el pago es rechazado. 

Esta es una autorización en tiempo real, que mantiene los pagos instantáneos al tiempo que garantiza la seguridad.

Estos son los pasos que forman parte del proceso de pago: 

1. Un cliente introduce los datos de su tarjeta para pagar a un comerciante.

2. El comerciante envía la solicitud a su banco adquirente.

3. La solicitud viaja a través de la red de tarjetas (como Visa o Mastercard).

4. El banco emisor recibe la solicitud y comprueba el crédito, el saldo y las señales de fraude.

5. El banco emisor aprueba o rechaza y devuelve la respuesta por el mismo camino.

6. Si se aprueba, la compra se completa para el cliente.

7. Durante la liquidación (normalmente más tarde), el banco emisor transfiere los fondos al banco adquirente a través de la red de tarjetas.

8. El titular de la tarjeta reembolsa al banco emisor más tarde, según las condiciones de su cuenta.

Este proceso ocurre en segundos para la autorización y en unos pocos días para el movimiento real de los fondos.

Las redes de tarjetas actúan como intermediarios en el proceso de pago, permitiendo que los bancos emisores de tarjetas se comuniquen con los bancos de los comercios. Normalmente, los bancos emisores son los que están conectados a estas redes para obtener aprobaciones de transacciones, obtener detalles de las transacciones y mover dinero durante la liquidación.

La red no otorga crédito ni emite tarjetas; es el banco emisor quien lo hace. La red es como un puente que permite que la información, y por lo tanto los fondos, fluyan del banco emisor al banco adquirente. 

Los bancos emisores asumen riesgo de crédito y riesgo de fraude. Si un titular de tarjeta no paga su saldo, el banco emisor asume la pérdida. También gestionan las retrocesiones de cargos (chargebacks) y ciertos tipos de transacciones fraudulentas.

Para evitar este problema, los bancos emisores utilizan verificaciones de crédito, monitoreo de transacciones, límites de gasto y sistemas de detección de fraude. 

Para las empresas de SaaS y comercio electrónico, el banco emisor es la entidad final que toma la decisión de si el pago del cliente se realizará o no. Incluso si su proceso de pago es perfecto, una transacción puede ser rechazada si el banco emisor no encuentra fondos suficientes, la tarjeta ha caducado o está marcada por fraude.

En el caso de pagos recurrentes de SaaS, se requiere la aprobación del banco emisor al comienzo de cada período de facturación. Lógica de reintentos, actualizador de tarjetas servicios, y descripciones de facturación claras pueden ayudar a mejorar las tasas de aprobación.

Al trabajar con un Merchant of Record, la mayoría de las veces ya existen técnicas preparadas para aumentar las transacciones exitosas en términos de autorizaciones, las cuales se aplican a todos los bancos emisores de todo el mundo.

El nombre del banco emisor de la tarjeta suele estar en la propia tarjeta. Si no es así, se encuentra en los extractos proporcionados por el banco o en los portales de banca en línea. El nombre de la marca de la red de tarjetas, por ejemplo, Visa o Mastercard, no es el banco emisor; solo se refiere a la red.

Por ejemplo, si una tarjeta lleva el logotipo de Mastercard y el nombre de un banco en particular, ese banco es el emisor.