¿Qué es una Cuenta Mercantil?

Una cuenta mercantil es un tipo de cuenta bancaria que permite a las empresas aceptar pagos de clientes mediante tarjetas de débito y crédito. Los bancos adquirentes trabajan junto con los procesadores de pagos para liquidar las transacciones con tarjeta y depositar los fondos en la cuenta mercantil; por lo general, no "retienen" el dinero a largo plazo como una cuenta corriente estándar.

HTener una cuenta mercantil permite la liquidación eficiente de las transacciones con tarjeta de pago, lo que impacta directamente en el flujo de caja de su negocio. Es importante comprender las tarifas y las funciones de seguridad asociadas con su cuenta mercantil para proteger su negocio y a sus clientes.

Hay varios beneficios de tener una cuenta mercantil que pueden mejorar en gran medida tanto la satisfacción del consumidor como las operaciones comerciales.

• Mayor volumen de ventas: al aceptar tarjetas de crédito y débito, puede llegar a una clientela más amplia y aumentar las ventas.
• Conveniencia para los clientes: ofrecer una variedad de métodos de pago, como pagos en línea, facilita hacer negocios con los clientes.
• Mejor flujo de caja: su flujo de caja mejora porque los fondos de las transacciones con tarjeta generalmente se depositan en su cuenta en cuestión de días hábiles.
• Seguridad mejorada: para proteger a su empresa y a sus clientes del fraude y las devoluciones de cargo, las cuentas mercantiles están equipadas con medidas de seguridad.
• Información de datos: Puede tomar decisiones bien fundamentadas para su empresa SaaS utilizando la información útil que obtiene sobre los patrones de compra de sus consumidores.

Cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta de crédito o débito, la información de pago se transmite al procesador de pagos. Luego, el procesador de pagos se comunica con el banco del cliente para verificar los fondos y obtener la autorización para la transacción.

Después de que el comerciante agrupa las transacciones autorizadas del día para su captura, la red de tarjetas las liquida y las procesa, generalmente de la noche a la mañana. Solo entonces los fondos se transfieren del banco emisor del cliente al banco adquirente y finalmente a la cuenta del comerciante (normalmente de 1 a 3 días hábiles después de la venta).

Un proveedor de servicios comerciales (MSP) es una entidad comercial que permite a las empresas aceptar pagos electrónicos, incluyendo tarjetas de crédito, tarjetas de débito y pagos móviles. Los sistemas de punto de venta (POS), las cuentas comerciales, las pasarelas de pago y el procesamiento de pagos son solo algunos de los servicios financieros que ofrecen los MSP.

Para permitir transacciones seguras y efectivas, sirven como puente entre la empresa, el banco del cliente y el banco adquirente. Las empresas deben seleccionar el MSP correcto, ya que afecta las tarifas de transacción, la seguridad y la efectividad del procesamiento de pagos en general.

Varias tarifas, incluidas las tarifas de transacción, las tarifas mensuales y otros cargos, se asocian comúnmente con las cuentas comerciales. Las tarifas de transacción, que pueden ser una suma fija, un porcentaje de la venta o una combinación de ambas, se cobran por cada transacción que se ejecuta.

Los costos de estado de cuenta, las tarifas mínimas de procesamiento en caso de que no se cumplan las cuotas mensuales y las tarifas de cumplimiento de PCI son ejemplos de gastos mensuales que cubren el mantenimiento de la cuenta. Los costos de contracargo, las tarifas por cancelación anticipada y las tarifas por servicios o equipos adicionales son gastos posibles adicionales.

Una pasarela de pago es un elemento de la infraestructura de pago que facilita el flujo seguro de datos de transacciones entre un procesador de pagos y el sitio web o la aplicación de un comerciante. Su principal responsabilidad es autorizar y procesar tarjetas de crédito u otros métodos de pago.

También se asegura de que las transacciones se envíen de forma segura al procesador de pagos para su liquidación y verificación. Las pasarelas de pago brindan un grado adicional de protección contra el fraude al concentrarse en los componentes de autorización y seguridad de la transacción. 

En conjunto, las cuentas mercantiles y las pasarelas de pago gestionan las transacciones en línea; la cuenta mercantil retiene los fondos, mientras que la pasarela sirve como un canal seguro. La cuenta mercantil es una cuenta bancaria creada específicamente para retener los pagos con tarjeta de crédito procesados, y la pasarela de pago transfiere de forma segura los datos de las transacciones del cliente al banco del comerciante.

Esta conexión proporciona a las organizaciones un mecanismo confiable para aceptar pagos en línea, al tiempo que simplifica el procesamiento de pagos y reduce el riesgo de fraude. Para aceptar y procesar pagos con tarjeta en línea de manera efectiva, las empresas requieren tanto una cuenta mercantil como una pasarela de pago; una no puede funcionar sin la otra.

Aspectos como el control, la personalización, la gestión de riesgos y la simplicidad de configuración deben tenerse en cuenta al decidir entre una cuenta mercantil y un Facilitador de Pagos (PayFac).

• Las cuentas mercantiles ofrecen mayor control sobre el dinero y el procesamiento de pagos.
• Permiten una mayor personalización de la marca y del proceso de pago.
• Para empresas bien establecidas con excelente crédito, las cuentas mercantiles a menudo se traducen en tasas de procesamiento reducidas.
• Por lo general, las cuentas mercantiles requieren un procedimiento de suscripción y solicitud más sofisticado.
• Las empresas están directamente a cargo de la gestión de riesgos y del cumplimiento de la normativa PCI DSS.
• La complejidad inicial aumenta por el hecho de que la configuración de una cuenta mercantil a menudo implica la interacción con una pasarela de pago.
• En comparación con los PayFacs, la configuración inicial y los costes mensuales pueden ser en ocasiones más caros.

El Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago, o PCI DSS, es un conjunto de directrices de seguridad diseñadas para proteger la información del titular de la tarjeta.

Las cuentas mercantiles deben adherirse a estas directrices para mantener la confianza del consumidor y evitar filtraciones de datos. Los comerciantes pueden evitar multas significativas, ramificaciones legales y daños a la reputación por incidentes de seguridad si cumplen con las regulaciones.

Las operaciones comerciales pueden verse gravemente afectadas si el incumplimiento normativo lleva a la imposibilidad de gestionar las transacciones con tarjeta de crédito.

Para proteger su empresa y a sus clientes, priorice las funciones de seguridad al elegir una cuenta mercantil. Procedimientos sólidos de autenticación para confirmar la identidad del usuario, encriptación la protección de datos durante la transmisión y el almacenamiento, la tokenización para sustituir los datos sensibles por equivalentes no sensibles y las sólidas herramientas de detección de fraude para detectar y detener las transacciones fraudulentas son componentes cruciales. Estas características reducen el riesgo de filtraciones de datos y las multas asociadas, al tiempo que mejoran la seguridad y garantizan el cumplimiento de la normativa PCI DSS.

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