¿Qué son las tarifas de intercambio?

Las tasas de intercambio son gastos de transacción que el banco de un comerciante (el adquirente) paga al banco de un cliente (el emisor) cada vez que un cliente utiliza una tarjeta de crédito o débito. 

A través de estos costes, el banco emisor es compensado por operaciones específicas relacionadas con la transacción, incluyendo la gestión de la misma y los riesgos de fraude asociados, así como por proporcionar crédito al consumidor.  

Dado que estas tasas se trasladan de los bancos al comerciante, se incluyen en las tasas de procesamiento existentes.

Es importante tener en cuenta que las tarifas de intercambio no son fijas. De hecho, estos gastos se calculan utilizando una fórmula compleja. Incluye un porcentaje del volumen de pago, así como una tarifa fija por artículo. 

Sin embargo, existen algunos elementos que influyen en esta fórmula: 

• Tipo de tarjeta: Algunas tarjetas, como las tarjetas de recompensa o las tarjetas de crédito corporativas, tienen tarifas más altas. 
• Tipo de transacción: Los pagos con tarjeta presente son más baratos que los pagos sin tarjeta presente (pagos en línea)
• Industria: Según los Códigos de Categoría de Comerciante (MCC) establecidos por las redes de tarjetas, algunas industrias tienen tarifas más bajas que otras. 
• Calidad de los Datos: Se puede lograr una categoría de tarifa más baja si se proporciona información adicional, como el código postal o el número de factura, durante el pago.

Los procesadores de pagos utilizan tres tipos principales de modelos de precios de intercambio para facturar a las empresas SaaS las tarifas asociadas a los pagos. Dependiendo del tipo de modelo de precios de intercambio que elija un procesador de pagos, la empresa SaaS obtendrá mayor o menor transparencia sobre los gastos. 

El proceso detrás de un intercambio tiene los siguientes pasos:

1. El cliente realiza el pago con tarjeta.

2. El terminal del comerciante envía una solicitud de autorización a través de la red de tarjetas al banco emisor.
3. Los fondos son verificados por el banco emisor y la transacción es aprobada. 
4. Una vez que el pago se liquida, el banco emisor calculará las tarifas de intercambio y las deducirá de los fondos antes de enviar el saldo restante al banco del comerciante. Por ejemplo, si un cliente gasta $100 y la tarifa de intercambio es 2%, el banco del comerciante recibe $98. 
5. El procesador de pagos aplica entonces su margen adicional antes de que el importe final llegue a la cuenta comercial del comerciante.

Las tasas de intercambio pueden tener un impacto directo en los márgenes de beneficio. 

No son negociables y no dependen del tamaño de la empresa. 

Por ejemplo, una comisión del 2.5% puede ser manejable para una gran empresa, pero para una empresa emergente más pequeña, puede ser muy alta. 

Cualesquiera que sean los costos, es importante que estés al tanto de ellos y colabores con un socio de pagos que sea transparente al respecto. 

Las tasas de intercambio no se pueden negociar con Visa o Mastercard, pero existen otras optimizaciones que las empresas SaaS pueden realizar para reducir los gastos. Estas incluyen: 

• Verificación de Dirección (AVS): Al implementar este proceso para pedidos en línea, las empresas están reduciendo el riesgo de fraude, lo que puede resultar en tarifas más bajas. 

• Prontitud procesamiento de pagos: Las tarifas tienden a aumentar para los pagos que no se han procesado en un plazo de 24 horas. 
• Utilizar datos de Nivel 2 y Nivel 3: Las empresas B2B pueden solicitar números de identificación fiscal para transacciones corporativas o gubernamentales, lo que puede reducir las comisiones.
• Reducir Disputas: Recibir un gran número de contracargos puede tener un impacto directo en tus comisiones de intercambio.