¿Qué son los pagos de Open Banking?

Open Banking es un sistema que permite el intercambio seguro de datos financieros entre bancos y proveedores terceros autorizados a través de Interfaces de Programación de Aplicaciones (API). El propósito es relacionarse con la competencia, la innovación y el control del consumidor en el ámbito de los datos financieros.

Los pagos de Open Banking se relacionan con este sistema, lo que permite a los consumidores y a las empresas realizar pagos desde sus cuentas bancarias a través de aplicaciones de terceros.

Los pagos de Open Banking funcionan mediante el uso de APIs seguras para crear un enlace directo entre un comerciante y el banco de un cliente. Esta ruta estandarizada permite a organizaciones externas verificadas, conocidas como Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP), iniciar pagos en nombre del cliente.

El proceso presenta una serie de pasos junto con disposiciones de seguridad.

1. Un consumidor elige la opción de pago Open Banking al finalizar la compra.
2. El PISP redirige de forma segura al consumidor a la aplicación o sitio web de su propio banco.
3. El consumidor autoriza el pago utilizando la autenticación estándar y robusta de su banco (por ejemplo, face ID, huella digital o contraseña).
4. Tras el pago, los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la cuenta del comerciante.

Este sistema evita las pasarelas de pago tradicionales y el comerciante nunca introduce ni almacena los datos de la tarjeta.

La implementación de APIs en Open Banking Payments ofrece un enfoque diferente a los métodos tradicionales, lo que podría afectar su relevancia.

• Seguridad: Eliminar el ingreso y almacenamiento manual de tarjetas podría tener un impacto en la probabilidad de filtraciones de datos. Las transacciones están sujetas a medidas de seguridad comparables a las empleadas por los bancos.
• Costos reducidos: Los comerciantes pueden experimentar diferentes comisiones por transacción en comparación con pagos con tarjeta, y las alteraciones en los costos operativos podrían resultar de los procesos financieros ajustados.
• Impacto en la velocidad de pago: El aumento de la velocidad de liquidación de pagos, posiblemente instantánea, puede tener un efecto en el flujo de caja de la empresa e influir en la disponibilidad de servicios inmediatos, como reembolsos instantáneos o financiación de cuentas.
• Ajustes del proceso de pago: Las modificaciones en el proceso de pago pueden estar correlacionadas con el rendimiento empresarial. 

Los cambios en la forma en que los consumidores interactúan con sus datos financieros respaldan servicios como la detección de fraude y productos financieros personalizados.

No se espera que la Banca Abierta reemplace completamente los pagos con tarjeta, sino que exista como una opción complementaria en el ecosistema de pagos.

La banca abierta se relaciona con una serie de aplicaciones y diferentes modelos de pago en varias industrias.

• Comercio electrónico: Instantáneo reembolsos de pagos y procesos de pago simplificados.
• Servicios financieros: Se puede mejorar la velocidad de aprobación de préstamos y la financiación de cuentas de corretaje.
• Aplicaciones de finanzas personales: Estas utilizan datos en tiempo real para funciones como la elaboración de presupuestos y la gestión financiera.
• Cobro de deudas: Facilitando conciliación de pagos.
• Nuevos Modelos: La interoperabilidad entre plataformas puede influir en servicios como préstamos personalizados y servicios de tesorería a medida, lo que podría afectar la inclusión financiera.

La evolución de la Banca Abierta implica un trabajo en equipo continuo entre los bancos y las empresas fintech. Esta evolución también presenta consideraciones de ciberseguridad y consideraciones de privacidad de datos que requieren medidas de seguridad.

Los marcos regulatorios son críticos para mantener la protección y la estandarización.

Las regulaciones clave incluyen:

• PSD2 (Payment Services Directive 2) en Europa.
• The Consumer Data Right (CDR) en Australia.
• Se espera que la propuesta de PSD3 en la UE tenga una influencia continua en el panorama de los pagos.