イシュイングバンクとは何ですか？

発行銀行は、顧客に直接クレジットカードまたはデビットカードを提供する金融機関です。カード会員の口座を管理し、与信限度額を設定し、取引を監視し、各カード支払いの承認または拒否を担当します。

カード会員が購入を行うと、発行銀行は加盟店の銀行に支払い、その後、カード会員から代金を回収します。したがって、カード会員が支払い金額をカバーできない場合、発行銀行は一定のリスクにさらされます。

カードを使用して支払いが行われるたびに、発行銀行が取引が成立するかどうかを決定します。この決定には以下の側面が含まれます。 

• 利用可能な資金または信用枠の確認
• 不正検出ルールの適用
• 支出習慣の評価

認証が完了すると、発行銀行は承認をカードネットワークに返信し、取引が完了します。認証プロセス中に何か疑わしい点がある場合や資金がない場合は、支払いは拒否されます。 

これはリアルタイム認証であり、支払いを即座に実行しつつ、セキュリティも確保します。

決済プロセスにおける手順は以下の通りです。 

1. 顧客はマーチャントに支払うため、カード情報を入力します。

2. マーチャントはアクワイアリング銀行にリクエストを送信します。

3. リクエストはカードネットワーク（VisaやMastercardなど）を通過します。

4. イシュイング銀行はリクエストを受信し、信用、残高、不正検知信号を確認します。

5. イシュイング銀行は承認または拒否し、同じ経路で応答を返します。

6. 承認された場合、お客様の購入が完了します。

7. 決済時（通常は後日）、発行銀行はカードネットワークを介してアクワイアリング銀行に資金を送金します。

8. カード会員は後日、口座の条件に従って発行銀行に返済します。

このプロセスは、承認には数秒で、実際の資金移動には数日かかります。

カードネットワークは、決済プロセスにおいて仲介役を担い、カード発行銀行が加盟店銀行と通信できるようにします。通常、発行銀行は、取引の承認取得、取引詳細の取得、および決済時の資金移動のために、これらのネットワークに接続しています。

ネットワークは信用供与やカード発行は行いません。それを行うのは発行銀行です。ネットワークは、発行銀行からアクワイアリング銀行へ情報、ひいては資金が流れることを可能にする橋のようなものです。 

発行銀行は信用リスクと不正利用のリスクを負います。カード会員が残高を返済できなかった場合、発行銀行が損失を負担します。また、チャージバックや特定の種類の不正取引にも対応します。

この問題を回避するため、発行銀行は信用調査、取引監視、利用限度額、不正検知システムを利用しています。 

SaaSやEコマース企業にとって、発行銀行は顧客の支払いが承認されるかどうかを最終的に決定する主体です。たとえ貴社の 決済プロセス が完璧であっても、発行銀行が十分な資金を確認できない場合、カードの有効期限が切れている場合、または不正利用の疑いでフラグが立てられた場合、取引は拒否される可能性があります。

～の場合、 継続的なSaaS支払い、各請求期間の開始時に発行銀行の承認が必要です。 リトライロジック, カードアップデーター サービス、および明確な請求説明は、承認率の向上に役立ちます。

と連携する場合、 Merchant of Record、ほとんどの場合、承認における取引の成功率を高めるためのいくつかの手法が既に用意されており、それらは世界中のすべての発行銀行に適用されます。

カードを発行している銀行の名前は、通常カード自体に記載されています。記載されていない場合は、銀行が提供する明細書やオンラインバンキングのポータルで確認できます。例えば、VisaやMastercardといったカードネットワークのブランド名は、発行銀行ではありません。それは単にネットワークを指します。

例として、あるカードにMastercardのロゴと特定の銀行の名前が記載されている場合、その銀行が発行銀行です。