Payment Services Directive 2（PSD2）とは？

PSD2、すなわち改訂版決済サービス指令は、オンライン決済のセキュリティと金融業界内の競争に関する目的を持つヨーロッパの政策です。これは、2007年の最初の指令の改訂版です。 

この規則では、オンライン購入のためのより厳格なクライアント認証対策が義務付けられています。大きな変化は、銀行が顧客の同意がある場合に限り、決済サービスと消費者データを規制対象のサードパーティプロバイダー（TPP）と共有することを義務付けていることです。  

「オープンバンキング」手法は、イノベーションと新しい金融商品の開発に焦点を当てた取り組みに関連しています。これは、EU / EEA通貨を含む取引に適用され、EU / EEA内外の決済事業者に影響を与えます。

PSD2の主な目標は次のとおりです。 

• ヨーロッパの決済市場を結びつけ、進化させる。 
• 決済サービスプロバイダー全体で同等の運用条件を目指す。 
• 支払いのセキュリティと消費者保護に重点を置く。 

認可されたサードパーティプロバイダーに銀行口座へのアクセスを許可することにより機能し、イノベーションと競争に影響を与える可能性があります。また、強力な顧客認証（SCA）とデータ保護対策による取引セキュリティにも関連しています。  

これらの対策はセキュリティを強化しますが、消費者はフィッシング攻撃に対して常に警戒を怠らないようにする必要があります。 

PSD2は、消費者保護と市場競争に影響を与えることを目的とした規制を導入しています。 

• サードパーティアクセス：規制対象の第三者は、顧客の同意を得て支払い口座にアクセスできます。 
• 強力な顧客認証（SCA）： セキュリティ強化のため、ほとんどのオンライン取引でSCAが必要です。 
• 透明性: 料金体系と返金手続きに関するガイドラインの策定が含まれます。 
• 手数料の禁止： 不当な手数料は禁止されています。 
• 苦情処理手続き： 決済サービス提供者は、簡単な苦情処理手続きを設ける必要があります。 
• 免除： 少額決済（LVP）取引は、セキュリティと利便性のバランスをとるために、追加認証が免除される場合があります。 

強力な顧客認証（SCA）は、PSD2のセキュリティ要件であり、オンライン決済のセキュリティを強化するために追加の検証層を追加します。 

3つの異なる認証要素のうち少なくとも2つを要求することにより、セキュリティが強化されます。 

• 知識： ユーザーのみが知っているもの（例：パスワードまたはPIN） 
• 所持： ユーザーのみが所有するもの（例：スマートフォン） 
• 固有性： ユーザー自身であるもの（例：指紋、顔認証） 

SCAはダイナミックリンクも採用しており、認証を特定の取引金額と受取人に直接結び付けます。これにより、承認後の取引詳細への不正な変更を阻止できます。SCAは消費者の信頼を高めますが、加盟店と決済事業者は、カスタマーエクスペリエンスを損なうことなくSCAを実装するという課題に直面しています。 

PSD2は、主に強力な顧客認証（SCA）と動的リンクを要求することにより、オンライン決済のセキュリティを向上させます。 

また、決済サービスプロバイダー向けの特定のセキュリティ基準を確立しており、これは不正リスクと財務情報のプライバシーに影響を与える可能性があります。 PSD2には、コストの透明性に関する規定が含まれており、支払い取引における義務を定義しているため、顧客の信頼に影響を与える可能性があります。 

PSD2で概説されているような3Dセキュアなどのセキュリティ対策を採用すると、オンラインカード決済のセキュリティプロトコルに影響を与える可能性があります。

PSD2は、企業にとって大きなチャンスと注目すべき課題の両方をもたらします。 

機会  

• イノベーション： 新規参入企業は、金融サービスを提供する従来の銀行との競争をもたらす可能性があります。 
• より良い取引： 競争の激化と新しいテクノロジーは、より迅速で、より安価で、より安全な取引につながる可能性があります。 
• より多くの支払い方法： 利用可能な増加 支払い方法 顧客の利便性を高め、ビジネスの市場リーチを拡大することができます。 

課題  

• コンプライアンスコスト： 企業は、PSD2基準を満たすためにシステムとプロセスをアップグレードするためのコストに直面しています。 
• セキュリティリスク： 特に転送中のデータに関するセキュリティリスクが増加しており、非常に堅牢なセキュリティ対策が必要です。 
• ライセンス： 買い手と売り手の両方で代理を務める企業は、決済ライセンスを取得する必要があり、運用が複雑になります。

PSD2は、金融取引の保護と市場における代替手段の変化に関して、顧客に影響を与えます。 

必要となるのは 強力な顧客認証（SCA） ほとんどの電子決済に対応しており、顧客は支払取引データに即座にアクセスできます。 この規則は、違法と識別された取引に対する消費者の払い戻しを促進することも目的としています。  

PSD2による承認済みのサードパーティプロバイダーへのアカウント情報へのアクセス許可（同意あり）は、企業の革新と消費者の選択肢に関係しています。 セキュリティ対策は強化されていますが、消費者はログインパスワードを保護することが引き続き重要です。