발급 은행이란 무엇인가요?

발급 은행은 고객에게 신용카드 또는 직불카드를 직접 발급하는 금융기관입니다. 발급 은행은 카드 소지자의 계좌를 관리하고, 신용 한도를 설정하며, 거래를 모니터링하고, 각 카드 결제를 승인하거나 거절할 책임이 있습니다.

카드 소지자가 구매할 때, 발급 은행은 가맹점 은행에 대금을 지급하고 이후 카드 소지자로부터 해당 금액을 회수합니다. 따라서 카드 소지자가 결제 금액을 감당할 수 없는 경우, 발급 은행은 어느 정도의 위험에 노출됩니다.

카드를 사용하여 결제가 이루어질 때마다 발행 은행은 거래 승인 여부를 결정합니다. 이러한 결정에는 다음 사항이 포함됩니다: 

• 사용 가능한 자금 또는 신용 확인
• 사기 탐지 규칙 적용
• 소비 습관 평가

확인이 완료되면 발행 은행은 카드 네트워크로 승인을 다시 보내고, 거래가 완료됩니다. 확인 과정에서 의심스러운 부분이 있거나 자금이 부족하면 결제는 거부됩니다. 

이는 실시간 승인으로, 결제를 즉시 처리하면서도 보안을 보장합니다.

다음은 결제 과정의 단계입니다: 

1. 고객이 판매자에게 결제하기 위해 카드 정보를 입력합니다.

2. 판매자는 매입 은행에 요청을 보냅니다.

3. 요청은 (Visa 또는 Mastercard와 같은) 카드 네트워크를 통해 전달됩니다.

4. 발행 은행은 요청을 받아 신용, 잔액 및 사기 신호를 확인합니다.

5. 발행 은행은 승인 또는 거절한 후 동일한 경로를 통해 응답을 반환합니다.

6. 승인되면, 고객의 구매가 완료됩니다.

7. 정산(보통 나중에 진행) 과정에서 발행 은행은 카드 네트워크를 통해 자금을 매입 은행으로 이체합니다.

8. 카드 소지자는 나중에 자신의 계좌 조건에 따라 발행 은행에 상환합니다.

이 과정은 승인의 경우 몇 초 안에, 실제 자금 이동의 경우 며칠 안에 이루어집니다.

카드 네트워크는 결제 과정에서 카드 발급 은행이 판매자 은행과 소통할 수 있도록 중개자 역할을 합니다. 일반적으로, 발급 은행은 거래 승인을 얻고, 거래 세부 정보를 확인하며, 정산 과정에서 자금을 이동시키기 위해 이러한 네트워크에 연결됩니다.

네트워크는 신용을 제공하거나 카드를 발급하지 않습니다. 이러한 역할은 발급 은행이 담당합니다. 네트워크는 발급 은행에서 매입 은행으로 정보, 즉 자금이 흐를 수 있도록 하는 다리 역할을 합니다. 

발급 은행은 신용 위험과 사기 위험을 감수합니다. 카드 소지자가 잔액을 상환하지 못할 경우, 발급 은행이 손실을 부담합니다. 또한, 발급 은행은 차지백(환불 요청) 및 특정 유형의 사기 거래를 처리합니다.

이 문제를 피하기 위해, 발급 은행들은 신용 확인, 거래 모니터링, 지출 한도 및 사기 탐지 시스템을 사용합니다. 

SaaS 및 전자상거래 기업의 경우, 발급 은행은 고객의 결제가 승인될지 여부를 결정하는 최종 주체입니다. 귀하의 결제 프로세스를 이 완벽하더라도, 발급 은행이 충분한 자금을 찾지 못하거나, 카드가 만료되었거나, 사기로 플래그 지정된 경우 거래는 거부될 수 있습니다.

~의 경우 정기 SaaS 결제청구 기간이 시작될 때마다 발급 은행의 승인이 필요합니다. 재시도 로직, 카드 업데이트 서비스, 그리고 명확한 청구 설명은 승인율을 높이는 데 도움이 될 수 있습니다.

~와 협력할 때 판매 책임자대부분의 경우, 전 세계 모든 발급 은행에 적용되는 승인 관련 성공적인 거래를 늘리기 위한 기술들이 이미 준비되어 있습니다.

카드 발급 은행의 이름은 대개 카드 자체에 있습니다. 그렇지 않다면, 은행이 제공하는 명세서나 온라인 뱅킹 포털에 있습니다. 예를 들어, Visa 또는 Mastercard와 같은 카드 네트워크의 브랜드명은 발급 은행이 아니며, 단지 네트워크를 지칭합니다.

예를 들어, 카드가 Mastercard 로고와 특정 은행의 이름을 가지고 있다면, 그 은행이 발급사입니다.