SaaS 차지백 환입이란 무엇인가요?

SaaS에서 차지백 철회(재청구라고도 함)는 비즈니스가 카드 발급사에 거래가 유효했음을 증명하는 증거를 제출하여 차지백에 대응하는 과정을 의미합니다. 판매자는 구매가 거래 요건을 충족했음을 확인하기 위해 필요한 기록을 취합하고 전달하며, 이를 통해 발급사가 결과를 결정할 수 있도록 합니다.

구독 기반 서비스의 경우, 차지백은 일반적인 처리 수수료, 네트워크별 조정 및 관련 비즈니스 지표의 변경을 유발할 수 있으므로 이 프로세스에 익숙해지는 것이 유용합니다. 기업이 환불 처리를 위한 정기적인 절차를 적용하면, 구독 회사는 일상적인 관리 조치를 통해 이러한 요구 사항에 대응할 수 있습니다.

결제에서 이 세 가지 개념은 거래 흐름의 각기 다른 단계를 의미합니다. 어떤 개념이 무엇을 의미하는지 이해하면 각 조치가 언제 누구에 의해 시작되는지 명확히 알 수 있습니다.

• IPO는 승인 취소 일반적으로 정산이 이루어지기 전, 처리 과정의 초기에 발생합니다. 이 단계에서는 자금 이체가 발생하기 전에 보류 중인(승인된) 청구가 취소됩니다. 
• A 환불 거래가 완료된 후에 발생하며, 판매자가 고객에게 자금을 반환하는 것을 시작합니다.
• A 지불 거절 취소 차지백 발생 후 처리되며, 판매자가 결과에 이의를 제기하고 자금을 회수하기 위해 증거를 제출합니다.

요약하자면: 환불은 결제 후 판매자가 발송하며, 승인 취소는 완료 전에 보류 중인 청구를 제거하고, 차지백 취소는 이미 차지백 프로세스를 통해 청구가 취소된 후에 이루어집니다.

일반적인 취소는 예측 가능한 순서로 진행됩니다:

1. 차지백 통지 — 매입 은행이 판매자에게 분쟁 발생 및 사유 코드를 알립니다.
2. 증거 수집 — 판매자는 거래 기록, 통신 기록, 서비스 제공 증빙 자료를 수집합니다.
3. 응답 작성 — 판매자는 특정 사유 코드에 맞춰 반박문을 작성합니다.
4. 제출 — 해당 패킷은 매입사로 전달되며, 매입사는 이를 카드 네트워크 및 발급사로 전달합니다.
5. 발급사 검토 — 발급 은행이 네트워크 규칙에 따라 증거를 평가합니다.
6. 결과 — 자금은 판매자에게 반환되거나 차지백이 유지됩니다.

기한은 네트워크마다 다르지만, 대부분의 취소 기간은 통보일로부터 20~45일이므로, 증거의 품질만큼 속도도 중요합니다.

나중에 차지백을 취소시키는 것은 판매 시점에 어떤 정보가 수집되었는지에 크게 좌우됩니다. 유용한 증거는 다음과 같습니다:

• IP 주소, 기기 지문, 구매 위치와 같은 디지털 마커.
• 고객의 서비스 또는 제품 로그인 및 사용에 대한 타임스탬프가 찍힌 로그.
• 판매자와 고객 간의 이메일, 채팅 또는 지원 요청과 같은 서신 사본.
• 체크박스 또는 전자 서명을 통해 승인된 서비스 약관 또는 구독 계약 기록.
• AVS/CVV를 포함한 인증 확인 결과, 또는 3-D Secure 프로토콜.

이러한 절차가 마련되어 있다면, 분쟁 관련 문서는 이미 정기적인 활동의 일환으로 저장되므로, 개별 사례에 대한 새로운 단계는 불필요해집니다.

2023년부터 시행되는 Visa의 Compelling Evidence 3.0 프레임워크는 특정 사기 관련 차지백에 대해 적용되는 절차를 도입했습니다. 이유 코드 10.4. 가이드라인에 따르면, 판매자는 단 하나의 결제 기록만 제공하는 대신, 이전의 이의 제기되지 않은 카드 소지자 거래를 증빙 자료의 일부로 참조할 수 있습니다. CE 3.0은 단일 거래뿐만 아니라 여러 기록을 통해 계정 활동을 명시합니다.

구독 모델의 경우, 카드 소지자가 이전에 승인된 결제 후 갱신에 대해 이의를 제기하는 경우, 이 세부 정보는 제출된 자료에 추가될 수 있습니다.

CE 3.0에 의존하는 것의 장점과 단점:

분쟁 해결 프로그램의 결과는 문서화가 얼마나 철저한지, 접수되는 분쟁 유형의 조합, 팀이 각 사례에 얼마나 신속하게 대응하는지 등 다양한 요인에 따라 다르게 나타납니다. 기업이 결제 시 상세 증거를 정기적으로 수집하고 분쟁 관리를 위한 정해진 절차를 따르면, 소명된 사례의 승소율은 30~50% 범위에 이를 수 있지만, 수동적이거나 임시방편적인 접근 방식은 대개 더 낮은 결과를 가져옵니다. With 친절 사기 클레임(claims)은 본질적으로 고객이 청구가 유효하지 않다고 주장하지만 명확한 처리 문제가 없는 경우를 말합니다. 이러한 과정은 단순히 거래 자체의 오류가 아닌 합법적인 고객 활동을 증명하는 데 주로 달려 있으므로, 이 경우를 처리하는 경험은 다른 분쟁 유형과는 다를 수 있습니다.

추가 투자하기 전에 다음을 질문하십시오:

• 수동 처리만으로는 감당할 수 없을 정도로 분쟁 건수가 증가하고 있습니까?
• 요건을 충족할 가능성이 높은 거래에 대한 이의 제기로 인해 매출에 눈에 띄는 영향이 있습니까?
• 현재 시스템이 올바른 세부 사항을 기록합니까?