Wat is een uitgevende bank?

Een uitgevende bank is de financiële instelling die rechtstreeks een krediet- of debetkaart aan een klant verstrekt. Zij beheert de rekening van de kaarthouder, stelt kredietlimieten in, bewaakt transacties en is verantwoordelijk voor het goedkeuren of weigeren van elke kaartbetaling.

Wanneer een kaarthouder een aankoop doet, betaalt de uitgevende bank de bank van de verkoper en int vervolgens het geld bij de kaarthouder. Daardoor loopt de uitgevende bank een zeker risico ingeval de kaarthouder het betalingsbedrag niet kan dekken.

Telkens wanneer een betaling wordt gedaan met een kaart, beslist de uitgevende bank of de transactie doorgaat. De aspecten van deze beslissing omvatten onder meer: 

• controleren van beschikbare middelen of krediet
• toepassen van fraudedetectieregels
• evalueren van uitgavepatronen

Nadat de verificatie is voltooid, stuurt de uitgevende bank de goedkeuring terug naar het kaartnetwerk en is de transactie voltooid. Als er tijdens het verificatieproces iets verdachts wordt opgemerkt of als er onvoldoende saldo is, wordt de betaling geweigerd. 

Dit is realtime autorisatie, die zorgt voor directe betalingen en tegelijkertijd de veiligheid waarborgt.

Hier zijn de stappen die deel uitmaken van het betalingsproces: 

1. Een klant voert hun kaartgegevens in om een merchant te betalen.

2. De merchant stuurt het verzoek naar zijn acquirer bank.

3. Het verzoek reist via het kaartnetwerk (zoals Visa of Mastercard).

4. De issuing bank ontvangt het verzoek en controleert krediet, saldo en fraudesignalen.

5. De issuing bank keurt goed of wijst af en stuurt het antwoord terug via hetzelfde pad.

6. Bij goedkeuring is de aankoop voltooid voor de klant.

7. Tijdens de afwikkeling (meestal later) maakt de uitgevende bank de gelden over naar de verkrijgende bank via het kaartnetwerk.

8. De kaarthouder betaalt de uitgevende bank later terug volgens de voorwaarden van hun rekening.

Dit proces vindt plaats binnen enkele seconden voor autorisatie en in enkele dagen voor de daadwerkelijke beweging van gelden.

Kaartnetwerken fungeren als tussenpersonen in het betalingsproces, waardoor kaartuitgevende banken kunnen communiceren met de banken van handelaren. Doorgaans zijn de uitgevende banken degene die verbonden zijn met deze netwerken om goedkeuringen voor transacties te verkrijgen, transactiegegevens te verzamelen en geld te verplaatsen tijdens de afwikkeling.

Het netwerk geeft geen krediet of geeft geen kaarten uit; dat doet de uitgevende bank. Het netwerk is als een brug die informatie, en daarmee geld, laat stromen van de uitgevende bank naar de verkrijgende bank. 

Uitgevende banken dragen kredietrisico en frauderisico. Als een kaarthouder zijn saldo niet terugbetaalt, draagt de uitgevende bank het verlies. Zij behandelen ook chargebacks en bepaalde soorten frauduleuze transacties.

Om dit probleem te voorkomen, gebruiken uitgevende banken kredietcontroles, transactiebewaking, bestedingslimieten en fraudedetectiesystemen. 

Voor SaaS- en e-commercebedrijven is de uitgevende bank de uiteindelijke instantie die beslist of de betaling van de klant wordt goedgekeurd. Zelfs als uw checkoutproces perfect is, kan een transactie worden geweigerd als de uitgevende bank niet voldoende saldo vindt, de kaart is verlopen of als fraude wordt aangemerkt.

In het geval van terugkerende SaaS-betalingen, is de goedkeuring van de uitgevende bank vereist aan het begin van elke factureringsperiode. Herhaallogica, kaartupdater diensten, en duidelijke factuurbeschrijvingen kunnen helpen de goedkeuringspercentages te verbeteren.

Wanneer u werkt met een Merchant of Record, zijn er meestal al technieken voorbereid om succesvolle transacties op het gebied van autorisaties te verhogen, die worden toegepast op alle uitgevende banken wereldwijd.

De naam van de bank die de kaart uitgeeft, staat meestal op de kaart zelf. Zo niet, dan staat deze op de afschriften van de bank of in online bankierportalen. De merknaam van het kaartnetwerk, bijvoorbeeld Visa of Mastercard, is niet de uitgevende bank; het verwijst alleen naar het netwerk.

Ter illustratie, als een kaart het Mastercard-logo en de naam van een bepaalde bank draagt, dan is die bank de uitgever.