Co to jest Bank Wydawca?

Bank wydający to instytucja finansowa, która udostępnia kartę kredytową lub debetową bezpośrednio klientowi. Zarządza kontem posiadacza karty, ustala limity kredytowe, monitoruje transakcje oraz jest odpowiedzialny za zatwierdzanie lub odrzucanie każdej płatności kartą.

Gdy posiadacz karty dokonuje zakupu, bank wydający płaci bankowi sprzedawcy, a następnie pobiera pieniądze od posiadacza karty. W ten sposób bank wydający jest narażony na pewien stopień ryzyka w przypadku, gdy posiadacz karty nie jest w stanie pokryć kwoty płatności.

Za każdym razem, gdy płatność jest dokonywana kartą, bank wydający decyduje o tym, czy transakcja zostanie zrealizowana. Aspekty tej decyzji obejmują: 

• sprawdzenie dostępnych środków lub kredytu
• stosowanie reguł wykrywania oszustw
• ocena nawyków wydatkowych

Po zakończeniu weryfikacji bank wydający przesyła zatwierdzenie z powrotem do sieci kart, a transakcja zostaje zrealizowana. Jeśli w trakcie procesu weryfikacji coś wzbudzi podejrzenie lub zabraknie środków, płatność zostaje odrzucona. 

Jest to autoryzacja w czasie rzeczywistym, która zapewnia natychmiastowe płatności, jednocześnie gwarantując bezpieczeństwo.

Oto kroki wchodzące w skład procesu płatności: 

1. Klient wprowadza dane swojej karty, aby zapłacić sprzedawcy.

2. Sprzedawca wysyła żądanie do swojego banku-akceptanta.

3. Żądanie przechodzi przez sieć kart płatniczych (takich jak Visa lub Mastercard).

4. Bank-wydawca otrzymuje żądanie i sprawdza limit kredytowy, saldo oraz sygnały oszustwa.

5. Bank-wydawca zatwierdza lub odrzuca i zwraca odpowiedź tą samą drogą.

6. W przypadku zatwierdzenia, zakup jest finalizowany dla klienta.

7. Podczas rozliczenia (zazwyczaj później) bank-wydawca przekazuje środki do banku-agenta rozliczeniowego za pośrednictwem sieci kart.

8. Posiadacz karty spłaca później bank-wydawcę zgodnie z warunkami swojego konta.

Proces ten odbywa się w kilka sekund dla autoryzacji i w kilka dni dla faktycznego przepływu środków.

Sieci kart płatniczych pełnią rolę pośredników w procesie płatności, umożliwiając bankom wydającym karty komunikację z bankami sprzedawców. Zazwyczaj to banki wydające karty są połączone z tymi sieciami w celu uzyskania autoryzacji transakcji, pozyskania szczegółów transakcji oraz przemieszczania środków podczas rozliczeń.

Sieć nie udziela kredytów ani nie wydaje kart; czyni to bank-wydawca. Sieć działa jak most, umożliwiający przepływ informacji, a tym samym środków, z banku-wydawcy do banku-akceptanta. 

Banki-wydawcy ponoszą ryzyko kredytowe i ryzyko oszustw. Jeśli posiadacz karty nie spłaci swojego zadłużenia, to bank-wydawca ponosi straty. Zajmują się również obciążeniami zwrotnymi oraz niektórymi rodzajami oszukańczych transakcji.

Aby uniknąć tego problemu, banki wydające stosują kontrole kredytowe, monitorowanie transakcji, limity wydatków oraz systemy wykrywania oszustw. 

Dla firm SaaS i e-commerce, bank wydający jest ostatecznym podmiotem, który podejmuje decyzję o tym, czy płatność klienta zostanie zrealizowana. Nawet jeśli Twój/Twoja procesu realizacji transakcji jest idealny, transakcja może zostać odrzucona, jeśli bank wydający nie znajdzie wystarczających środków, karta straciła ważność lub zostanie oznaczona jako oszustwo.

W przypadku cyklicznych płatności SaaS, zgoda banku-wydawcy jest wymagana na początku każdego okresu rozliczeniowego. Logika ponawiania, Aktualizator kart usługi, a także jasne opisy na wyciągach bankowych mogą pomóc poprawić wskaźniki akceptacji.

Kiedy pracuje się z Merchant of Record, najczęściej są już przygotowane pewne techniki mające na celu zwiększenie liczby udanych transakcji pod względem autoryzacji, które są stosowane we wszystkich bankach-wydawcach na całym świecie.

Nazwa banku, który wystawił kartę, znajduje się zazwyczaj na samej karcie. Jeśli nie, to na wyciągach dostarczanych przez bank lub w portalach bankowości internetowej. Nazwa marki sieci kart płatniczych, na przykład Visa czy Mastercard, nie jest bankiem-wydawcą; odnosi się ona jedynie do sieci.

Na przykład, jeśli karta posiada logo Mastercard oraz nazwę konkretnego banku, ten bank jest jej wydawcą.