Czym jest Dyrektywa w sprawie usług płatniczych 3 (PSD3)?

PSD3, czyli dyrektywa w sprawie usług płatniczych 3, to najnowsze europejskie rozporządzenie dotyczące usług płatniczych. Aktualizuje ono PSD2 i może mieć wpływ na bezpieczeństwo, konkurencję oraz przejrzystość w sektorze finansowym.

Zapewnia również instytucjom płatniczym i instytucjom pieniądza elektronicznego dostęp do systemów płatności oraz wpływa na środki ochrony przed oszustwami, takie jak silne uwierzytelnianie klienta (SCA).

Główne cele PSD3 i towarzyszącego mu Rozporządzenia w sprawie usług płatniczych (PSR) to:

• Bezpieczeństwo płatności online jest związane z dostępnym poziomem ochrony konsumentów przed oszustwami.
• Poruszenie kwestii związanych z prawami i ochroną konsumentów.
• Omówienie różnic między bankami a niebankowymi dostawcami usług płatniczych.
• Optymalizacja wydajności otwartej bankowości.
• Wdrożenie bardziej szczegółowych wymagań dotyczących silnego uwierzytelniania klienta (SCA) jest rozważane.

PSD3 to rewizja PSD2, wprowadzająca zmiany dotyczące bezpieczeństwa, konkurencji i innowacji.

Kluczowe różnice obejmują:

• Zapobieganie oszustwom jest związane z udostępnianiem danych dotyczących oszustw pomiędzy dostawcami usług płatniczych (PSP).
• Prawa konsumentów do zwrotu pieniędzy w związku z byciem ofiarą oszustwa obejmują teraz szerszy zakres.
• Uproszczona integracja otwartej bankowości wiąże się z większą kontrolą klientów nad danymi.
• Nowe wymogi zgodności dla firm w zakresie obsługi danych, uwierzytelniania i bezpieczeństwa.

PSD3 wprowadza zmiany w czterech głównych obszarach.

• Bezpieczeństwo: Ma wpływ na zasady silnego uwierzytelniania klienta (SCA), co wiąże się z ograniczeniem oszustw.
• Ochrona Konsumentów: Zwiększa odpowiedzialność dostawców usług płatniczych (PSP) za nieautoryzowane transakcje.
• Otwarta Bankowość: Dostosowuje wymagania dotyczące dostępu do API Otwartej Bankowości.
• Nadzór nad PSP: Wprowadza nowe wymogi autoryzacyjne oraz zmiany w obliczeniach kapitałowych dla instytucji płatniczych.

Oczekuje się, że PSD3 wpłynie na różne podmioty działające w sektorze finansowym.

• Banki i pozabankowi dostawcy usług płatniczych (PSP)
• Konsumenci
• Platformy handlowe ułatwiające płatności

Dokładna data wdrożenia PSD3 jest obecnie niedostępna. Komisja Europejska zaproponowała przepisy w czerwcu 2023 roku, a proces nadal trwa.

Firmy mogą się przygotować, wykonując następujące kroki:

1. Przeprowadź analizę luk w zgodności, aby ocenić stan swoich obecnych systemów.
2. Zaplanuj budżet na niezbędne unowocześnienia technologiczne.
3. Szkol swoje zespoły i klientów w zakresie nowych środków bezpieczeństwa.
4. Bądź na bieżąco z aktualizacjami regulacyjnymi i ściśle współpracuj ze swoimi dostawcami płatności.

Oczekuje się, że PSD3 znacząco przeobrazi branżę płatności w UE. Może wpłynąć na innowacje poprzez regulację powstających Metody płatności takich jak blockchain i portfele cyfrowe, potencjalnie wpływając na doświadczenie klienta i zapobieganie oszustwom środków. 

Ma na celu stworzenie bardziej wyrównanego środowiska między bankami a niebankowymi dostawcami usług płatniczych (PSP), z możliwymi skutkami dla konkurencji rynkowej i przejrzystości.