Czym jest tokenizacja płatności SaaS?

Tokenizacja płatności SaaS eliminuje wrażliwe dane płatności, takie jak pełny numer karty kredytowej, i zastępuje je bezpiecznym i unikalnym identyfikatorem zwanym tokenem. Ten token jest generowany losowo i nie ma żadnego znaczenia ani powiązania z oryginalnymi danymi w przypadku naruszenia bezpieczeństwa. Token ten jest następnie używany do przetwarzania płatności bez ujawniania jakichkolwiek poufnych informacji, tworząc fundament nowoczesnego bezpieczeństwa płatności.

Tokenizacja oferuje wiele korzyści dla platform SaaS, ich klientów i operatorów płatności, którzy priorytetowo traktują bezpieczeństwo.

• Zabezpieczenia danych: Usunięcie wrażliwych danych z systemów może wpłynąć na potencjalny wpływ naruszenia danych. W przypadku włamania do systemów, atakujący uzyskają jedynie bezużyteczne tokeny, a nie przydatne dane, takie jak numery kart kredytowych.
• Zgodność z PCI DSS: Standard bezpieczeństwa danych w branży kart płatniczych (PCI DSS) ma surowe i kosztowne standardy dla organizacji, które przechowują, przetwarzają lub przesyłają dane posiadaczy kart. Wpływ tokenizacji na ryzyko zgodności jest związany ze zmniejszonym obciążeniem związanym z obsługą danych pierwotnych, co może mieć konsekwencje dla czasu, pieniędzy i wykorzystania zasobów.
• Uproszczone operacje: Tokenizacja może ułatwić procesy cyklicznego fakturowania i zarządzania subskrypcjami. Dane płatności klienta są aktualizowane w “sejfie” bez natychmiastowego wpływu na aktywne subskrypcje powiązane z tokenem.
• Budowanie zaufania klienta: Zapewnienie klientów, że ich dane płatnicze nie są przechowywane na Twoich serwerach i są chronione przez standardową tokenizację, sprzyja budowaniu zaufania i lojalności.

Proces obejmuje twoją platformę SaaS, klienta i bezpiecznego dostawcę płatności (takiego jak Stripe, Stax lub inni) oraz kilka prostych kroków:

1. Przechwytywanie danych: Kupujący podaje dane swojej karty kredytowej na twojej stronie podczas próby zakupu. Dane te są następnie bezpiecznie przesyłane bezpośrednio do systemu twojego dostawcy płatności, z pominięciem twoich serwerów.
2. Tokenizacja i przechowywanie: Bezpieczny sejf tokenów dostawcy płatności zbiera poufne dane. Następnie generuje unikalny token i przechowuje oryginalne dane w swoim chronionym środowisku zgodnym z PCI.
3. Zwrot tokenu: Dostawca płatności wysyła ten unikalny, niepoufny token do Twojej aplikacji SaaS.
4. Przetwarzanie transakcji: Twoja aplikacja przechowuje ten token wraz z rekordem klienta. Dla wszystkich przyszłych transakcji — w tym cyklicznych opłat abonamentowych — Twój system wysyła token do dostawcy płatności, aby zainicjować zakup. Rzeczywisty numer karty nigdy więcej nie jest używany przez Twoją platformę.

Tokenizacja i E2EE to dwie niezbędne metody bezpieczeństwa, które odpowiadają na różne potrzeby; są one często używane razem, aby zapewnić wielowarstwową ochronę.

• Tokenizacja zastępuje wrażliwe dane substytutem, który nie jest wrażliwy, mając na celu całkowite usunięcie oryginalnych danych z twojego środowiska.
• Szyfrowanie End-to-End szyfruje poufne dane, aby uniemożliwić ich odczytanie każdemu, kto nie posiada prawidłowego klucza deszyfrującego. Jego głównym celem jest ochrona danych podczas ich przesyłania.

W przypadku płatności SaaS tokenizacja jest generalnie lepsza do przechowywania metod płatności dla powtarzających się transakcji, ponieważ zmniejsza obciążenie związane z przestrzeganiem przepisów, eliminując konieczność przechowywania wrażliwych danych.

Jest to kluczowe dla ochrony danych podczas ich początkowej podróży z przeglądarki klienta do token vault dostawcy płatności. Solidny system używa obu.

Chociaż tokenizacja jest bardzo skuteczna, należy wziąć pod uwagę kilka kwestii:

• Zależność od dostawcy i uzależnienie: Określony dostawca płatności generuje i wiąże twoje tokeny. Jeśli zmienisz dostawcę, musisz przejść przez bezpieczny proces migracji tokenów, który jest skomplikowany i wymaga współpracy obu platform.
• Centralny punkt awarii: Bezpieczeństwo Twojego systemu w dużej mierze zależy od bezpieczeństwa skrytki dostawcy tokenizacji. Chociaż te skrytki są niezwykle bezpieczne, awaria lub problem u dostawcy może zakłócić Twoją możliwość przetwarzania płatności.
• To nie jest kompletne rozwiązanie bezpieczeństwa: Chociaż tokenizacja chroni zapisane dane płatności, jest częścią szerszej strategii bezpieczeństwa, która musi obejmować inne środki, takie jak E2EE, Address Verification Systems (AVS), weryfikacja CVV i wykrywanie oszustw oparte na sztucznej inteligencji, aby zapewnić pełny system obrony.

Migracja tokenów to delikatny, ale niezbędny proces, jeśli zmieniasz bramki płatnicze. Musi być starannie zarządzana, aby nie doszło do zakłóceń w cyklicznym rozliczaniu i aby utrzymać zgodność z PCI.

1. Planowanie i koordynacja: Pierwszym krokiem jest kontakt z dostawcami usług płatniczych, zarówno wychodzących, jak i przychodzących. Powinni oni mieć już ustalone bezpieczne procedury i przeprowadzą Cię przez ich szczegółowe wymagania.
2. Bezpieczny transfer danych: Dostawcy ustanowią bezpieczny, szyfrowany kanał (np. SFTP) do przesyłania danych bezpośrednio między swoimi środowiskami zgodnymi z PCI. W żadnym momencie Twoja firma nie powinna otrzymywać ani przetwarzać surowych, odszyfrowanych danych posiadacza karty.
3. Mapowanie danych: Gdy nowy dostawca otrzyma dane, zmapuje stare tokeny na nowe, ważne tokeny w swoim systemie.
4. Aktualizacja Twojego systemu: Otrzymasz plik mapowania, aby zaktualizować tokeny przechowywane w aplikacji, zamieniając stare tokeny dostawcy na nowe.

Dla większości firm SaaS koszt tokenizacji jest minimalny, ponieważ jest ona zwykle zawarta jako podstawowa funkcja każdego nowoczesnego systemu przetwarzania płatności.

• Wliczone w opłaty manipulacyjne: Bramki płatności uwzględniają tokenizację w ramach standardowych opłat. Zabezpieczenie swojego ekosystemu leży w ich interesie, więc zapewniają ten spokój ducha bez dodatkowych kosztów.
• Potencjalne koszty usług zewnętrznych: Jeśli korzystasz ze specjalistycznego dostawcy usługi „tokenizacji jako usługi” w celu zaspokojenia bardziej zaawansowanych potrzeb, takich jak elastyczność wielu dostawców lub tokenizacja danych niebędących płatnościami, mogą zostać naliczone dodatkowe opłaty za platformę.
• Koszty pośrednie: Podstawowym “kosztem” jest początkowy czas potrzebny na integrację aplikacji z systemem dostawcy płatności API. Jednak ta inwestycja zwraca się dzięki niższym kosztom związanym z PCI compliance i poprawie bezpieczeństwa.