Czym są opłaty Interchange?

Opłaty interchange to koszty transakcyjne, które bank sprzedawcy (akceptant) uiszcza na rzecz banku klienta (wydawcy) za każdym razem, gdy klient korzysta z karty kredytowej lub debetowej. 

Poprzez te koszty bank wydający otrzymuje rekompensatę za określone operacje związane z transakcją, w tym za jej obsługę i związane z nią ryzyka oszustw, a także za udzielanie kredytu konsumentowi.  

Ponieważ opłaty te są przekazywane z banków na sprzedawcę, są one wliczane w istniejące opłaty za przetwarzanie.

Należy pamiętać, że opłaty interchange nie są stałymi opłatami. W rzeczywistości koszty te są obliczane za pomocą złożonego wzoru. Obejmuje on procent od wolumenu płatności, a także stałą opłatę transakcyjną. 

Istnieją jednak pewne elementy, które wpływają na ten wzór: 

• Rodzaj karty: Niektóre karty, takie jak karty lojalnościowe lub firmowe karty kredytowe, wiążą się z wyższymi opłatami. 
• Rodzaj transakcji: Płatności z fizyczną obecnością karty są tańsze niż te bez (płatności online).
• Branża: W oparciu o Kody Kategorii Sprzedawcy (MCC) ustanowione przez sieci kart płatniczych, niektóre branże mają niższe opłaty niż inne. 
• Jakość danych: Niższą kategorię stawek można uzyskać, jeśli dodatkowe informacje, takie jak kod pocztowy lub numer faktury, zostaną podane podczas realizacji transakcji.

Procesory płatności wykorzystują trzy główne typy modeli cenowych interchange do naliczania opłat firmom SaaS za usługi związane z płatnościami. W zależności od typu modelu cenowego interchange wybranego przez procesor płatności, firma SaaS zyska większą lub mniejszą przejrzystość w zakresie kosztów. 

Proces interchange obejmuje następujące kroki:

1. Klient dokonuje płatności kartą.

2. Terminal sprzedawcy wysyła żądanie autoryzacji poprzez sieć kart płatniczych do banku-wydawcy.
3. Środki zostają zweryfikowane przez bank-wydawcę, a transakcja zostaje zatwierdzona. 
4. Po rozliczeniu płatności, bank-wydawca obliczy opłaty interchange i odliczy je od środków, zanim prześle pozostałą kwotę do banku sprzedawcy. Na przykład, jeśli klient wyda $100 a opłata interchange wynosi 2%, bank sprzedawcy otrzymuje $98. 
5. Procesor płatności pobiera następnie swoją dodatkową marżę, zanim ostateczna kwota trafi na konto biznesowe sprzedawcy.

Opłaty interchange mogą mieć bezpośredni wpływ na marże zysku. 

Są one niepodlegające negocjacjom i nie zależą od wielkości firmy. 

Na przykład opłata w wysokości 2,5% może być możliwa do zarządzania dla dużego przedsiębiorstwa, ale dla mniejszej, początkującej firmy może być bardzo wysoka. 

Niezależnie od kosztów, ważne jest, aby być ich świadomym i współpracować z partnerem płatniczym, który jest w tej kwestii transparentny. 

Opłaty interchange nie podlegają negocjacjom z Visa ani Mastercard, ale firmy SaaS mogą wprowadzić inne optymalizacje w celu obniżenia kosztów. Należą do nich: 

• Weryfikacja adresu (AVS): Wdrażając ten proces w przypadku zamówień online, firmy zmniejszają ryzyko oszustwa, co może prowadzić do niższych opłat. 

• Terminowość przetwarzaniem płatności: Opłaty mają tendencję do wzrostu w przypadku płatności, które nie zostały przetworzone w ciągu 24 godzin. 
• Używaj danych poziomu 2 i poziomu 3: Firmy B2B mogą żądać identyfikatorów podatkowych dla transakcji korporacyjnych lub rządowych, co może obniżyć opłaty.
• redukcji Spory: Otrzymywanie dużej liczby obciążeń zwrotnych może mieć bezpośredni wpływ na Twoje opłaty interchange.