Czym są płatności Open Banking?

Open Banking to system, który umożliwia bezpieczne udostępnianie danych finansowych między bankami a autoryzowanymi dostawcami zewnętrznymi za pośrednictwem interfejsów programowania aplikacji (API). Celem jest wspieranie konkurencji, innowacji i kontroli konsumentów w obszarze danych finansowych.

Płatności Open Banking są związane z tym systemem, umożliwiając konsumentom i firmom dokonywanie płatności ze swoich kont bankowych za pośrednictwem aplikacji zewnętrznych.

Płatności Open Banking działają poprzez wykorzystanie bezpiecznych interfejsów API do stworzenia bezpośredniego połączenia między sprzedawcą a bankiem klienta. Ta ustandaryzowana ścieżka umożliwia zweryfikowanym organizacjom zewnętrznym, znanym jako Dostawcy Usług Inicjowania Płatności (PISP), inicjowanie płatności w imieniu klienta.

Proces ten przedstawia serię kroków wraz z zabezpieczeniami.

1. Konsument wybiera opcję płatności Open Banking podczas finalizacji zakupu.
2. PISP bezpiecznie przekierowuje konsumenta do aplikacji lub strony internetowej jego własnego banku.
3. Konsument autoryzuje płatność, korzystając ze standardowego, niezawodnego uwierzytelniania swojego banku (np. Face ID, odcisku palca lub hasła).
4. Po dokonaniu płatności środki są przelewane z konta klienta na konto sprzedawcy.

Ten system omija tradycyjne bramki płatnicze, a żadne dane karty nie są wprowadzane ani przechowywane przez sprzedawcę.

Wdrożenie interfejsów API w płatnościach Open Banking stanowi odmienne podejście w przeciwieństwie do metod tradycyjnych, potencjalnie wpływając na ich znaczenie.

• Bezpieczeństwo: Eliminacja ręcznego wprowadzania i przechowywania danych kart może mieć wpływ na prawdopodobieństwo naruszeń danych. Transakcje podlegają środkom bezpieczeństwa porównywalnym do tych stosowanych przez banki.
• Niższe koszty: Sprzedawcy mogą doświadczyć innych opłat transakcyjnych w porównaniu do płatności kartą, a zmiany w kosztach operacyjnych mogą wynikać ze skorygowanych procesów finansowych.
• Wpływ na szybkość płatności: Zwiększona szybkość rozliczania płatności, potencjalnie natychmiastowa, może mieć wpływ na płynność finansową firmy i wpływać na dostępność natychmiastowych usług, takich jak natychmiastowe zwroty pieniędzy lub zasilenie konta.
• Dostosowania procesu realizacji zamówienia: Modyfikacje procesu realizacji zamówienia mogą korelować z wynikami biznesowymi. 

Zmiany w sposobie interakcji konsumentów z ich danymi finansowymi wspierają usługi takie jak wykrywanie oszustw i spersonalizowane produkty finansowe.

Open Banking nie ma całkowicie zastępować płatności kartą, lecz raczej istnieć jako opcja uzupełniająca w ekosystemie płatności.

Open Banking dotyczy wielu aplikacji i różnych modeli płatności w kilku branżach.

• E-commerce: Natychmiastowe zwroty płatności i uproszczone procesy realizacji transakcji.
• Usługi finansowe: Szybkość zatwierdzania pożyczek i finansowania rachunków maklerskich może ulec poprawie.
• Aplikacje do finansów osobistych: Wykorzystują one dane w czasie rzeczywistym do funkcji takich jak budżetowanie i zarządzanie finansami.
• Windykacja należności: Ułatwianie uzgadnianie płatności.
• Nowe Modele: Interoperacyjność między platformami może wpływać na usługi takie jak spersonalizowane pożyczki i dostosowane usługi skarbowe, potencjalnie oddziałując na włączenie finansowe.

Ewolucja Open Banking oznacza ciągłą współpracę między bankami a firmami fintech. Ta ewolucja stwarza również wyzwania związane z cyberbezpieczeństwem oraz kwestie prywatności danych wymagając środków bezpieczeństwa.

Ramy regulacyjne są kluczowe dla utrzymania ochrony i standaryzacji.

Kluczowe przepisy obejmują:

• PSD2 (Payment Services Directive 2) w Europie.
• The Consumer Data Right (CDR) w Australii.
• Oczekuje się, że proponowana PSD3 w UE będzie miała ciągły wpływ na krajobraz płatności.