Merchant of Record vs. Facilitador de Pagamento para Software, SaaS e Jogos

Modelo Merchant of Record:

Aos olhos dos clientes e das autoridades reguladoras, um Merchant of Record torna-se o vendedor e assume total responsabilidade legal pela transação. Eles assumem a responsabilidade por todas as etapas do processo de vendas, incluindo atendimento ao cliente, reembolsos, conformidade e arrecadação de impostos.

Modelo de Facilitador de Pagamento: 

Embora o comerciante original mantenha a responsabilidade legal pela venda real, um facilitador de pagamento auxilia principalmente no processamento de pagamentos. Embora permita a aceitação de pagamentos, o PayFac não assume o papel de vendedor legal da transação.

Recurso 

Merchant of Record

Facilitador de Pagamentos

O que isso significa para o usuário? 

Cobrança de Imposto sobre Vendas/IVA

✅ Lida com todos os cálculos de impostos com precisão e conformidade garantidas em todas as jurisdições.

❌ Serviços de cobrança de impostos limitados ou inexistentes; o comerciante ainda é responsável por calcular, coletar e lidar com as obrigações fiscais.

Com um MoR: Economize horas e recursos, eliminando também os riscos de exposição, pois o cálculo e a cobrança completos dos impostos são tratados para você.

Declaração, Pagamento e Relatório de Impostos 

✅ O MOR assume tudo, desde o gerenciamento de todas as declarações e pagamentos de impostos até a geração de relatórios fiscais. 

❌ Não oferece serviços de declaração de impostos; os comerciantes são responsáveis por seus próprios relatórios e remessas de impostos.

Com um MoR: O fardo da declaração de impostos é retirado de seus ombros, pois o modelo MoR cuida de tudo para você.  

Gerenciamento de Registro Fiscal

✅ Gerencia registros fiscais em jurisdições globais

❌ Não supervisiona os registros fiscais; os comerciantes devem se registrar independentemente em cada jurisdição.

Com um MoR: As empresas não precisam se preocupar com registros fiscais em vários países.

Atualizações da Taxa de Impostos

✅ Monitora e implementa continuamente as alterações nas taxas de impostos.

❌ Sem gerenciamento da taxa de impostos; os comerciantes são responsáveis por acompanhar as taxas flutuantes.

Com um MoR: Como seu parceiro MoR é responsável por monitorar e implementar as atualizações de impostos, você pode ter certeza de que as taxas estão sempre atuais e precisas.

Determinação do Limiar e Nexo Tributário

✅ Monitoramento proativo do nexo e dos limites de vendas que desencadeiam obrigações fiscais

❌ Sem monitoramento de nexo. O comerciante é obrigado a monitorar seus próprios limites de vendas em todas as jurisdições. 

Com um MoR: Você obtém acesso ao monitoramento proativo de conformidade à medida que atinge novos limites de mercado.

Tratamento de Isenção de Impostos

✅ Gestão profissional de todos os certificados de isenção de impostos e processos de verificação

❌ Tratamento inexistente de certificados de isenção; a validade e o armazenamento são gerenciados pelo comerciante.

Com um MoR: O gerenciamento do certificado de isenção é cuidado; você não precisa se preocupar com essas operações. 

Faturamento de IVA/GST

✅ Gera automaticamente notas fiscais totalmente compatíveis para todas as transações, incluindo notas fiscais eletrônicas locais, onde aplicável. 

❌ A nota fiscal precisa vir do comerciante; um payfac não tem base legal para emitir notas fiscais.

Com um MoR: As empresas recebem notas fiscais automaticamente em conformidade com os impostos. 

Privacidade de Dados (por exemplo, GDPR, CCPA)

✅ Conformidade total com a privacidade de dados para operações de pagamento 

⚠️ Conformidade limitada com a privacidade de dados centrada no processamento de pagamentos; o comerciante mantém a responsabilidade principal.

Com um MoR: As empresas terão uma redução significativa em seu ônus de conformidade com a privacidade de dados.

Leis de Proteção ao Consumidor

✅ O MoR garante que todas as transações atendam aos requisitos de proteção ao consumidor em cada jurisdição

❌ Sem suporte; a empresa é responsável pela conformidade com a proteção do consumidor.

Com um MoR: Por meio de uma parceria com um MoR, as empresas têm acesso à conformidade integrada com as leis do consumidor em todos os mercados.

Conformidade com PCI DSS e Financeira 

✅ Garante total conformidade com o PCI-DSS 

⚠️ Oferece conformidade com PCI para sua infraestrutura de processamento de pagamentos. O comerciante tem sua própria responsabilidade pelo PCI DSS.

Com um MoR: Este modelo de negócios garante uma cobertura abrangente de conformidade com PCI.

Monitoramento Regulatório

✅ Monitoramento contínuo e implementação de mudanças regulatórias em todo o mundo

⚠️ Eles emitirão notificações aos comerciantes, mas os comerciantes têm a responsabilidade

Com um MoR:
As empresas não são obrigadas a realizar o monitoramento regulatório, podendo se concentrar em outras operações principais.  

Gerenciamento de Chargebacks

✅ Tratamento de chargeback garantido 

❌ Um facilitador de pagamentos não possui conformidade tributária imediata, não cobre chargebacks ou reembolsos

Com um MoR:

O gerenciamento de chargebacks é tratado e simplificado por meio de parcerias com MoR. 

Ferramentas e Personalização de Prevenção de Fraude

✅ Sistemas sofisticados de detecção de fraude usando IA avançada e aprendizado de máquina e regras de fraude específicas do setor. 

⚠️ Ferramentas padrão de detecção de fraude com ferramentas de personalização limitadas ou inexistentes. 

Com um MoR: Não há necessidade de integração de sistema de prevenção a fraudes, pois o MoR inclui prevenção abrangente contra fraudes.

Suporte à Auditoria

✅ Passa por auditorias de conformidade abrangentes, reduzindo a carga do comerciante

⚠️ Suporte de auditoria limitado; as auditorias de conformidade ainda são de responsabilidade do comerciante

Com um MoR:

O trabalho envolvido na preparação da auditoria é significativamente reduzido por meio de parcerias com MoR. 

Acordos de Nível de Serviço (SLAs) 

✅ SLAs dedicados cobrindo todo o ciclo de vida da transação com suporte dedicado

⚠️ Geralmente restrito ao suporte básico e ao tempo de atividade do processamento de pagamentos.

Com um MoR:

As empresas recebem assistência completa em todos os aspectos da transação. 

Recurso 

Merchant of Record

Facilitador de Pagamentos

O que isso significa para o usuário? 

Velocidade de Entrada no Mercado

✅ Entrada imediata no mercado sem requisitos de entidade local

⚠️ Embora seja mais rápido do que as contas mercantis tradicionais, a empresa ainda é obrigada a estabelecer uma entidade legal em seu mercado-alvo. Além disso, os comerciantes precisarão se conectar a vários facilitadores de pagamento, dependendo de onde estão os relacionamentos de aquisição dos facilitadores de pagamento.

Com um MoR: Você pode entrar em novos mercados sem uma configuração legal em poucos dias. 

Métodos de Pagamento Aceitos

✅ Cobertura estratégica de métodos de pagamento otimizados para máxima conversão

⚠️ Oferece uma variedade de opções de pagamento, mas geralmente com menos otimização localizada. 

Com um MoR: as empresas recebem um mix otimizado de métodos de pagamento globais, atendendo adequadamente às preferências locais

Suporte à Moeda Local

✅ Totalmente Fornecido 

✅ Suporta as principais moedas

Com um MoR: venda facilmente em qualquer lugar do mundo sem necessidade de configuração adicional. 

Proteção Contra Flutuação Cambial

✅ Proteção financeira contra flutuações cambiais embutida no serviço

❌ Proteção limitada ou inexistente; o comerciante normalmente assume os riscos de flutuação da moeda

Com um MoR: A parceria com um MoR leva à proteção contra perdas cambiais. 

Preferências de Pagamento Regionais

✅ Otimização de pagamentos regionais orientada por dados

⚠️ Suporte básico para pagamentos regionais sem otimização sofisticada

Com um MoR: Por meio da coleta de dados relacionados a parceiros, as empresas obtêm opções de checkout otimizadas. 

Restrições Geográficas

✅ Sem restrições 

⚠️ Pode ter limitações específicas de cada país com base em avaliações de risco e parcerias de aquisição.

Com um MoR: As empresas ganham cobertura verdadeiramente global.

Localização de Idioma

✅ Localização completa do checkout otimizada para conversão

⚠️ Localização limitada do checkout; as empresas podem precisar pagar taxas adicionais por esses serviços. 

Com um MoR: empresas online podem obter experiências de checkout localizadas. 

Requisitos Comerciais Locais

✅ Elimina a necessidade de registro comercial local na maioria dos mercados

❌ Não remove a necessidade de negócios locais; os comerciantes devem estar legalmente presentes em seus mercados-alvo. 

Com um MoR: Não há necessidade de entidades comerciais locais, reduzindo os custos de configuração e conformidade contínua. 

Escalabilidade de Expansão

✅ Escalonamento fácil para novos mercados com mínimo esforço operacional

⚠️ Melhor escalabilidade do que contas comerciais padrão, mas o comerciante ainda faz parte do processo. 

Com um MoR: As empresas podem expandir para novos mercados com facilidade. 

Recurso 

Merchant of Record

Facilitador de Pagamentos

O que isso significa para o usuário? 

Infraestrutura de cobrança recorrente 

✅ Fornece um sistema completo de gerenciamento de assinaturas com lógica de cobrança

⚠️ Processamento de pagamento recorrente simples, sem ferramentas avançadas de gerenciamento de assinaturas

Com um MoR: As empresas recebem um sistema de assinatura completo que requer configuração mínima.

Gerenciamento de Cobranças 

✅ Lida automaticamente com pagamentos falhos com lógica de repetição otimizada, incluindo comunicações e novas tentativas de pagamento

⚠️ Funcionalidade básica de repetição com otimização limitada; a empresa precisa lidar com a comunicação de cobrança. 

Com um MoR: Os comerciantes podem impulsionar seus resultados de recuperação de receita sem esforço adicional. 

Atualizador de Método de Pagamento

✅Inclui serviços automáticos de atualização de cartão

⚠️ Atualizador de cartão simples; no entanto, em alguns casos, isso pode ser percebido como um complemento, incorrendo em taxas adicionais. 

Com um MoR: Comerciantes podem reduzir a rotatividade involuntária de cartões expirados por meio de ferramentas integradas. 

Conformidade de Assinatura

✅Gerencia a conformidade regulatória para renovações automáticas 

❌ Embora um PayFac não gerencie a conformidade regulatória para renovações automáticas diretamente, ele pode auxiliar. O negócio ainda é legalmente responsável por esta questão. 

Com um MoR: O comerciante recebe conformidade global. 

Gerenciamento do Período de Teste

✅ Suporta totalmente períodos de teste com conversão automática para pago 

❌ Isso geralmente não é tratado pelo PayFac 

Com um MoR: Períodos de teste são totalmente suportados, juntamente com fluxos de conversão integrados. 

Notificações de Assinatura

✅ Mantém a comunicação de assinatura com o usuário final 

❌ Sem gerenciamento de notificações; 

Com um MoR: As comunicações relacionadas à assinatura são tratadas pelo provedor MoR, garantindo uma experiência completa ao cliente. 

Fluxos de Receita Adicionais

✅ Oportunidades para upselling, cross-selling e pacotes por meio de recursos sofisticados da plataforma

❌ Embora possa gerenciar o processamento de receita adicional, o comerciante deve implementar suas próprias estratégias de upselling.

Com um MoR: As empresas podem garantir fontes de receita adicionais por meio do acesso direto a ferramentas integradas, prontas para maximizar o valor vitalício do cliente. 

Gerenciamento de Planos e Preços

✅ Gerencia múltiplas camadas de assinatura, modelos de preços e moedas

❌ Não gerencia planos ou preços.

Com um Mor: As empresas de assinatura ganham ampla liberdade para implementar várias estratégias de preços, com o objetivo de aumentar a lucratividade em várias regiões. 

Processamento de Upgrade/Downgrade

✅ Fluxos de trabalho integrados para alterações de assinatura com ajustes de cobrança apropriados

⚠️ Suporte limitado para alterações de plano; o comerciante normalmente gerencia a maior parte da lógica de upgrade/downgrade

Com um MoR: As empresas de assinatura reduzem consideravelmente a carga de trabalho operacional e processam com eficácia as alterações na cobrança de assinaturas. 

Análise de Assinaturas

✅ Fornece dados específicos de assinaturas para melhor tomada de decisões

⚠️ Análises limitadas relacionadas a pagamentos 

Com um MoR: Apoiadas por um merchant of record, as empresas podem tomar decisões baseadas em dados com acesso a métricas de assinatura dedicadas. 

Processamento de Cancelamento

✅ Gerencia fluxos de trabalho de cancelamento, incluindo a conformidade com os requisitos locais

❌ Sem suporte ao fluxo de trabalho de cancelamento

Com um MoR: Ao contrário do facilitador de pagamentos que não oferece suporte ao cancelamento, o MoR se mostra um parceiro forte no gerenciamento de solicitações de cancelamento. 

Conversão de Gratuito para Pago

✅ Fluxos integrados para converter usuários gratuitos em assinaturas pagas

❌ Sem gerenciamento do fluxo de conversão

Com um MoR: As empresas de assinatura se beneficiam de caminhos de conversão otimizados e eficientes de usuários gratuitos para pagos. 

Funcionalidade de Pausa de Assinatura

✅ Inclui recursos de pausa/retomada com ajustes de cobrança apropriados

❌ Sem recursos de pausa de assinatura

Com um MoR: Empresas por assinatura têm acesso a ferramentas de pausa integradas, que também se refletem nos ajustes de cobrança necessários. 

Recurso 

Merchant of Record

Facilitador de Pagamentos 

O que isso significa para o usuário? 

Suporte de Pagamento para Clientes

✅ Gerencia diretamente as solicitações de clientes relacionadas a pagamentos

❌ Suporte de pagamento limitado; o comerciante responde à maioria das perguntas do consumidor

Com um MoR: O encargo operacional e os custos relacionados à comunicação com os clientes sobre problemas de pagamento foram retirados dos ombros do comerciante e transferidos para o MoR. 

Processamento de Reembolso

✅ Gerencia o processo e as políticas de reembolso de acordo com as regulamentações locais

⚠️ Oferece ferramentas de processamento de reembolso, mas as políticas e a conformidade são de responsabilidade do comerciante. 

Com um MoR: As empresas podem contar com um parceiro com o sistema e as estruturas de conformidade para lidar adequadamente com o processo de reembolso. 

Sistema de Gerenciamento de Pedidos

✅ Fornece recursos de gerenciamento de pedidos e notificações ao cliente

⚠️ Geralmente têm gerenciamento de pedidos

Com um MoR: Comerciantes não precisam investir em integrações de terceiros para garantir o gerenciamento de pedidos. O MoR faz isso de forma eficaz. 

Comunicação com o Cliente

✅ Gerencia e-mails transacionais (recibos, confirmações de pedidos)

❌ Sem comunicação com o cliente

Com um MoR: Como o MoR lida com todas as comunicações, o comerciante pode investir mais em outras áreas essenciais, como desenvolvimento de produtos ou marketing. 

Ferramentas de Autoatendimento para o Cliente

✅ Fornece portais de cliente para histórico de pedidos, assinaturas, etc.

❌ Não oferece ferramentas de autoatendimento para o cliente.

Com um MoR: Por meio de ferramentas de autoatendimento disponíveis para suporte ao cliente, a carga de trabalho operacional é reduzida e simplificada. 

Integração de Sistemas 

✅ Integração rápida e assistida para entrada rápida no mercado 

✅ Oferece integração de sistema tranquila por meio de APIs robustas, webhooks e documentação

Com um MoR: Os comerciantes são contemplados com orientação (documentação completa, personalizações rápidas do sistema) e assistência (gerente de contas dedicado, canais de comunicação múltiplos e diretos). 

Avaliação de Risco

✅ Revisão cuidadosa do modelo de negócios e do produto, devido ao fato de o MoR assumir total responsabilidade pela revenda dos produtos. 

✅ Sim, esta é uma responsabilidade inerente aos sistemas PayFac. 

Com um Mor: Os comerciantes passam por um processo de seleção sofisticado, que pode ajudar a identificar problemas precocemente e garantir correções eficazes. 

Gerenciamento de Contas

✅ Garante gerentes de contas dedicados para orientação estratégica e resposta rápida 

⚠️ Geralmente, dependendo dos volumes, apenas comerciantes de alto volume os terão

Com um MoR: As empresas recebem uma abordagem personalizada, tempos de resposta rápidos e abordagens estratégicas para diversas solicitações. 

Portal do Fornecedor

✅ Painel completo e unificado para vendas, impostos, conformidade e dados do cliente

⚠️ Oferece painel básico com relatórios limitados sobre problemas de pagamento

Com um MoR: Insights de negócios abrangentes são coletados em um único painel, garantindo fácil acesso. 

Suporte Técnico de Integração

✅ Amplo suporte de integração, incluindo opções de personalização

⚠️ Suporte técnico básico com opções de personalização limitadas

Com um MoR: Solicitações de personalização específicas para empresas são respondidas rapidamente por uma equipe técnica prática. 

Resolução de Disputas 

✅ Gerencia os processos de gerenciamento de disputas com os clientes

⚠️ Embora não seja uma regra geral, eles podem ajudar na resolução de disputas relacionadas ao processamento de pagamentos por uma taxa adicional.  

Com um MoR: Os MoRs não apenas lidam com disputas, mas também têm a experiência necessária para fazê-lo de forma eficaz.