O que são Taxas de Intercâmbio?

As taxas de intercâmbio são despesas de transação que o banco de um comerciante (o adquirente) paga ao banco de um cliente (o emissor) sempre que um cliente usa um cartão de crédito ou débito. 

Por meio desses custos, o banco emissor é compensado por operações específicas relacionadas à transação, incluindo o processamento da transação e os riscos de fraude associados, bem como o fornecimento de crédito ao consumidor.  

Uma vez que essas taxas são repassadas dos bancos para o comerciante, elas são incluídas nas taxas de processamento existentes.

É importante notar que as taxas de intercâmbio não são taxas fixas. Na verdade, essas despesas são calculadas usando uma fórmula complexa. Ela inclui uma porcentagem do volume de pagamentos, bem como uma taxa fixa por item. 

No entanto, existem alguns elementos que influenciam essa fórmula: 

• Tipo de cartão: Alguns cartões, como cartões de recompensa ou cartões de crédito corporativos, possuem taxas mais altas. 
• Tipo de transação: Pagamentos com cartão presente são mais baratos do que pagamentos com cartão não presente (pagamentos online).
• Setor: Com base nos Códigos de Categoria do Comerciante (MCCs) estabelecidos pelas bandeiras de cartão, algumas indústrias têm taxas mais baixas do que outras. 
• Qualidade dos Dados: Uma categoria de taxa mais baixa pode ser alcançada se informações adicionais, como o CEP ou o número da fatura, forem fornecidas durante o checkout.

Processadores de pagamento utilizam três tipos principais de modelos de precificação de intercâmbio para cobrar empresas SaaS pelas taxas associadas aos pagamentos. Dependendo do tipo de modelo de precificação de intercâmbio que um processador de pagamento escolher, a empresa SaaS obterá mais ou menos transparência sobre as despesas. 

O processo por trás de um intercâmbio tem os seguintes passos:

1. O cliente faz o pagamento com cartão.

2. O terminal do comerciante envia uma solicitação de autorização através da rede de cartões para o banco emissor.
3. Os fundos são verificados pelo banco emissor e a transação é aprovada. 
4. Assim que o pagamento é liquidado, o banco emissor calculará as taxas de intercâmbio e as deduzirá dos fundos antes de enviar o saldo restante para o banco do comerciante. Por exemplo, se um cliente gastar $100 e a taxa de intercâmbio for 2%, o banco do comerciante recebe $98. 
5. O processador de pagamentos então retém sua margem adicional antes que o valor final chegue à conta comercial do comerciante.

As taxas de intercâmbio podem ter um impacto direto nas margens de lucro. 

Elas são não negociáveis e não dependem do tamanho da empresa. 

Por exemplo, uma taxa de 2,5% pode ser gerenciável por uma empresa estabelecida, mas para uma empresa menor, uma start-up, ela pode ser muito alta. 

Independentemente dos custos, é importante que você esteja ciente deles e colabore com um parceiro de pagamentos que seja transparente sobre isso. 

As taxas de intercâmbio não podem ser negociadas com a Visa ou Mastercard, mas há outras otimizações que empresas de SaaS podem fazer para reduzir despesas. Estas incluem: 

• Verificação de Endereço (AVS): Ao implementar este processo para pedidos online, as empresas estão reduzindo o risco de fraude, o que pode levar a taxas mais baixas. 

• Prontidão processamento de pagamentos: As taxas tendem a aumentar para pagamentos que não foram processados em até 24 horas. 
• Use Dados de Nível 2 e Nível 3: Empresas B2B podem solicitar IDs fiscais para transações corporativas ou governamentais, o que pode reduzir taxas.
• Reduzir Disputas: Receber um alto número de estornos pode ter um impacto direto nas suas taxas de intercâmbio.