O que é Autenticação de Pagamento SaaS?

A autenticação de pagamento SaaS é o processo de confirmar a identificação de um cliente antes de aceitar o pagamento de uma assinatura de software. Ela protege usuários e empresas contra fraudes, confirmando que o indivíduo que está fazendo o pagamento tem permissão para fazê-lo.

Como as empresas SaaS gerenciam pagamentos recorrentes internacionalmente e precisam aderir a regras financeiras como PSD2, a autenticação forte está se tornando cada vez mais importante. A autenticação eficiente facilita transações perfeitas e aumenta a confiança do cliente.

Quando um cliente tenta fazer um pagamento ou configurar uma assinatura recorrente, vários procedimentos de verificação de identidade são incluídos na autenticação de pagamento SaaS. 

A entrada de senha, um código de uso único, verificação biométrica ou outros procedimentos seguros podem ser exigidos para esses processos.

A autenticação interrompe transações fraudulentas, promove a conformidade regulatória e ajuda a impedir o acesso indesejado a serviços pagos.

A primeira linha de defesa do fluxo de pagamento é a autenticação. Antes que a transação prossiga para a autorização (aprovação do dinheiro) e a captura do pagamento, a autenticação verifica a identidade do usuário quando ele insere as informações de pagamento.

Sem identificação, as empresas correm o risco de sofrer altas taxas de fraude, um aumento nas contestações de pagamento e clientes insatisfeitos como resultado de pagamentos malsucedidos ou rejeitados.

A diferença entre esses dois conceitos é: 

• A autenticação confirma a identidade da pessoa que inicia a transação.
• A autorização verifica se a transação (dinheiro e permissões) deve prosseguir.

Juntos, eles garantem que os pagamentos sejam bem-sucedidos e seguros. Primeiro vem a autenticação, como apresentar uma identificação, e depois a autorização, como verificar a capacidade de pagamento do cartão.

Os benefícios da autenticação de pagamento SaaS incluem:

• Redução de Fraudes: Impede que usuários não autorizados façam pagamentos.
  
• Conformidade: Atende a leis como PSD2 e PCI DSS.
  
• Sucesso no Pagamento: Menos transações falhas e novas tentativas.
  
• Confiança do Cliente: Cria confiança por meio de transações seguras.
• Eficiência Operacional: Reduz tíquetes de suporte causados por pagamentos falhos.

A Diretiva Europeia de Serviços de Pagamento 2 (PSD2) exige Autenticação Forte do Cliente (SCA) para pagamentos online. Isso significa que empresas SaaS precisam verificar os clientes usando pelo menos dois dos seguintes:

• Algo que eles saibam (por exemplo, senha)
  
• Algo que eles possuam (por exemplo, telefone ou cartão)
  
• Algo que eles sejam (por exemplo, impressão digital)
  

O não cumprimento da PSD2 pode levar à recusa de transações e penalidades legais para empresas que operam na UE.

Os bancos usam várias ferramentas para avaliar a autenticidade do pagamento:

•  3D Secure (3DS): Redireciona os usuários para o banco para verificações de identidade.
  
•  Impressão digital do dispositivo: Detecta dispositivos ou locais desconhecidos.
  
•  Monitoramento de geolocalização e IP: Sinaliza padrões incomuns.
  
•  Análise de comportamento: Monitora o comportamento de gastos em busca de inconsistências.
  

Se algo parecer suspeito, os bancos podem solicitar verificação adicional, como OTPs ou perguntas de segurança.

Aqui estão cinco métodos amplamente utilizados:

1. 3D Secure 2.0: Adiciona uma camada de verificação de identidade durante o checkout.
   
2. Senhas de uso único (OTPs): Enviadas por SMS ou e-mail para confirmar a identidade.
   
3. Biometria: Utiliza impressão digital ou reconhecimento facial para acesso.
   
4. Verificação de e-mail/telefone: Confirma os detalhes de contato durante a configuração.
   
5. Tokenização: Substitui os dados do cartão por tokens seguros durante a cobrança recorrente.
   

Esses métodos podem ser usados sozinhos ou combinados (MFA) para maior proteção.

SaaS A autenticação de pagamento pode ser simplificada e complicada igualmente por Pagamentos recorrentes SaaS. Veja como: 

• Por um lado, eles simplificam as renovações, aumentando o valor vitalício do cliente.
• Por outro lado, eles frequentemente falham devido a cartões expirados, falhas na autenticação ou fundos insuficientes.

Prós e Contras 

Para controlar esses problemas, as empresas SaaS empregam ferramentas como gerenciamento de cobrança, atualização de cartão e métodos de pagamento de backup. 

As causas comuns de falhas nos pagamentos incluem:

• Fundos insuficientes
  
• Cartões expirados ou cancelados
  
• Erros de autenticação (por exemplo, MFA com falha)
  
• Problemas técnicos ou tempos limite
  
• Incompatibilidades de geolocalização ou alertas de fraude
  

Estratégias de autenticação SaaS, retentativas de pagamento, e alertas em tempo real podem ser implementados para reduzir falhas de pagamento. 

Dicas de uso:

• Implemente o 3D Secure e ative conformidade com SCA.
• Usar autenticação multifator (MFA) durante integração e o checkout.
• Manter as credenciais de cobrança atualizadas com atualizadores automáticos de cartão.
• Monitorar transações falhas e alertar os usuários imediatamente.
• Faça um teste A/B do seu fluxo de checkout para reduzir o atrito sem comprometer a segurança.
  

Principais Considerações:

• Equilíbrio entre experiência do usuário e segurança
• Adaptar a autenticação por região (por exemplo, PSD2 na UE, CCPA nos EUA)
• Automatizar novas tentativas e de cobrança
• Garantir que todos os sistemas estejam em conformidade com o PCI DSS