Ce este o Bancă Emitentă?

O bancă emitentă este instituția financiară care furnizează direct unui client un card de credit sau de debit. Aceasta gestionează contul titularului de card, stabilește limitele de credit, monitorizează tranzacțiile și este responsabilă pentru aprobarea sau refuzul fiecărei plăți cu cardul.

Atunci când un titular de card efectuează o achiziție, banca emitentă plătește băncii comerciantului și apoi încasează banii de la titularul de card. Astfel, banca emitentă este expusă unui anumit grad de risc în cazul în care titularul de card nu poate acoperi suma plății.

De fiecare dată când o plată este efectuată folosind un card, banca emitentă decide dacă tranzacția se realizează. Aspectele acestei decizii includ: 

• verificarea fondurilor disponibile sau a creditului
• aplică reguli de detectare a fraudei
• evaluează obiceiurile de cheltuire

După finalizarea verificării, banca emitentă trimite aprobarea înapoi către rețeaua de carduri, iar tranzacția este finalizată. Dacă în timpul procesului de verificare ceva pare suspect sau nu există fonduri, plata este refuzată. 

Aceasta este autorizarea în timp real și menține plățile instantanee, asigurând în același timp securitatea.

Iată pașii care fac parte din procesul de plată: 

1. Un client introduce detaliile cardului său pentru a plăti un comerciant.

2. Comerciantul trimite cererea băncii sale achizitoare.

3. Cererea călătorește prin rețeaua de carduri (cum ar fi Visa sau Mastercard).

4. Banca emitentă primește cererea și verifică creditul, soldul și semnalele de fraudă.

5. Banca emitentă aprobă sau refuză și returnează răspunsul prin aceeași cale.

6. Dacă este aprobată, achiziția este finalizată pentru client.

7. În timpul decontării (de obicei, ulterior), banca emitentă transferă fondurile către banca achizitoare prin intermediul rețelei de carduri.

8. Deținătorul cardului rambursează ulterior băncii emitente conform termenilor contului său.

Acest proces are loc în câteva secunde pentru autorizare și în câteva zile pentru mișcarea efectivă a fondurilor.

Rețelele de carduri acționează ca intermediari în procesul de plată, permițând băncilor emitente de carduri să comunice cu băncile comercianților. De obicei, băncile emitente sunt cele conectate la aceste rețele pentru a obține aprobări pentru tranzacții, a obține detalii despre tranzacții și a transfera bani în timpul decontării.

Rețeaua nu acordă credite și nici nu emite carduri; banca emitentă este cea care face acest lucru. Rețeaua este ca o punte care permite informațiilor și, implicit, fondurilor, să circule de la banca emitentă la banca acceptatoare. 

Băncile emitente suportă riscul de credit și riscul de fraudă. Dacă un deținător de card nu reușește să-și achite soldul, banca emitentă suportă pierderea. De asemenea, acestea gestionează refuzurile de plată (chargebacks) și anumite tipuri de tranzacții frauduloase.

Pentru a evita această problemă, băncile emitente utilizează verificări de credit, monitorizarea tranzacțiilor, limite de cheltuială și sisteme de detectare a fraudelor. 

Pentru companiile SaaS și de e-commerce, banca emitentă este entitatea finală care decide dacă plata clientului va fi procesată sau nu. Chiar dacă procesului de finalizare a comenzii este perfect(ă), o tranzacție poate fi refuzată dacă banca emitentă nu găsește fonduri suficiente, cardul a expirat sau este semnalată ca fraudă.

În cazul plăți SaaS recurente, aprobarea băncii emitente este necesară la începutul fiecărei perioade de facturare. Logica de reîncercare, actualizator de carduri servicii, iar descrierile clare de facturare pot contribui la îmbunătățirea ratelor de aprobare.

Atunci când lucrezi cu un Comerciant de înregistrare, de cele mai multe ori există deja tehnici pregătite pentru a crește succesul tranzacțiilor în ceea ce privește autorizările, care sunt aplicate tuturor băncilor emitente din întreaga lume.

Numele băncii emitente a cardului se găsește de obicei pe cardul însuși. Dacă nu, acesta se află pe extrasele de cont furnizate de bancă sau în portalurile de online banking. Numele de brand al rețelei de carduri, de exemplu, Visa sau Mastercard, nu este banca emitentă; acesta se referă doar la rețea.

De exemplu, dacă un card poartă sigla Mastercard și numele unei anumite bănci, acea bancă este emitentul.