什么是发卡银行？

发卡银行是直接向客户提供信用卡或借记卡的金融机构。它管理持卡人的账户、设定信用额度、监控交易，并负责批准或拒绝每笔银行卡支付。

当持卡人进行购物时，发卡银行会向商户的银行付款，然后再向持卡人收取款项。因此，如果持卡人无法支付款项，发卡银行会面临一定程度的风险。

每次使用卡片付款时，发卡银行都会决定交易是否成功。此决定的考量因素包括： 

• 检查可用资金或信用额度
• 应用欺诈检测规则
• 评估消费习惯

验证完成后，发卡银行会将批准信息发送回卡片网络，交易随即完成。如果在验证过程中发现可疑情况或资金不足，则付款将被拒绝。 

这是实时授权，它能保持支付即时性，同时确保安全。

以下是支付流程中的步骤： 

1. 客户输入银行卡详细信息，向商家付款。

2. 商家将请求发送至其收单银行。

3. 请求通过银行卡网络传输（例如Visa或Mastercard）。

4. 发卡银行收到请求并检查信用、余额和欺诈信号。

5. 发卡银行批准或拒绝，并通过相同路径返回响应。

6. 如果获得批准，客户的购买就完成了。

7. 在结算期间（通常在稍后），发卡银行通过卡片网络将资金转账给收单银行。

8. 持卡人稍后会根据其账户条款向发卡银行还款。

此过程的授权在几秒钟内完成，而实际的资金流动则需要几天时间。

卡组织在支付过程中充当中间人，使发卡银行能够与商户银行进行通信。通常，发卡银行是连接到这些网络的机构，以便获得交易批准、获取交易详情，并在结算过程中转移资金。

支付网络不提供信用或发行卡片；发卡银行才是这样做的。该网络就像一座桥梁，允许信息（以及资金）从发卡银行流向收单银行。 

发卡银行承担信用风险和欺诈风险。如果持卡人未能偿还欠款，发卡银行将承担损失。它们还处理退单和某些类型的欺诈性交易。

为避免此问题，发卡银行会使用信用检查、交易监控、消费限额和欺诈检测系统。 

对于SaaS和电子商务公司而言，发卡银行是最终决定客户支付能否成功的实体。即使您的 结账流程 再完美，如果发卡银行发现资金不足、银行卡已过期或被标记为欺诈，交易也可能被拒绝。

在 经常性SaaS付款，在每个计费周期开始时，都需要发卡银行的批准。 重试逻辑, 卡片更新器 服务，以及清晰的账单描述有助于提高批准率。

当与 记账商（MOR)时，通常会预先准备一些技术，以提高授权方面的交易成功率，这些技术适用于全球所有发卡银行。

发卡银行的名称通常显示在卡片本身上。如果不是，它会显示在银行提供的对账单或网上银行门户中。例如，Visa 或 Mastercard 等银行卡网络的品牌名称并非发卡银行；它仅指代该网络。

举个例子，如果一张卡片带有 Mastercard 标志和某家银行的名称，那么该银行就是发卡方。