什么是印度的RBI电子授权？

E-Mandate 是一种数字化授权系统，用于从客户银行账户扣款，处理订阅费、等额月供、保险费和公用事业费等周期性支付，而无需单独授权每笔支付。在授权创建过程中，只需进行一次性验证，之后符合条件的支付将继续进行，直到授权发生变更或被取消。

2026年4月21日，印度储备银行（RBI）发布了《2026年数字支付 – 电子授权框架》（Digital Payments – e-Mandate Framework, 2026）。该框架废止了八项先前的通函，并为管理使用银行卡、预付支付选项或UPI的循环数字交易（包括国内和国际交易）制定了一套行政程序。该框架概述了循环支付流程中每个参与方在支付限额、通知和身份验证规则等方面的要求。

E-Mandate是指允许从客户账户进行重复数字扣款的任何授权。实现这一点有多种渠道，其中e-NACH（电子国家自动清算所）就是一个常见例子，它通过印度的NACH系统处理银行账户的交易。每次通过e-NACH进行的交易都属于e-Mandate的概念范畴，但e-Mandate的指南也涵盖了Card mandates和UPI AutoPay等其他概念。e-NACH只是利用此框架管理定期借记交易的一种方式。Card mandates和UPI AutoPay是另外两种以数字方式管理定期收款的方式。

印度有三种授权类型涵盖了大多数循环计费用例，每种都针对特定形式的交易而设立：

• 基于卡的授权 关联到客户的借记卡或信用卡，对于已经习惯使用银行卡支付的客户来说很熟悉。
• 基于银行账户的授权 (e-NACH)，也称为 e-NACH，通过 NACH 平台授权从银行账户直接扣款；这种方法通常用于 EMI、保险或共同基金。
• UPI AutoPay 连接到客户的UPI ID，通过公认的UPI应用程序（例如GPay或PhonePe）或直接通过银行的UPI界面自动处理借记。

银行电子授权（或NACH授权）直接在银行账户和商户之间注册一个循环借记协议。而UPI授权则通过与UPI ID绑定的UPI通道路由每次循环转账来操作。这三种授权结构都遵循统一的指导方针：低于₹15,000的交易无需额外因素认证（AFA）即可通过，对于保险费、共同基金申购和信用卡账单支付，则有更高的₹1,00,000阈值。

为SaaS设置电子授权（e-Mandates）需要遵循以下既定模式：

• 您应首先选择适合您客户群体的授权类型；UPI自动支付授权适用于主要使用手机的客户，而银行卡授权则适用于熟悉银行卡支付的客户。
• 授权注册流程通常与初始交易验证流程同时进行，因为后者需要AFA验证。
• 在任何扣款前至少24小时向客户提供续订通知，并在每次支付成功时发送确认。
• 内置便捷的自助取消或修改流程，因为任何对现有授权的修改或撤销都需要发行方进行AFA验证。
• 使用支付合作伙伴或 记录商户 处理电子授权详情，从而允许在主要运营之外处理必要的流程。

授权失败可能是由于账户余额不足、银行技术问题或身份验证过期造成的。银行通常允许在指定时间内进行有限次数的重试，因此建立一个具有适当时间和清晰客户通知的简单系统符合规范。

如果发生错误扣款，建议客户立即联系其银行；这将根据监管时间要求启动零责任解决流程。

优势：

• 某些付款在一定限额内，每个周期不需要OTP，这改变了续订的步骤。
• 该框架不要求专门针对使用e-Mandate流程的客户收取额外的费用。
• 通知会在经常性扣款前后根据政策发送，主要目的是让客户了解付款情况。
• 企业现在遵循统一的合规指南，而非依赖多项早前的指示。

风险：

• 对于超过 ₹15,000 的交易，或在某些情况下最高达 ₹1,00,000 的交易，每次付款都需要另一种形式的身份验证，因此这些续订可能与金额较小的续订有所不同。
• 如果企业的 付款重试逻辑 或通知系统在...之外运行 监管要求，银行可能会选择不接受这些付款，或者可能会进行额外审查。
• 对于对国内结算规则了解有限的组织，自行应用电子授权程序可能会增加工作量或导致延误。

让我们来分析一下：您的企业接受 定期付款 来自印度客户的款项？每次付款都使用一次性密码会使续订流程稍长吗？如果以上两种情况描述了您的设置，那么电子授权支持将作为经常性计费的标准合规要求。在印度，这仍然是管理公司的一项常规做法，而不是一个可选的附加功能。 SaaS订阅 或 自动续订 付款