¿Qué es un pago ACH?

La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es una importante red electrónica que opera en los Estados Unidos para transferir dinero. A diferencia de las transferencias bancarias o las transacciones con tarjeta de crédito, que se procesan una a la vez, las transacciones ACH se procesan en lotes a lo largo del día hábil.

1. Autorización: El cliente proporciona su número de ruta bancaria y número de cuenta a la plataforma SaaS y firma un mandato digital.
2. Originación: El banco del proveedor SaaS (ODFI) recopila estas solicitudes de pago y las envía en un archivo por lotes a una cámara de compensación.
3. Compensación y Enrutamiento: La Reserva Federal o The Clearing House separa las entradas y las envía al banco del cliente (RDFI).
4. Liquidación: El banco confirma la disponibilidad de fondos y liquida la transferencia en un plazo de 1 a 3 días hábiles.

Las transferencias ACH se utilizan a menudo para el modelo de ingresos recurrentes común en las empresas SaaS. Se emplean principalmente para renovar suscripciones mensuales o anuales para clientes B2B.

Yendo un paso más allá, estos métodos de pago permiten la facturación basada en el uso, que “se centra” en el consumo de un cliente y lo carga a su cuenta bancaria. La eliminación de la facturación manual podría impactar la velocidad de los pagos recibidos por los comerciantes en contratos de alto valor, permitiéndoles evitar la comisión estándar del 3% por tarjeta de crédito.

Aunque ambas transfieren dinero entre instituciones financieras, cumplen funciones muy diferentes en una estrategia de facturación SaaS. 

Las reglas operativas de NACHA (National Automated Clearing House Association) rigen los pagos ACH, que a menudo se categorizan como un método de pago relativamente seguro. Debido a que los números de cuenta bancaria no cambian con frecuencia, son menos vulnerables a los tipos de tarjetas robadas o perdidas que fraude con los que los bancos deben lidiar a diario.

•   Duración: Las diferencias observadas en las frecuencias de fallos de pago podrían estar relacionadas con las convenciones de caducidad contrastantes para los datos bancarios y las tarjetas de crédito.
•   Verificación: Los productos SaaS actuales suelen utilizar API para verificar rápidamente la titularidad de la cuenta bancaria, reduciendo potencialmente las instancias de códigos de devolución 'no autorizados'.
•   Reversibilidad: El hecho de que el plazo de disputa entre empresas (B2B) sea mucho más corto y estricto que el de las tarjetas de crédito de consumo contracargos significa que ambas opciones tienen sus pros y sus contras.

El uso de ACH u otros métodos depende de la cantidad de dinero transaccionado, el tipo de cliente y el tiempo disponible.

•   Los montos de pago que superan los $100 pueden correlacionarse con un mayor uso de ACH en comparación con las opciones de conveniencia.
•   El sistema ACH se utiliza a menudo en relaciones B2B que implican pagos recurrentes durante un período prolongado.
•   Las transacciones ACH se utilizan principalmente dentro de EE. UU.; los clientes internacionales pueden requerir la consideración de alternativas de pago como SEPA (Europa) o transferencias bancarias globales.