¿Qué es la banca como servicio (BaaS)? 

Banca como servicio (BaaS) es un modelo de negocio en el que los bancos con licencia y las empresas fintech ofrecen su infraestructura y sus API a otras empresas.

Este marco permite a las empresas no financieras integrar productos como pagos, préstamos y cuentas, eludiendo posiblemente la necesidad de una licencia bancaria.  

El BaaS sigue estos pasos:  

1. Los bancos regulados crean la infraestructura y la exponen a través de API financieras (FAPI). 
2. Las empresas no financieras integran estas API en sus sistemas.  
3. Las empresas pueden entonces ofrecer productos financieros de marca blanca (tarjetas de crédito, cuentas, pagos) bajo su propia marca.

El BaaS se diferencia de la banca tradicional de las siguientes maneras:  

• Licencias: Las empresas de BaaS dependen de las licencias de los bancos; los bancos tradicionales operan con las suyas. 
• Infraestructura: El BaaS utiliza API, mientras que los bancos construyen una infraestructura de extremo a extremo. 
• Experiencia: El BaaS ofrece servicios integrados y personalizados; los bancos ofrecen servicios estandarizados.
• Velocidad de innovación: El BaaS permite lanzar productos más rápido.

El BaaS es utilizado por varios tipos de empresas:  

• Bancos: Nuevas fuentes de ingresos y mayor alcance 
• Fintechs: Innovación rápida sin grandes inversiones en infraestructura 
• Marcas no financieras: Mayor fidelidad de los clientes con productos integrados
• Consumidores: Servicios financieros más prácticos, personalizados y accesibles

He aquí las razones por las que el modelo BaaS es relevante:  

• Llegar a nuevos públicos se relaciona con el alcance de la inclusión financiera. 
• Este enfoque puede llevar a ajustes de costes para las empresas debido a una posible reducción de la dependencia de la infraestructura bancaria interna.
• La competitividad bancaria puede verse afectada por la innovación y las alianzas. 
• Permite la conexión de productos financieros a interfaces digitales estándar.

BaaS tiene tanto ventajas como desventajas, como cualquier otro modelo de negocio: 

BaaS es una opción para: 

• startups y pymes que desean un despliegue rápido de servicios financieros 
• empresas no financieras que buscan añadir productos financieros integrados 
• bancos que buscan modernizar y ampliar su oferta digital 
• empresas que necesitan agilidad, escalabilidad y una inversión inicial reducida

Algunos de los riesgos que los comerciantes deben tener en cuenta al utilizar BaaS incluyen:  

• amenazas de ciberseguridad (brechas, fraude, ataques) 
• interrupciones o cortes del servicio por parte del proveedor 
• Cumplimiento normativo riesgos (protección de datos, leyes financieras) 
• riesgos financieros por errores o fraude del proveedor 
• Riesgos reputacionales si se comprometen los datos de los clientes 
• Desafíos de integración con los sistemas existentes 
• Dependencia del proveedor, lo que dificulta o encarece el cambio 

Considere los siguientes aspectos si busca un proveedor de BaaS:  

• Defina las necesidades del negocio y las características requeridas 
• Evalúe la escalabilidad, el cumplimiento y los estándares de seguridad 
• Revise la compatibilidad de integración con los sistemas existentes 
• Compare los precios y la flexibilidad contractual 
• Priorice la alineación regulatoria (p. ej., HIPAA para el sector sanitario) 
• realizar una prueba de concepto (PoC) antes de comprometerse por completo