¿Qué es la autenticación de pagos SaaS?

La autenticación de pagos SaaS es el proceso de confirmar la identificación de un cliente antes de aceptar el pago de una suscripción de software. Protege a los usuarios y a las empresas del fraude al confirmar que la persona que realiza el pago está autorizada para hacerlo.

A medida que las empresas SaaS gestionan pagos recurrentes a nivel internacional y deben adherirse a normas financieras como la PSD2, la autenticación sólida se vuelve cada vez más importante. Una autenticación eficiente facilita las transacciones sin problemas y aumenta la confianza del cliente.

Cuando un cliente intenta realizar un pago o configurar una suscripción recurrente, se incluyen varios procedimientos de verificación de identidad en la autenticación de pagos SaaS. 

Para estos procesos, se puede requerir el ingreso de contraseña, un código de un solo uso, verificación biométrica u otros procedimientos seguros.

La autenticación detiene las transacciones fraudulentas, promueve el cumplimiento normativo y ayuda a prevenir el acceso no deseado a los servicios pagos.

La primera línea de defensa del flujo de pago es la autenticación. Antes de que la transacción proceda a la autorización (aprobación del dinero) y a la captura del pago, la autenticación verifica la identidad del usuario cuando este introduce la información de pago.

Sin identificación, las empresas corren el riesgo de experimentar altas tasas de fraude, un aumento de las devoluciones de cargo y clientes insatisfechos como resultado de pagos fallidos o rechazados.

La diferencia entre estos dos conceptos es: 

• La autenticación confirma la identidad de la persona que inicia la transacción.
• La autorización verifica si la transacción (dinero y permisos) debe continuar.

Juntos, garantizan que los pagos sean exitosos y seguros. Primero viene la autenticación, como presentar una identificación, y luego la autorización, como verificar la capacidad de pago de la tarjeta.

Los beneficios de la autenticación de pagos SaaS incluyen:

• Reducción del fraude: Impide que usuarios no autorizados realicen pagos.
  
• Cumplimiento: Cumple con leyes como PSD2 y PCI DSS.
  
• Éxito del pago: Menos transacciones fallidas y reintentos.
  
• Confianza del cliente: Genera confianza a través de transacciones seguras.
• Eficiencia operativa: Reduce los tickets de soporte causados por pagos fallidos.

La Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) europea requiere Autenticación Reforzada de Cliente (SCA) para pagos en línea. Esto significa que las empresas SaaS deben verificar a los clientes utilizando al menos dos de los siguientes:

• Algo que sepan (por ejemplo, contraseña)
  
• Algo que posean (por ejemplo, teléfono o tarjeta)
  
• Algo que sean (por ejemplo, huella dactilar)
  

El incumplimiento de la PSD2 puede llevar al rechazo de transacciones y sanciones legales para las empresas que operan en la UE.

Los bancos utilizan múltiples herramientas para evaluar la autenticidad de los pagos:

•  3D Secure (3DS): Redirige a los usuarios a su banco para la verificación de identidad.
  
•  Huella digital del dispositivo: Detecta dispositivos o ubicaciones desconocidos.
  
•  Monitoreo de geolocalización e IP: Marca patrones inusuales.
  
•  Análisis de comportamiento: Monitorea el comportamiento de gasto en busca de inconsistencias.
  

Si algo parece sospechoso, los bancos pueden solicitar una verificación adicional, como OTP o preguntas de seguridad.

Aquí hay cinco métodos ampliamente utilizados:

1. 3D Secure 2.0: Agrega una capa de verificación de identidad durante el pago.
   
2. Contraseñas de un solo uso (OTP): Enviadas por SMS o correo electrónico para confirmar la identidad.
   
3. Biometría: Utiliza huella dactilar o reconocimiento facial para el acceso.
   
4. Verificación de correo electrónico/teléfono: Confirma los datos de contacto durante la configuración.
   
5. Tokenización: Reemplaza los detalles de la tarjeta con tokens seguros durante la facturación recurrente.
   

Estos métodos se pueden usar solos o combinados (MFA) para una mayor protección.

SaaS La autenticación de pagos puede simplificarse y complicarse a la vez por Pagos recurrentes de SaaS. Así es como: 

• Por un lado, agilizan las renovaciones, lo que aumenta el valor del ciclo de vida del cliente.
• Por otro lado, a menudo fallan debido a tarjetas vencidas, fallos de autenticación o fondos insuficientes.

Ventajas y desventajas 

Para controlar estos problemas, las empresas SaaS emplean herramientas como la gestión de cobros, la actualización de tarjetas y los métodos de pago de respaldo. 

Las causas comunes de los fallos de pago incluyen:

• Fondos insuficientes
  
• Tarjetas caducadas o canceladas
  
• Errores de autenticación (por ejemplo, fallo de MFA)
  
• Problemas técnicos o tiempos de espera agotados
  
• Discrepancias de geolocalización o alertas de fraude
  

Estrategias de autenticación SaaS, reintentos de pago, y las alertas en tiempo real se pueden implementar para reducir los fallos de pago. 

Consejos de uso:

• Implementar 3D Secure y habilitar el cumplimiento de SCA.
• Usar la autenticación multifactor (MFA) durante incorporación y la compra.
• Mantener las credenciales de facturación actualizadas con actualizadores automáticos de tarjetas.
• Supervisar las transacciones fallidas y alertar a los usuarios con prontitud.
• Realizar pruebas A/B del flujo de compra para reducir la fricción sin comprometer la seguridad.
  

Consideraciones clave:

• Equilibrio entre la experiencia del usuario y la seguridad
• Adaptar la autenticación por región (por ejemplo, PSD2 en la UE, CCPA en EE. UU.)
• Automatizar los reintentos y de reclamación de pagos
• Asegurar que todos los sistemas sean compatibles con PCI DSS