Que sont les frais d'interchange ?

Les frais d’interchange sont des frais de transaction qu’une banque de commerçant (l’acquéreur) paie à la banque d’un client (l’émetteur) chaque fois qu’un client utilise une carte de crédit ou de débit. 

Grâce à ces coûts, la banque émettrice est rémunérée pour des opérations spécifiques liées aux transactions, notamment la gestion de la transaction et les risques de fraude associés, ainsi que pour l'octroi de crédit au consommateur.  

Étant donné que ces frais sont répercutés des banques vers le commerçant, ils sont inclus dans les frais de traitement existants.

Il est important de noter que les frais d'interchange ne sont pas des frais forfaitaires. En fait, ces frais sont calculés à l'aide d'une formule complexe. Celle-ci inclut un pourcentage du volume de transactions, ainsi que des frais unitaires fixes. 

Cependant, certains éléments influencent cette formule : 

• Type de carte : Certaines cartes, comme les cartes de récompense ou les cartes de crédit d'entreprise, entraînent des frais plus élevés. 
• Type de transaction : Les paiements avec carte présente sont moins chers que ceux sans carte présente (paiements en ligne).
• Secteur d'activité : Basé sur les codes de catégorie de commerçant (MCC) établis par les réseaux de cartes, certaines industries ont des frais inférieurs à d'autres. 
• Qualité des données : Une catégorie de taux inférieure peut être obtenue si des informations supplémentaires, telles que le code postal ou le numéro de facture, sont fournies lors du paiement.

Les processeurs de paiement utilisent trois principaux types de modèles de tarification d'interchange pour facturer aux entreprises SaaS les frais liés aux paiements. Selon le type de modèle de tarification d'interchange choisi par un processeur de paiement, l'entreprise SaaS obtiendra plus ou moins de transparence sur les dépenses. 

Le processus d'interchange comprend les étapes suivantes :

1. Le client effectue le paiement par carte.

2. Le terminal du commerçant envoie une demande d’autorisation via le réseau de cartes à la banque émettrice.
3. Les fonds sont vérifiés par la banque émettrice et la transaction est approuvée. 
4. Une fois le paiement réglé, la banque émettrice calculera les frais d’interchange et les déduira des fonds avant d’envoyer le solde restant à la banque du commerçant. Par exemple, si un client dépense $100 et que les frais d’interchange sont de 2%, la banque du commerçant reçoit $98. 
5. Le processeur de paiement prélève ensuite sa majoration supplémentaire avant que le montant final n'atteigne le compte professionnel du commerçant.

Les frais d'interchange peuvent avoir un impact direct sur les marges bénéficiaires. 

Ils sont non négociables et ne dépendent pas de la taille de l'entreprise. 

Par exemple, des frais de 2,5 % peuvent être gérables pour une grande entreprise, mais pour une entreprise plus petite, une start-up, cela peut être très élevé. 

Quels que soient les coûts, il est important que vous en soyez conscient et que vous collaboriez avec un partenaire de paiement transparent à ce sujet. 

Les frais d'interchange ne peuvent pas être négociés avec Visa ou Mastercard, mais il existe d'autres optimisations que les entreprises SaaS peuvent réaliser pour réduire les dépenses. Celles-ci incluent : 

• Vérification d'adresse (AVS): En mettant en œuvre ce processus pour les commandes en ligne, les entreprises réduisent le risque de fraude, ce qui peut entraîner une baisse des frais. 

• Rapidité traitement des paiements: Les frais ont tendance à augmenter pour les paiements qui n'ont pas été traités dans les 24 heures. 
• Utiliser les données de Niveau 2 et Niveau 3 : Les entreprises B2B peuvent demander des identifiants fiscaux pour les transactions d'entreprise ou gouvernementales, ce qui peut réduire les frais.
• Réduire Litiges: Recevoir un nombre élevé de rejets de débit peut avoir un impact direct sur vos frais d'interchange.