Merchant of Record vs. Payment Service Provider pour les logiciels, SaaS et jeux vidéo

Fonctionnalité 

Merchant of Record 

Prestataire de services de paiement

Qu'est-ce que cela signifie pour vous ?

Rôle 

En tant que Merchant of Record (MoR) autorisé, il assume l'entière responsabilité de la conformité à toutes les réglementations pertinentes. Cette entité agit en tant que revendeur direct auprès du client final, gérant l'intégralité de la transaction d'un point de vue juridique et contractuel.

Le prestataire de services de paiement agit en tant que partenaire technologique, offrant l'infrastructure et les services nécessaires pour faciliter le traitement des paiements entre le marchand et le client. Il fournit la connectivité technique et la plateforme pour diverses méthodes de paiement et facilite l'obtention d'un compte marchand par le marchand. 

Avec un MoR : Vous pouvez vous concentrer entièrement sur votre produit principal et l'expérience client tout en vous déchargeant des responsabilités juridiques et réglementaires complexes. Le MOR devient le revendeur du produit, simplifiant vos opérations et réduisant les frais administratifs.

Responsabilité 

Le Merchant of Record assume l'entière responsabilité, y compris le calcul, la collecte et le versement précis des taxes applicables. Il garantit le respect de tous les cadres juridiques et réglementaires pertinents et assume la responsabilité de la gestion et de l'atténuation des activités frauduleuses. Il offre en outre une couverture de conformité PCI DSS, gère les réglementations relatives à la protection des consommateurs et gère les rejets de débit et les responsabilités en matière de remboursement conformément aux réglementations des systèmes de cartes et aux lois locales.

La responsabilité du PSP se limite généralement au traitement des transactions de paiement. Bien qu'il mette en œuvre des mesures de sécurité pour prévenir la fraude, la responsabilité finale des transactions frauduleuses incombe souvent au commerçant. Le PSP n'est généralement pas responsable du calcul, de la collecte ou du versement des taxes.

Avec un MoR : Le risque commercial est considérablement réduit car le MOR assume la responsabilité de la conformité fiscale, de la gestion des fraudes et du respect de la réglementation. Vous n'aurez plus besoin de maintenir en interne des ressources coûteuses en matière de fiscalité et de conformité.

Gestion des Abonnements 

Le modèle MoR offre généralement des fonctionnalités complètes pour la gestion des abonnements, notamment la facturation récurrente, les modifications de forfait, les mises à niveau, les rétrogradations et les processus d'annulation.

Bien que certains PSP puissent offrir des outils de base pour la facturation récurrente, ces fonctionnalités sont souvent gérées par le marchand ou une plateforme dédiée à la gestion des abonnements.

Avec un MoR : Vous accédez à des outils sophistiqués de gestion des abonnements sans coûts de développement ni d'intégration supplémentaires. Vos clients bénéficient d'une expérience fluide lorsqu'ils modifient leurs forfaits ou gèrent leurs abonnements, tandis que vous profitez de revenus optimisés grâce à des cycles de facturation correctement gérés. 

Portée mondiale 

Le Merchant of Record permet un accès étendu au marché mondial en prenant en charge un large éventail de méthodes de paiement et de devises internationales. Plus important encore, il supprime la nécessité pour le marchand d'origine d'établir et de maintenir des entités juridiques locales dans chaque marché cible.

Le PSP est généralement limité à travailler avec des marchands dans une certaine région

Avec un MoR : Vous pouvez vous développer rapidement sur de nouveaux marchés internationaux sans établir d'entités locales ni vous soumettre à des exigences régionales complexes. Dans le même temps, vous avez accès à une gamme stratégique de méthodes et de devises de paiement. 

Le PSP est généralement limité à travailler avec des marchands dans une certaine région

Service client 

Le Merchant of Record gère directement les demandes du service client concernant tous les aspects de la transaction liés au paiement, tels que les demandes de facturation, le traitement des remboursements et la résolution des litiges de paiement.

Le service client du PSP se concentre principalement sur les aspects techniques du traitement des paiements et de la fonctionnalité de la plateforme. Les demandes des clients concernant la facturation, les remboursements ou les litiges de paiement sont généralement adressées au marchand. Le PSP ne gère pas le service client final concernant la transaction elle-même.

Avec un MoR : Votre équipe de support client est libérée de la gestion des problèmes liés aux paiements, ce qui lui permet de se concentrer sur le support produit. Vos clients bénéficient d'une résolution plus rapide des problèmes de paiement grâce à des spécialistes familiarisés avec les scénarios de paiement complexes.

Fonctionnalité 

Merchant of Record

Passerelle de paiement

Qu'est-ce que cela signifie pour l'utilisateur ? 

Collecte des taxes de vente/TVA

✅ Gère tous les calculs de taxes avec une précision et une conformité garanties dans toutes les juridictions.

⚠️ Fonctionnalité de collecte des taxes limitée, éventuellement réalisée par le biais de différents systèmes tiers, et aucune fonctionnalité de calcul des taxes. 

Avec un MoR : Le MoR élimine les risques de conformité importants et les ressources considérables nécessaires pour maintenir l'exactitude des taux de taxe mondiaux. 

Déclaration, paiement et rapports de taxes 

✅ Le MOR prend tout en charge, de la gestion de toutes les déclarations et paiements de taxes jusqu'aux rapports fiscaux. 

❌ Pas de support, le marchand est responsable de toutes les obligations fiscales

Avec un MoR : Le MoR permet d'économiser des milliers d'heures par an en administration fiscale tout en éliminant le risque d'erreurs de déclaration coûteuses.

Gestion de l'enregistrement fiscal

✅ Gère les enregistrements fiscaux dans toutes les juridictions mondiales

❌ Aucun service d'enregistrement ; le commerçant doit gérer l'ensemble des enregistrements fiscaux

Avec un MoR : Le MoR élimine le besoin d'une expertise fiscale spécialisée sur chaque marché.

Mises à jour des taux d'imposition

✅ Surveille et met en œuvre en permanence les changements de taux d'imposition.

❌ Aucune surveillance des mises à jour fiscales ; le commerçant est responsable. 

Avec un MoR : Le MoR assure une conformité continue sans nécessiter de ressources dédiées au suivi de l'évolution des lois fiscales mondiales

Détermination du lien fiscal et du seuil d'imposition

✅ Surveillance proactive du lien fiscal et des seuils de ventes qui déclenchent des obligations fiscales

❌ Aucune responsabilité – le commerçant doit s'en charger 

Avec un MoR : Votre partenaire MoR évite les passifs imprévus en suivant les seuils dans toutes les juridictions

Gestion des exonérations fiscales

✅ Gestion professionnelle de tous les certificats d'exonération fiscale et des processus de vérification

❌ Aucune gestion des exemptions ; le commerçant doit mettre en œuvre ses propres processus d'exemption

Avec un MoR : Le MoR gère efficacement les exemptions fiscales B2B, réduisant les frais administratifs et améliorant l'expérience client

Facturation TVA/TPS

✅ Génère automatiquement des factures fiscales entièrement conformes pour toutes les transactions

❌ Aucun service de facturation

Avec un MoR : Le MoR garantit une conformité parfaite des factures sans nécessiter de connaissances spécialisées des exigences régionales

Confidentialité des données (ex. : RGPD, CCPA)

✅ Conformité totale en matière de confidentialité des données pour les opérations de paiement 

❌ Aucune assistance offerte ; le marchand doit se conformer à toutes les réglementations en matière de confidentialité des données. 

Avec un MoR : Le MoR protège les entreprises des sanctions réglementaires et réduit considérablement les ressources de conformité requises.

Lois relatives à la protection des consommateurs

✅ Le MoR garantit que toutes les transactions respectent les exigences de protection des consommateurs dans chaque juridiction

❌ Aucune assistance offerte ; le marchand doit se conformer à toutes les lois de protection des consommateurs

Avec un MoR : Le MoR offre une protection contre les violations des lois de protection des consommateurs, pouvant entraîner des sanctions.

Norme PCI DSS et conformité financière 

✅ Assure la conformité complète à la norme PCI-DSS 

⚠️ Conformité PCI de base ; le marchand doit maintenir la conformité PCI.

Avec un MoR : Ce modèle commercial réduit le coût et la complexité du maintien de la conformité PCI.

Exigences AML et KYC

✅ Gère des programmes AML/KYC complets

❌ Aucune assistance offerte ; le marchand doit gérer les programmes AML et KYC

Avec un MoR : Le MoR gère les programmes AML/KYC, éliminant ainsi le besoin d'une expertise importante

Surveillance réglementaire

✅ Surveillance et mise en œuvre continues des changements réglementaires dans le monde entier

❌ Aucune surveillance réglementaire ;

Avec un MoR : Le MoR élimine le besoin d'une surveillance réglementaire dédiée.

Détection et responsabilité en matière de fraude

✅ Assume la responsabilité principale de la détection et de la prévention de la fraude

⚠️ Assume la responsabilité de la détection et de la prévention des fraudes. Le commerçant est entièrement responsable de la fraude et du risque. 

Avec un MoR : Votre partenaire commercial se concentre sur la réduction au minimum de l'apparition de transactions frauduleuses. 

Gestion des rejets de débit

✅ Traitement des rejets de débit garanti 

⚠️ Outils de contestation basiques

Avec un MoR : Le MoR élimine le processus de gestion des rejets de débit, qui nécessite beaucoup de ressources.

Outils et personnalisation de prévention de la fraude

✅ Systèmes sophistiqués de détection des fraudes utilisant l'IA et l'apprentissage automatique avancés et des règles de fraude spécifiques à l'industrie. 

⚠️ Outils de détection des fraudes et options de personnalisation limités.

Avec un MoR : Le MoR offre une protection supérieure grâce à des règles de fraude spécialisées pour des modèles commerciaux spécifiques

Support d'audit

✅ Soumis à des audits de conformité complets, réduisant la charge du marchand

❌ Pas d'assistance, le commerçant sera également audité périodiquement par le PSP. 

Avec un MoR : Le MoR réduit la portée et le coût des audits de conformité requis pour le commerçant

Accords de niveau de service (SLA) 

✅ SLA dédiés couvrant l'ensemble du cycle de vie des transactions avec un support dédié

⚠️ SLA limités axés uniquement sur le temps de disponibilité des paiements

Avec un MoR : Le MoR offre une protection supérieure contre les interruptions de service tout au long du parcours client.

Vitesse d'entrée sur le marché

✅ Entrée immédiate sur le marché sans obligation d'entité locale

⚠️ Entrée lente sur le marché nécessitant une implantation locale et la contractualisation avec un PSP local

Avec un MoR : Le MoR permet de s'étendre à de nouveaux marchés en quelques jours plutôt qu'en plusieurs mois, comme c'est généralement le cas avec un PSP

Méthodes de paiement prises en charge

✅ Couverture stratégique des méthodes de paiement optimisée pour une conversion maximale

⚠️ Large, mais non optimisé selon les exigences de l'entreprise et dépendant de la juridiction

Avec un MoR: Le catalogue optimisé de méthodes de paiement du MoR offre généralement des taux de conversion plus élevés qu'une couverture générique.

Prise en charge des devises locales

✅ Entièrement fourni 

⚠️ Conversion de devise de base

Avec un MoR : Le MoR facilite des taux de conversion plus élevés sur les marchés internationaux. 

Protection contre les fluctuations de devises

✅ Protection financière contre les fluctuations de devises intégrée au service

❌ Aucune protection

Avec un MoR : Le MoR élimine le risque de change qui peut avoir un impact significatif sur les marges bénéficiaires des transactions internationales.

Préférences de paiement régionales

✅ Optimisation des paiements régionaux basée sur les données

⚠️ Options de paiement limitées selon la région du PSP/acquéreur.

Avec un MoR : Les MoR utilisent l'intelligence pour optimiser les préférences de paiement régionales. 

Restrictions géographiques

✅ Aucune restriction 

⚠️ Entité locale requise, ainsi qu'une connexion PSP/acquéreur locale 

Localisation linguistique

✅ Localisation complète du paiement optimisée pour la conversion

⚠️ Fonctionnalités de base

Avec un MoR : La localisation étendue du passage en caisse du MoR conduit à des taux de conversion plus élevés. 

Exigences commerciales locales

✅ Élimine le besoin d'enregistrement d'entreprise local sur la plupart des marchés

⚠️ ÉNécessite des établissements commerciaux locaux

Avec un MoR : Le MoR supprime les obstacles importants à l'expansion internationale en éliminant les exigences d'enregistrement locales complexes

Évolutivité de l'expansion

✅ Adaptation facile aux nouveaux marchés avec un minimum d'efforts opérationnels

⚠️ La mise à l'échelle nécessite des ressources importantes et le maintien de relations avec plusieurs PSP et banques acquéreuses. 

Avec un MoR : Le MoR permet une mise à l'échelle globale efficace avec des frais généraux opérationnels considérablement réduits

Fonctionnalité 

Merchant of Record

Passerelle de paiement

Qu'est-ce que cela signifie pour l'utilisateur ? 

Infrastructure de facturation récurrente 

✅ Fournit un système complet de gestion des abonnements avec une logique de facturation

❌ Offre le traitement des paiements pour les abonnements ; le marchand doit assurer la gestion des abonnements via des solutions tierces 

Avec un MoR : Grâce aux systèmes de facturation récurrente spécialisés du MoR, capables de gérer des scénarios de paiement complexes, les erreurs de facturation sont réduites. 

Gestion des relances 

✅ Gère automatiquement les paiements échoués avec une logique de nouvelle tentative optimisée, y compris les communications et les nouvelles tentatives de paiement

⚠️  BFonctionnalité de nouvelle tentative asic ; pour des fonctionnalités supplémentaires, les commerçants doivent envisager des partenariats avec des tiers 

Avec un MoR : Les abonnés reçoivent des notifications d'échec de paiement ciblées avec des instructions claires, ce qui réduit les taux de désabonnement. 

Mise à jour du mode de paiement

✅ Inclut des services automatiques de mise à jour de carte

⚠️ Peut proposer des services de mise à jour de carte en tant que module complémentaire ; cela dépend du fournisseur

Avec un MoR : Grâce à un système de notification systématique et automatique, les MoR garantissent des services ininterrompus aux abonnés et des revenus constants pour les entreprises par abonnement. 

Conformité des abonnements

✅ Gère la conformité réglementaire pour les renouvellements automatiques 

❌ Aucune assistance ; la responsabilité incombe au marchand

Avec un MoR : Ils possèdent l'expérience, l'infrastructure technologique et l'expertise nécessaires pour surveiller et communiquer la conformité dans toutes les régions et juridictions. 

Gestion des périodes d'essai

✅ Prise en charge complète des périodes d'essai avec conversion automatique en abonnement payant 

⚠️ Reconnaît techniquement les essais, mais n'offre pas de support pour la création du flux

Avec un MoR : Grâce aux systèmes de facturation d'abonnement sophistiqués du MoR, les utilisateurs bénéficient d'une transition en douceur du gratuit au payant. 

Notifications d'abonnement

✅ Maintient la communication d'abonnement avec l'utilisateur final 

❌ Pas d'assistance ; cette responsabilité incombe au marchand

Avec un MoR : Le MoR garantit que les abonnés reçoivent des communications cohérentes et opportunes concernant l'état de leur abonnement, les renouvellements à venir, les problèmes de paiement et les modifications des conditions.

Flux de revenus supplémentaires

✅ Opportunités de vente incitative, de vente croisée et de regroupement grâce à des fonctionnalités de plateforme sophistiquées

❌ Aucune fonctionnalité supplémentaire de génération de revenus.

Avec un MoR : Le modèle de marchand officiel permet des flux de revenus supplémentaires, contrairement aux passerelles de paiement. 

Gestion des forfaits et des prix

✅ Gère plusieurs niveaux d'abonnement, modèles de tarification et devises

❌ Traite uniquement les paiements ; le marchand gère les structures de plan séparément

Avec un MoR : Les MoR peuvent fournir aux marchands des conseils pour une meilleure tarification des produits grâce à l'accès aux données de marché. 

Traitement des mises à niveau/mises à niveau inférieures

✅ Workflows intégrés pour les changements d'abonnement avec ajustements de facturation appropriés

❌ Aucune assistance, les PSP traitent uniquement les paiements, les marchands doivent construire la logique de mise à niveau/rétrogradation

Avec un MoR : Les marchands peuvent s'appuyer sur le modèle MoR pour garantir les ajustements de facturation pour divers changements d'abonnement tout en fournissant un service ininterrompu aux abonnés. 

Analyse des abonnements

✅ Fournit des données spécifiques aux abonnements pour une meilleure prise de décision

⚠️ Rapports de paiement de base

Avec un MoR : Les MoR offrent des informations et des modèles d'abonnement détaillés pour une meilleure prise de décision. 

Traitement des annulations

✅ Gère les workflows d'annulation, y compris la conformité aux exigences locales

❌ Pas d'assistance ; cette responsabilité incombe au marchand

Avec un MoR : Ce modèle commercial gère adéquatement le processus d'annulation tout en communiquant les informations requises à l'utilisateur. 

Conversion gratuit à payant

✅ Flux intégrés pour convertir les utilisateurs gratuits en abonnements payants

❌ Aucune assistance ; le marchand est tenu de construire la logique de conversion

Avec un MoR : Les marchands trouveront des conseils et du soutien auprès du MoR pour créer des flux dédiés de gratuit à payant. 

Échecs de paiement et récupération

✅ Stratégies de nouvelle tentative sophistiquées et outils d'optimisation des paiements

⚠️ Fonctionnalité de nouvelle tentative de base

Avec un MoR : Les MoR utilisent des outils sophistiqués de recouvrement de paiements, notamment le routage intelligent et les systèmes en cascade, pour améliorer les taux de réussite des transactions. 

Fonctionnalité de pause d'abonnement

✅ Inclut des fonctionnalités de pause/reprise avec des ajustements de facturation appropriés

❌ Absence de prise en charge pour la construction de la logique ; les PSP traitent uniquement les transactions résultantes

Avec un MoR : Les MoR offrent aux abonnés la possibilité de suspendre leur service, en ajustant la facturation de manière adéquate et en assurant une communication claire. 

Composants de facturation à l'utilisation

✅ Inclure des fonctionnalités de facturation au compteur 

❌ Aucune prise en charge ; cela nécessite généralement une intégration tierce 

Avec un MoR : Les marchands peuvent compter sur les MoR pour offrir des outils variables, axés sur la consommation, afin d'assurer une tarification flexible. 

Fonctionnalité 

Merchant of Record

Passerelle de paiement

Qu'est-ce que cela signifie pour l'utilisateur ? 

Assistance de paiement pour les clients

✅ Gère directement les demandes des clients relatives aux paiements

❌ Aucune prise en charge

Avec un MoR : Les utilisateurs bénéficient d'une assistance de paiement dédiée fournie par une équipe spécialisée, ce qui permet une résolution plus rapide des problèmes de paiement et réduit la charge de travail de l'équipe d'assistance du marchand. 

Traitement des remboursements

✅ Gère les processus et les politiques de remboursement conformément aux réglementations locales

⚠️ Gestion limitée ; le marchand est responsable du respect des politiques 

Avec un MoR : Les marchands bénéficient d'un processus de remboursement conforme dans différentes juridictions lorsqu'ils s'associent à un MoR. 

Système de gestion des commandes

✅ Fournit des fonctionnalités de gestion des commandes et des notifications aux clients

⚠️ Certains PSP peuvent fournir une assistance pour la gestion des commandes grâce à des intégrations tierces 

Avec un MoR : La gestion des commandes suit des protocoles cohérents

Communication client

✅ Gère les e-mails transactionnels (reçus, confirmations de commande)

❌ Aucune prise en charge

Avec un MoR : Agissant en tant que revendeur, le MoR maintient la communication avec les clients finaux. 

Support multilingue

✅ Fournit un support en plusieurs langues sur différents marchés

❌ Pas de support ; cette responsabilité incombe au marchand

Avec un MoR : Pour garantir la clarté et la confiance envers la marque, les MoR peuvent fournir aux marchands des expériences de service client localisées. 

Outils libre-service client

✅ Fournit des portails clients pour l'historique des commandes, les abonnements, etc.

⚠️ Fonctionnalités libre-service limitées 

Avec un MoR : Les MoR offrent les outils libre-service nécessaires pour garantir un accès facile aux informations relatives aux achats. 

intégration

✅ Intégration rapide et assistée pour une entrée rapide sur le marché 

⚠️ Mise en œuvre intensive – besoin de développeurs

Avec un MoR : Les MoR offrent un délai de mise sur le marché plus rapide et moins d'obstacles techniques lors du processus d'intégration grâce à l'approche assistée et simplifiée. 

Évaluation des risques

✅ Examen attentif du modèle commercial et du produit, car le MoR assume l'entière responsabilité de la revente des produits. 

⚠️ Vérifications KYC/AML de base ; la responsabilité incombe au marchand 

Avec un MoR : Grâce au transfert de responsabilité, les MoR garantissent le filtrage de sécurité et la validation des produits, limitant ainsi les risques potentiels. 

Gestion de compte

✅ Assure des gestionnaires de compte dédiés pour un accompagnement stratégique et une réponse rapide 

⚠️ Les niveaux de service peuvent varier, généralement en fonction de la taille de l'entreprise ; les marchands peuvent être limités au libre-service. 

Avec un MoR : Tous les comptes bénéficient d'un gestionnaire dédié pour assurer une résolution rapide et simplifiée des problèmes éventuels, ainsi qu'un accompagnement stratégique. 

Portail fournisseur

✅ Tableau de bord complet et unifié pour les ventes, les taxes, la conformité et les données clients

⚠️ Tableau de bord axé sur les paiements avec des informations limitées 

Avec un MoR : Les tableaux de bord des MoR fournissent aux marchands de meilleures informations pour améliorer les offres et l'expérience client au fil du temps.

Support d'intégration technique

✅ Support d'intégration étendu incluant des options de personnalisation

⚠️ Documentation d'intégration et support technique limité

Avec un MoR : Les MoR assurent des intégrations techniques ciblées, éliminant les obstacles et les difficultés. 

Résolution des litiges 

✅ Gère les processus de gestion des litiges avec les clients

⚠️ Limité à la facilitation des informations sur le processus de rétrofacturation

Avec un MoR : L'approche des MoR en matière de processus standardisés garantit la conformité aux exigences des réseaux de cartes et aux normes réglementaires sur tous les marchés.