Qu'est-ce que la tokenisation des paiements SaaS ?

La tokenisation des paiements SaaS élimine les données de paiement sensibles, telles qu'un numéro de carte de crédit complet, et les remplace par un identifiant sûr et unique appelé token. Ce token est généré aléatoirement et n'a aucune signification ou lien avec les données d'origine en cas de faille de sécurité. Ce token est ensuite utilisé pour traiter les paiements sans jamais révéler de détails sensibles, créant ainsi la base de la sécurité des paiements modernes.

La tokenisation offre de nombreux avantages utiles aux plateformes SaaS, à leurs clients et aux processeurs de paiement, qui privilégient la sécurité.

• Protection des données : La suppression des données sensibles de vos systèmes peut réduire l'impact potentiel d'une violation de données. Si vos systèmes sont compromis, les attaquants n'obtiendront que des jetons inutiles plutôt que des données utiles telles que des numéros de carte de crédit.
• Conformité PCI DSS: La norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) impose des normes strictes et coûteuses aux organisations qui stockent, traitent ou transmettent des données de titulaires de carte. L’effet de la tokenisation sur le risque de conformité est lié à la réduction du fardeau de la manipulation des données brutes, ce qui peut avoir des conséquences sur le temps, l’argent et l’utilisation des ressources.
• Opérations simplifiées : La tokenisation peut faciliter les processus de facturation récurrente et de gestion des abonnements. Les détails de paiement du client sont mis à jour dans le « coffre » sans impact immédiat sur les abonnements actifs liés au jeton.
• Créer la confiance du client : En assurant aux clients que leurs informations de paiement ne sont pas stockées sur vos serveurs et qu'elles sont protégées par une tokenisation conforme aux normes du secteur, vous favorisez la confiance et la fidélité.

Le processus implique votre plateforme SaaS, un client et un fournisseur de paiement sécurisé (comme Stripe, Stax ou autres), et quelques étapes simples :

1. Capture de données : L'acheteur fournit les détails de sa carte de crédit sur votre site lorsqu'il tente d'effectuer un achat. Ces données sont ensuite transmises de manière sécurisée directement au système de votre fournisseur de paiement, en contournant vos propres serveurs.
2. Tokenisation et mise en coffre : Le coffre-fort de jetons sécurisé du fournisseur de paiement collecte les données sensibles. Ensuite, il génère un jeton unique et conserve les données originales dans son environnement protégé et conforme PCI.
3. Retour de jeton : Le fournisseur de paiement envoie ce jeton distinct et non sensible à votre application SaaS.
4. Traitement des transactions : Votre application stocke ce jeton avec les données du client. Pour toutes les transactions futures, y compris les frais d'abonnement récurrents, votre système envoie le jeton au fournisseur de paiement pour initier l'achat. Le numéro de carte réel n'est plus jamais utilisé par votre plateforme.

La tokenisation et le chiffrement de bout en bout (E2EE) sont deux méthodes de sécurité essentielles qui répondent à des besoins différents ; elles sont souvent utilisées ensemble pour fournir une sécurité multicouche.

• La tokenisation remplace les données sensibles par un substitut non sensible, dans le but de supprimer entièrement les données originales de votre environnement.
• Le chiffrement de bout en bout brouille les données sensibles pour les rendre illisibles à quiconque ne possède pas la clé de déchiffrement correcte. Son objectif principal est de protéger les données pendant leur transit.

Pour les paiements SaaS, la tokenisation est généralement supérieure pour le stockage des méthodes de paiement pour une utilisation récurrente, car elle réduit la charge de conformité en éliminant le besoin de stocker des données sensibles.

C'est essentiel pour protéger les données lors de leur trajet initial, du navigateur du client au coffre-fort de jetons du fournisseur de paiement. Un système robuste utilise les deux.

Bien que très efficace, la tokenisation comporte certaines considérations :

• Dépendance au fournisseur et verrouillage: Un fournisseur de paiement spécifique génère et lie vos jetons. Si vous changez de fournisseur, vous devez suivre un processus de migration de jetons sécurisé, ce qui est compliqué et nécessite la coopération des deux plateformes.
• Point de défaillance central : La sécurité de votre système dépend fortement de la sécurité du coffre-fort de votre fournisseur de tokenisation. Bien que ces coffres-forts soient incroyablement sûrs, une panne ou un problème chez votre fournisseur peut perturber votre capacité à traiter les paiements.
• Ce n'est pas une solution de sécurité complète: Bien que la tokenisation protège les données de paiement stockées, elle fait partie d'une stratégie de sécurité plus large qui doit inclure d'autres mesures telles que le chiffrement de bout en bout (E2EE), les systèmes de vérification d'adresse (AVS), les vérifications CVV et la détection de la fraude basée sur l'IA afin de fournir un système de défense complet.

La migration des jetons est un processus sensible mais nécessaire si vous changez passerelles de paiement. Elle doit être gérée avec soin afin qu'il n'y ait aucune interruption de la facturation récurrente et pour maintenir la conformité PCI.

1. Planification et coordination: La première étape consiste à contacter vos fournisseurs de paiement entrants et sortants. Ils devraient avoir déjà mis en place des procédures sécurisées et vous guideront à travers leurs exigences spécifiques.
2. Transfert sécurisé des données : Les fournisseurs établiront un canal sécurisé et chiffré (comme SFTP) pour transférer les données directement entre leurs environnements conformes PCI. À aucun moment votre entreprise ne doit recevoir ou manipuler les données brutes et déchiffrées données du titulaire de la carte.
3. Mappage des données : Une fois que le nouveau fournisseur reçoit les données, il fait correspondre les anciens jetons à de nouveaux jetons valides dans son système.
4. Mise à jour de votre système : Vous recevrez un fichier de correspondance pour mettre à jour les jetons stockés dans votre application, en remplaçant les anciens jetons du fournisseur par les nouveaux.

Pour la plupart des entreprises SaaS, le coût de la tokenisation est minime, car il est généralement inclus comme une fonctionnalité essentielle de toute plateforme moderne de traitement des paiements.

• Inclus dans les frais de traitement : Les passerelles de paiement incluent la tokenisation dans leurs frais standard. Elles ont un intérêt direct à sécuriser leur écosystème, elles offrent donc cette tranquillité d'esprit sans frais supplémentaires.
• Coûts potentiels des tiers: Si vous utilisez un fournisseur spécialisé de « tokenisation en tant que service » pour des besoins plus avancés, tels que la flexibilité multifournisseur ou la tokenisation de données non liées aux paiements, vous pouvez encourir des frais de plateforme supplémentaires.
• Coûts indirects : Le principal « coût » est le temps de développement initial nécessaire pour intégrer votre application au système du fournisseur de paiement API. Cependant, cet investissement est rentabilisé grâce à la réduction des coûts de conformité PCI et à l’amélioration de la sécurité.