Qu'est-ce qu'un compte marchand ?

Un compte marchand est un type de compte bancaire qui permet aux entreprises d'accepter les paiements des clients par cartes de débit et de crédit. Les banques acquéreuses de comptes marchands travaillent en collaboration avec les processeurs de paiement pour régler les transactions par carte et déposer les fonds sur le compte marchand ; elles ne « conservent » généralement pas l'argent à long terme comme un compte courant standard.

HDisposer d'un compte marchand permet un règlement efficace des transactions par carte de paiement, ce qui a un impact direct sur la trésorerie de votre entreprise. Il est important de comprendre les frais et les fonctions de sécurité associés à votre compte marchand pour protéger votre entreprise et vos clients.

Posséder un compte marchand offre plusieurs avantages qui peuvent considérablement améliorer la satisfaction des consommateurs et les opérations commerciales.

• Augmentation des ventes : En acceptant les cartes de crédit et de débit, vous pouvez atteindre une clientèle plus large et augmenter vos ventes.
• Commodité pour les clients : Proposer diverses méthodes de paiement, telles que les paiements en ligne, facilite les transactions avec les clients.
• Meilleure trésorerie : Votre trésorerie est améliorée car les fonds des transactions par carte sont généralement déposés sur votre compte en quelques jours ouvrables.
• Sécurité renforcée : Afin de protéger votre entreprise et vos clients contre la fraude et les rejets de débit, les comptes marchands sont dotés de mesures de sécurité.
• Données stratégiques : vous pouvez prendre des décisions éclairées pour votre entreprise SaaS en utilisant les informations utiles que vous obtenez sur les habitudes d'achat de vos consommateurs.

Lorsqu'un client effectue un achat avec une carte de crédit ou de débit, les informations de paiement sont transmises au processeur de paiement. Le processeur de paiement contacte ensuite la banque du client pour vérifier les fonds et obtenir l'autorisation de la transaction.

Une fois que le commerçant a regroupé les transactions autorisées du jour pour la capture, le réseau de cartes les compense et les règle, généralement du jour au lendemain. Ce n'est qu'alors que les fonds sont transférés de la banque émettrice du client à la banque acquéreuse, puis finalement au compte du commerçant (généralement 1 à 3 jours ouvrables après la vente).

Un fournisseur de services marchands (MSP) est une entité commerciale qui permet aux entreprises d'accepter les paiements électroniques, notamment les cartes de crédit, les cartes de débit et les paiements mobiles. Les systèmes de point de vente (PDV), les comptes marchands, les passerelles de paiement et le traitement des paiements ne sont que quelques-uns des services financiers fournis par les MSP.

Pour permettre des transactions sûres et efficaces, ils servent de pont entre l'entreprise, la banque du client et la banque acquéreuse. Les entreprises doivent choisir le bon MSP car cela affecte les frais de transaction, la sécurité et l'efficacité du traitement des paiements en général.

Divers frais, notamment des frais de transaction, des frais mensuels et d'autres charges, sont généralement associés aux comptes marchands. Des frais de transaction, qui peuvent être une somme fixe, un pourcentage de la vente ou une combinaison des deux, sont facturés pour chaque transaction exécutée.

Les frais de relevé, les frais de traitement minimums en cas de non-respect des quotas mensuels et les frais de conformité PCI sont des exemples de dépenses mensuelles qui couvrent l'entretien du compte. Les frais de remboursement, les frais de résiliation anticipée et les frais pour les services ou équipements supplémentaires sont des dépenses possibles supplémentaires.

Une passerelle de paiement est un élément de l'infrastructure de paiement qui facilite la circulation sécurisée des données de transaction entre un processeur de paiement et le site Web ou l'application d'un commerçant. Son objectif principal est d'autoriser et de traiter les cartes de crédit ou autres modes de paiement.

Elle s'assure également que les transactions sont envoyées en toute sécurité au processeur de paiement pour règlement et vérification. Les passerelles de paiement offrent un niveau de protection supplémentaire contre la fraude en se concentrant sur les éléments d'autorisation et de sécurité de la transaction. 

Ensemble, les comptes marchands et les passerelles de paiement gèrent les transactions en ligne ; le compte marchand conserve les fonds, tandis que la passerelle sert de canal sécurisé. Le compte marchand est un compte bancaire créé spécialement pour conserver les paiements par carte de crédit traités, et la passerelle de paiement transfère en toute sécurité les données de transaction du client à la banque du marchand.

Cette connexion offre aux organisations un mécanisme fiable pour accepter les paiements en ligne, tout en simplifiant le traitement des paiements et en réduisant le risque de fraude. Pour accepter et traiter efficacement les paiements par carte en ligne, les entreprises ont besoin à la fois d'un compte marchand et d'une passerelle de paiement ; l'un ne peut pas fonctionner sans l'autre.

Des questions telles que le contrôle, la personnalisation, la gestion des risques et la simplicité de configuration doivent être prises en compte pour choisir entre un compte marchand et un facilitateur de paiement (PayFac).

• Les comptes marchands offrent plus de contrôle sur l'argent et le traitement des paiements.
• Ils permettent une plus grande personnalisation de l'image de marque et du processus de paiement.
• Pour les entreprises bien établies avec un excellent crédit, les comptes marchands se traduisent souvent par des taux de traitement réduits.
• Habituellement, les comptes marchands nécessitent une procédure de souscription et de candidature plus sophistiquée.
• Les entreprises sont directement responsables de la gestion des risques et de la conformité PCI DSS.
• La complexité initiale est accrue par le fait que la création d'un compte marchand implique souvent une interaction avec une passerelle de paiement.
• Par rapport aux PayFacs, les coûts initiaux et mensuels peuvent parfois être plus élevés.

La norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement, ou PCI DSS, est un ensemble de directives de sécurité conçues pour protéger les informations des titulaires de carte.

Les comptes marchands doivent adhérer à ces directives pour maintenir la confiance des consommateurs et prévenir violations de données. Les commerçants peuvent éviter des amendes importantes, des ramifications juridiques et des atteintes à leur réputation en cas d'incident de sécurité en respectant la réglementation.

Les opérations commerciales peuvent être gravement affectées si la non-conformité entraîne l'incapacité de traiter les transactions par carte de crédit.

Pour protéger votre entreprise et vos clients, accordez la plus haute priorité aux fonctions de sécurité lors du choix d'un compte marchand. Des procédures d'authentification fortes pour confirmer l'identité de l'utilisateur, Cryptage pour protéger les données pendant la transmission et le stockage, la tokenisation pour remplacer les données sensibles par des équivalents non sensibles, et des outils robustes de détection des fraudes pour détecter et arrêter les transactions frauduleuses sont autant d'éléments cruciaux. Ces fonctionnalités réduisent le risque de violations de données et les amendes associées, tout en améliorant la sécurité et en assurant la conformité PCI DSS.

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