Qu'est-ce qu'une banque émettrice ?

Une banque émettrice est l'institution financière qui fournit directement une carte de crédit ou de débit à un client. Elle gère le compte du titulaire de la carte, définit les plafonds de crédit, surveille les transactions et est responsable de l'approbation ou du refus de chaque paiement par carte.

Lorsqu'un titulaire de carte effectue un achat, la banque émettrice paie la banque du commerçant, puis perçoit l'argent auprès du titulaire de la carte. Ainsi, la banque émettrice est exposée à un certain degré de risque au cas où le titulaire de la carte ne pourrait pas couvrir le montant du paiement.

Chaque fois qu'un paiement est effectué par carte, la banque émettrice décide si la transaction est acceptée. Cette décision prend en compte : 

• la vérification des fonds ou du crédit disponibles
• l'application des règles de détection de fraude
• l'évaluation des habitudes de dépense

Une fois la vérification terminée, la banque émettrice renvoie l'approbation au réseau de cartes et la transaction est finalisée. Si, au cours du processus de vérification, quelque chose semble suspect ou s'il n'y a pas de fonds, le paiement est refusé. 

Ceci est une autorisation en temps réel, qui permet des paiements instantanés tout en garantissant la sécurité.

Voici les étapes du processus de paiement : 

1. Un client saisit les informations de sa carte pour payer un commerçant.

2. Le commerçant envoie la demande à sa banque acquéreuse.

3. La demande transite par le réseau de cartes (tel que Visa ou Mastercard).

4. La banque émettrice reçoit la demande et vérifie le crédit, le solde et les signaux de fraude.

5. La banque émettrice approuve ou refuse et renvoie la réponse par le même chemin.

6. Si approuvé, l'achat est finalisé pour le client.

7. Lors du règlement (généralement plus tard), la banque émettrice transfère les fonds à la banque acquéreuse via le réseau de cartes.

8. Le titulaire de la carte rembourse ensuite la banque émettrice conformément aux conditions de son compte.

Ce processus se déroule en quelques secondes pour l'autorisation et en quelques jours pour le mouvement réel des fonds.

Les réseaux de cartes servent d'intermédiaires dans le processus de paiement, permettant aux banques émettrices de communiquer avec les banques des commerçants. Généralement, les banques émettrices sont celles qui sont connectées à ces réseaux afin d'obtenir les approbations de transactions, les détails des transactions, et de transférer des fonds lors du règlement.

Le réseau n'accorde pas de crédit et n'émet pas de cartes ; c'est la banque émettrice qui s'en charge. Le réseau est comme un pont qui permet aux informations, et donc aux fonds, de circuler de la banque émettrice vers la banque acquéreuse. 

Les banques émettrices supportent le risque de crédit et le risque de fraude. Si un titulaire de carte ne rembourse pas son solde, la banque émettrice en supporte la perte. Elles gèrent également les rétrofacturations et certains types de transactions frauduleuses.

Pour éviter ce problème, les banques émettrices utilisent des vérifications de crédit, la surveillance des transactions, des limites de dépenses et des systèmes de détection de fraude. 

Pour les entreprises SaaS et e-commerce, la banque émettrice est l'entité finale qui prend la décision d'accepter ou non le paiement du client. Même si votre processus de paiement est parfait, une transaction peut être rejetée si la banque émettrice ne trouve pas suffisamment de fonds, si la carte a expiré ou si elle est signalée pour fraude.

Dans le cas des paiements SaaS récurrents, l'approbation de la banque émettrice est requise au début de chaque période de facturation. Logique de relance, Metteur à jour de cartes services, et des descriptions de facturation claires peuvent aider à améliorer les taux d'approbation.

Lorsque vous travaillez avec un Merchant of Record, la plupart du temps, il existe déjà des techniques préparées pour augmenter le succès des transactions en termes d'autorisations, qui sont appliquées à toutes les banques émettrices du monde entier.

Le nom de la banque émettrice de la carte figure généralement sur la carte elle-même. Sinon, il est indiqué sur les relevés fournis par la banque ou dans les portails bancaires en ligne. Le nom de la marque du réseau de cartes, par exemple, Visa ou Mastercard, n'est pas la banque émettrice ; il fait simplement référence au réseau.

Par exemple, si une carte porte le logo Mastercard et le nom d'une banque particulière, cette banque est l'émettrice.