Merchant of Record vs. Payment Service Provider per Software, SaaS e Videogiochi

Funzionalità 

Merchant of Record 

Payment Service Provider

Cosa significa per te?

Ruolo 

In qualità di Merchant of Record autorizzato, si assume la piena responsabilità della conformità a tutte le normative pertinenti. Questa entità agisce come rivenditore diretto al cliente finale, gestendo l'intera transazione dal punto di vista legale e contrattuale.

Il Payment Service Provider agisce come un partner tecnologico, offrendo l'infrastruttura e i servizi necessari per facilitare l'elaborazione dei pagamenti tra il commerciante e il cliente. Fornisce la connettività tecnica e la piattaforma per vari metodi di pagamento e facilita l'ottenimento di un account commerciante da parte del commerciante. 

Con un MoR: Puoi concentrarti interamente sul tuo prodotto principale e sull'esperienza del cliente, delegando le complesse responsabilità legali e normative. Il MOR diventa il rivenditore del prodotto, semplificando le tue operazioni e riducendo il carico amministrativo.

Responsabilità 

Il Merchant of Record si assume la piena responsabilità, incluso il calcolo, la riscossione e il versamento accurati delle imposte applicabili. Garantisce la conformità a tutti i quadri giuridici e normativi pertinenti e si assume la responsabilità della gestione e della mitigazione delle attività fraudolente. Inoltre, fornisce la copertura di conformità PCI DSS, gestisce le normative a tutela dei consumatori e gestisce i chargeback e le responsabilità di rimborso in base alle normative sui circuiti di carte e alle leggi locali.

La responsabilità del PSP è generalmente limitata all'elaborazione delle transazioni di pagamento. Sebbene vengano implementate misure di sicurezza per prevenire le frodi, la responsabilità finale per le transazioni fraudolente spetta spesso al commerciante. Il PSP in genere non è responsabile del calcolo, della riscossione o del versamento delle imposte.

Con un MoR: Il rischio aziendale si riduce sostanzialmente poiché il MOR si assume la responsabilità della conformità fiscale, della gestione delle frodi e del rispetto delle normative. Non sarà più necessario gestire internamente costose risorse per la gestione delle imposte e la conformità.

Gestione degli abbonamenti 

Il modello MoR offre in genere funzionalità complete per la gestione degli abbonamenti, inclusi fatturazione ricorrente, modifiche al piano, upgrade, downgrade e processi di cancellazione.

Sebbene alcuni PSP possano offrire strumenti di base per la fatturazione ricorrente, queste funzionalità sono spesso gestite dal commerciante o da una piattaforma dedicata alla gestione degli abbonamenti.

Con un MoR: Si ottiene l'accesso a sofisticati strumenti di gestione degli abbonamenti senza costi aggiuntivi di sviluppo o integrazione. I vostri clienti potranno godere di un'esperienza fluida quando cambiano piano o gestiscono i loro abbonamenti, mentre voi beneficerete di un fatturato ottimizzato grazie a cicli di fatturazione gestiti correttamente. 

Portata globale 

Il Merchant of Record consente un ampio accesso al mercato globale supportando una vasta gamma di metodi di pagamento e valute internazionali. È importante sottolineare che elimina la necessità per il commerciante originale di stabilire e mantenere entità legali locali in ogni mercato di riferimento.

Il PSP è generalmente limitato a lavorare con commercianti in una determinata regione

Con un MoR: È possibile espandersi rapidamente in nuovi mercati internazionali senza dover stabilire entità locali o districarsi tra complessi requisiti regionali. Allo stesso tempo, si ottiene l'accesso a una gamma strategica di metodi di pagamento e valute. 

Il PSP è generalmente limitato a lavorare con merchant in una determinata regione

Servizio clienti 

Il Merchant of Record gestisce direttamente le richieste di assistenza clienti relative a tutti gli aspetti del pagamento della transazione, come richieste di fatturazione, elaborazione di rimborsi e risoluzione di controversie di pagamento.

Il servizio clienti del PSP si concentra principalmente sugli aspetti tecnici dell'elaborazione dei pagamenti e sulla funzionalità della piattaforma. Le richieste dei clienti relative a fatturazione, rimborsi o controversie sui pagamenti vengono generalmente indirizzate al merchant. Il PSP non gestisce l'assistenza clienti finale relativa alla transazione stessa.

Con un MoR: Il tuo team di assistenza clienti è libero dalla gestione dei problemi relativi ai pagamenti, consentendo loro di concentrarsi sull'assistenza relativa ai prodotti. I tuoi clienti ricevono una risoluzione più rapida delle questioni relative ai pagamenti da parte di specialisti che hanno familiarità con scenari di pagamento complessi.

Funzionalità 

Merchant of Record

Gateway di pagamento

Cosa significa per l'utente? 

Riscossione dell'imposta sulle vendite/IVA

✅ Gestisce tutti i calcoli delle imposte con precisione e conformità garantite in tutte le giurisdizioni.

⚠️ Funzionalità di riscossione delle imposte limitata, eventualmente ottenuta tramite diversi sistemi di terze parti, e nessuna funzionalità di calcolo delle imposte. 

Con un MoR: Il MoR elimina il rischio di conformità significativo e le risorse sostanziali necessarie per mantenere l'accuratezza delle aliquote fiscali globali. 

Dichiarazione, Versamento e Rendicontazione delle Imposte 

✅ Il MOR si fa carico di tutto, dalla gestione di tutte le dichiarazioni e dei pagamenti delle imposte fino alla relativa rendicontazione. 

❌ Nessun supporto, il merchant è responsabile di tutti gli obblighi fiscali

Con un MoR: Il MoR consente di risparmiare migliaia di ore all'anno nell'amministrazione fiscale, eliminando al contempo il rischio di costosi errori di dichiarazione.

Gestione della Registrazione Fiscale

✅ Gestisce le registrazioni fiscali in tutte le giurisdizioni globali

❌ Nessun servizio di registrazione; il commerciante deve gestire tutte le registrazioni fiscali

Con un MoR: Il MoR elimina la necessità di competenze fiscali specializzate in ogni mercato.

Aggiornamenti delle Aliquote Fiscali

✅ Monitora e implementa continuamente le variazioni delle aliquote fiscali.

❌ Nessun monitoraggio degli aggiornamenti fiscali; il commerciante è responsabile. 

Con un MoR: Il MoR garantisce la conformità continua senza richiedere risorse dedicate per monitorare i cambiamenti delle leggi fiscali globali

Determinazione del Nexus e della Soglia Fiscale

✅ Monitoraggio proattivo del nexus e delle soglie di vendita che attivano gli obblighi fiscali

❌ Nessuna responsabilità – il commerciante deve gestirla 

Con un MoR: Il tuo partner MoR previene passività impreviste monitorando le soglie in tutte le giurisdizioni

Gestione delle Esenzioni Fiscali

✅ Gestione professionale di tutti i certificati di esenzione fiscale e dei processi di verifica

❌ Nessuna gestione delle esenzioni; il commerciante deve implementare i propri processi di esenzione

Con un MoR: Il MoR gestisce in modo efficiente le esenzioni fiscali B2B, riducendo il carico amministrativo e migliorando l'esperienza del cliente

Fatturazione IVA/GST

✅ Genera automaticamente fatture fiscali completamente conformi per tutte le transazioni

❌ Nessun servizio di fatturazione

Con un MoR: Il MoR garantisce la perfetta conformità delle fatture senza richiedere una conoscenza specializzata dei requisiti regionali

Privacy dei dati (es. GDPR, CCPA)

✅ Piena conformità alla privacy dei dati per le operazioni di pagamento 

❌ Nessun supporto offerto; il commerciante deve gestire tutte le normative sulla privacy dei dati. 

Con un MoR: Il MoR protegge le aziende dalle sanzioni normative e riduce significativamente le risorse di conformità richieste.

Leggi sulla tutela dei consumatori

✅ MoR garantisce che tutte le transazioni soddisfino i requisiti di protezione dei consumatori in ogni giurisdizione

❌ Nessun supporto offerto; il commerciante deve gestire tutte le leggi a tutela dei consumatori

Con un MoR: Il MoR offre protezione dalle violazioni delle norme a tutela dei consumatori, che possono comportare sanzioni.

Conformità PCI DSS e finanziaria 

✅ Garantisce la piena conformità PCI-DSS 

⚠️ Conformità PCI di base; il commerciante deve mantenere la conformità PCI.

Con un MoR: Questo modello di business riduce i costi e la complessità del mantenimento della conformità PCI.

Requisiti AML e KYC

✅ Gestisce programmi AML/KYC completi

❌ Nessun supporto offerto; il commerciante deve gestire i programmi AML e KYC

Con un MoR: Il MoR gestisce i programmi AML/KYC, eliminando la necessità di competenze specifiche

Monitoraggio normativo

✅ Monitoraggio continuo e implementazione delle modifiche normative a livello globale

❌ Nessun monitoraggio normativo;

Con un MoR: Il MoR elimina la necessità di un monitoraggio normativo dedicato.

Rilevamento e responsabilità delle frodi

✅ Si assume la responsabilità principale per il rilevamento e la prevenzione delle frodi

⚠️ Si assume la responsabilità per l'individuazione e la prevenzione delle frodi. Il commerciante ha piena responsabilità per frodi e rischi. 

Con un MoR: Il tuo partner commerciale si concentra sulla riduzione al minimo del verificarsi di transazioni fraudolente. 

Gestione degli storni

✅ Gestione degli storni garantita 

⚠️ Strumenti base per le contestazioni

Con un MoR: Il MoR elimina il processo di gestione dei chargeback ad alta intensità di risorse.

Strumenti e personalizzazione per la prevenzione delle frodi

✅ Sistemi sofisticati di rilevamento delle frodi che utilizzano IA e apprendimento automatico avanzati e regole antifrode specifiche del settore. 

⚠️ Strumenti limitati per lo screening delle frodi e opzioni di personalizzazione.

Con un MoR: Il MoR fornisce una protezione superiore attraverso regole antifrode specifiche per modelli di business specifici

Supporto audit

✅ Sottoposto a verifiche di conformità complete, riducendo l'onere per il commerciante

❌ Nessun supporto, il commerciante verrà inoltre controllato periodicamente dal PSP. 

Con un MoR: Il MoR riduce la portata e il costo degli audit di conformità richiesti per il commerciante

Accordi sul Livello di Servizio (SLA) 

✅ SLA dedicati che coprono l'intero ciclo di vita delle transazioni con supporto dedicato

⚠️ SLA limitati focalizzati solo sul tempo di attività dei pagamenti

Con un MoR: Il MoR offre una protezione superiore contro le interruzioni del servizio durante l'intero percorso del cliente.

Velocità di ingresso nel mercato

✅ Accesso immediato al mercato senza requisiti di entità locale

⚠️ Ingresso lento nel mercato che richiede una presenza locale e contratti con PSP locali

Con un MoR: Il MoR consente l'espansione in nuovi mercati in pochi giorni invece dei mesi tipicamente richiesti con un approccio PSP

Metodi di pagamento supportati

✅ Copertura strategica dei metodi di pagamento ottimizzata per la massima conversione

⚠️ Ampia, ma non ottimizzata in base ai requisiti aziendali e dipendente dalla giurisdizione

Con un MoR: Il catalogo ottimizzato di metodi di pagamento del MoR in genere offre tassi di conversione più elevati rispetto alla copertura generica.

Supporto valuta locale

✅ Completamente fornito 

⚠️ Conversione di valuta di base

Con un MoR: Il MoR facilita tassi di conversione più elevati nei mercati internazionali. 

Protezione dalla conversione di valuta

✅ Protezione finanziaria dalle fluttuazioni valutarie integrata nel servizio

❌ Nessuna protezione

Con un MoR: Il MoR elimina il rischio di cambio che può avere un impatto significativo sui margini di profitto sulle transazioni internazionali.

Preferenze di pagamento regionali

✅ Ottimizzazione dei pagamenti regionali basata sui dati

⚠️ Opzioni di pagamento limitate a seconda della regione del PsP/acquirente.

Con un MoR: I MoR utilizzano l'intelligenza per ottimizzare le preferenze di pagamento regionali. 

Restrizioni geografiche

✅ Nessuna restrizione 

⚠️ È richiesta un'entità locale, nonché una connessione PSP/acquirente locale 

Localizzazione linguistica

✅ Localizzazione completa del checkout ottimizzata per la conversione

⚠️ Funzionalità di base

Con un MoR: L'ampia localizzazione del checkout del MoR porta a tassi di conversione più elevati. 

Requisiti aziendali locali

✅ Elimina la necessità di registrazione aziendale locale nella maggior parte dei mercati

⚠️ VRichiede stabilimenti commerciali locali

Con un MoR: Il MoR rimuove barriere significative all'espansione internazionale eliminando i complessi requisiti di registrazione locali

Scalabilità dell'espansione

✅ Scalabilità senza sforzo verso nuovi mercati con il minimo sforzo operativo

⚠️ Scalare richiede ampie risorse e il mantenimento di rapporti con più PSP e banche acquirenti. 

Con un MoR: Il MoR consente una scalabilità globale efficiente con un overhead operativo sostanzialmente ridotto

Funzionalità 

Merchant of Record

Gateway di pagamento

Cosa significa per l'utente? 

Infrastruttura di fatturazione ricorrente 

✅ Fornisce un sistema completo di gestione degli abbonamenti con logica di fatturazione

❌ Offre l'elaborazione dei pagamenti per gli abbonamenti; il commerciante deve garantire la gestione degli abbonamenti tramite soluzioni di terze parti 

Con un MoR: Grazie ai sistemi di fatturazione ricorrente specializzati del MoR, in grado di gestire scenari di pagamento complessi, gli errori di fatturazione si riducono. 

Gestione dei solleciti di pagamento 

✅ Gestisce automaticamente i pagamenti non riusciti con una logica di ripetizione ottimizzata, comprese le comunicazioni e i tentativi di pagamento

⚠️  BFunzionalità di ripetizione automatica dei tentativi; per funzionalità aggiuntive, i commercianti devono prendere in considerazione partnership con terze parti 

Con un MoR: Agli abbonati vengono fornite notifiche mirate di mancato pagamento con istruzioni chiare, il che porta a tassi di abbandono inferiori. 

Aggiornamento del metodo di pagamento

✅ Include servizi automatici di aggiornamento delle carte

⚠️ Potrebbe offrire servizi di aggiornamento delle carte come componente aggiuntivo; dipende dal fornitore

Con un MoR: Attraverso notifiche sistematiche e automatiche, i MoR garantiscono servizi ininterrotti agli abbonati e un flusso di entrate costante per le aziende basate su abbonamento. 

Conformità degli abbonamenti

✅ Gestisce la conformità normativa per i rinnovi automatici 

❌ Nessun supporto; la responsabilità è del commerciante

Con un MoR: Hanno l'esperienza, l'infrastruttura tecnologica e la competenza per monitorare e comunicare la conformità in tutte le regioni e giurisdizioni. 

Gestione del periodo di prova

✅ Supporta pienamente i periodi di prova con conversione automatica a pagamento 

⚠️ Riconosce tecnicamente le prove, ma non offre supporto nella creazione del flusso

Con un MoR: Grazie ai sofisticati sistemi di fatturazione degli abbonamenti del MoR, gli utenti godono di una transizione fluida da gratuito a pagamento. 

Notifiche di abbonamento

✅ Gestisce la comunicazione relativa agli abbonamenti con l'utente finale 

❌ Nessun supporto; questa responsabilità ricade sul commerciante

Con un MoR: Il MoR garantisce che gli abbonati ricevano comunicazioni puntuali e coerenti sullo stato dell'abbonamento, sui rinnovi imminenti, sui problemi di pagamento e sulle modifiche alle condizioni.

Flussi di entrate aggiuntivi

✅ Opportunità di upselling, cross-selling e bundling grazie a funzionalità di piattaforma sofisticate

❌ Nessuna funzionalità aggiuntiva per la generazione di entrate.

Con un MoR: Il modello Merchant of Record consente flussi di entrate aggiuntivi, a differenza dei gateway di pagamento. 

Gestione di piani e prezzi

✅ Gestisce più livelli di abbonamento, modelli di prezzo e valute

❌ Elabora solo i pagamenti; il commerciante gestisce le strutture del piano separatamente

Con un MoR: I MoR possono fornire ai commercianti una guida per una migliore definizione dei prezzi dei prodotti grazie all'accesso ai dati di mercato. 

Elaborazione di upgrade/downgrade

✅ Flussi di lavoro integrati per le modifiche agli abbonamenti con adeguati aggiustamenti di fatturazione

❌ Nessun supporto, i PSP elaborano solo i pagamenti, i commercianti devono costruire la logica di aggiornamento/declassamento

Con un MoR: I commercianti possono fare affidamento sul modello MoR per garantire le rettifiche di fatturazione per varie modifiche agli abbonamenti, fornendo al contempo un servizio ininterrotto agli abbonati. 

Analisi degli abbonamenti

✅ Fornisce dati specifici dell'abbonamento per un processo decisionale migliore

⚠️ Report di pagamento di base

Con un MoR: I MoR offrono approfondite informazioni e modelli di abbonamento per un migliore processo decisionale. 

Gestione delle cancellazioni

✅ Gestisce i flussi di lavoro di cancellazione, inclusa la conformità ai requisiti locali

❌ Nessun supporto; questa responsabilità ricade sul commerciante

Con un MoR: Questo modello di business gestisce adeguatamente il processo di cancellazione comunicando anche le informazioni necessarie all'utente. 

Conversione da gratuito a pagamento

✅ Flussi integrati per la conversione degli utenti gratuiti in abbonamenti a pagamento

❌ Nessun supporto; il commerciante è tenuto a costruire la logica di conversione

Con un MoR: I commercianti troveranno guida e supporto con il MoR nella creazione di flussi dedicati da gratuito a pagamento. 

Errori di pagamento e recupero

✅ Strategie di ripetizione sofisticate e strumenti di ottimizzazione dei pagamenti

⚠️ Funzionalità di ripetizione di base

Con un MoR: I MoR utilizzano sofisticati strumenti di recupero pagamenti, inclusi sistemi di smart routing e a cascata, per migliorare i tassi di successo delle transazioni. 

Funzionalità di pausa dell'abbonamento

✅ Include funzionalità di pausa/riattivazione con adeguamenti di fatturazione appropriati

❌ Nessun supporto nella costruzione della logica; i PSP elaborano solo le transazioni risultanti

Con un MoR: I MoR offrono agli abbonati la possibilità di sospendere il servizio, adeguando la fatturazione e garantendo una comunicazione chiara. 

Componenti di fatturazione basati sull'utilizzo

✅ Include funzionalità di fatturazione a consumo 

❌ Nessun supporto; questo generalmente richiede l'integrazione di terze parti 

Con un MoR: I commercianti possono affidarsi ai MoR per offrire strumenti variabili, incentrati sui consumi, per garantire prezzi flessibili. 

Funzionalità 

Merchant of Record

Gateway di pagamento

Cosa significa per l'utente? 

Assistenza clienti per i pagamenti

✅ Gestisce direttamente le richieste dei clienti relative ai pagamenti

❌ Nessun supporto

Con un MoR: Gli utenti ricevono assistenza dedicata sui pagamenti da un team specializzato, il che si traduce in una risoluzione più rapida dei problemi di pagamento e in un minor carico per il team di supporto del commerciante. 

Elaborazione dei rimborsi

✅ Gestisce il processo di rimborso e le politiche in base alle normative locali

⚠️ Gestione limitata; il commerciante è responsabile della conformità alle politiche 

Con un MoR: I commercianti beneficiano di un processo di rimborso conforme nelle diverse giurisdizioni quando collaborano con un MoR. 

Sistema di gestione degli ordini

✅ Fornisce funzionalità di gestione degli ordini e notifiche ai clienti

⚠️ Alcuni PSP potrebbero fornire supporto per la gestione degli ordini grazie a integrazioni di terze parti 

Con un MoR: La gestione degli ordini segue protocolli coerenti

Comunicazione con i clienti

✅ Gestisce le e-mail transazionali (ricevute, conferme d'ordine)

❌ Nessun supporto

Con un MoR: Agendo come rivenditore, il MoR mantiene le comunicazioni con i clienti finali. 

Supporto multilingue

✅ Fornisce supporto in diverse lingue in tutti i mercati

❌ Nessun supporto; questa responsabilità spetta al commerciante

Con un MoR: Per garantire chiarezza e fiducia nel marchio, i MoR possono fornire ai commercianti esperienze di assistenza clienti localizzate. 

Strumenti di self-service per i clienti

✅ Fornisce portali clienti per la cronologia degli ordini, gli abbonamenti, ecc.

⚠️ Funzionalità self-service limitate 

Con un MoR: I MoR offrono gli strumenti self-service necessari per garantire un facile accesso alle informazioni relative agli acquisti. 

integrazione

✅ Integrazione rapida e assistita per un rapido ingresso sul mercato 

⚠️ Implementazione intensiva – necessità di sviluppatori

Con un MoR: I MoR offrono tempi di commercializzazione più rapidi e meno ostacoli tecnici nel processo di onboarding grazie all'approccio assistito e semplificato. 

Valutazione del rischio

✅ Attenta revisione del modello di business e del prodotto, poiché il MoR si assume la piena responsabilità della rivendita dei prodotti. 

⚠️ Controlli KYC/AML di base; la responsabilità spetta al commerciante 

Con un MoR: Grazie allo spostamento di responsabilità, i MoR garantiscono lo screening di sicurezza e la convalida del prodotto, limitando i rischi potenziali. 

Gestione account

✅ Garantisce account manager dedicati per una guida strategica e una risposta rapida 

⚠️ I livelli di servizio possono variare, generalmente in base alle dimensioni dell'azienda; i commercianti possono essere limitati al self-service. 

Con un MoR: A tutti gli account viene assegnato un manager dedicato per garantire una risoluzione rapida e semplificata di eventuali problemi, nonché una guida strategica. 

Portale fornitori

✅ Dashboard completa e unificata per dati di vendita, fiscali, di conformità e dei clienti

⚠️ Dashboard incentrata sui pagamenti con informazioni limitate 

Con un MoR: Le dashboard dei MoR offrono ai commercianti informazioni migliori per migliorare le offerte e l'esperienza dei clienti nel tempo.

Supporto all'integrazione tecnica

✅ Ampio supporto all'integrazione, incluse opzioni di personalizzazione

⚠️ Documentazione di integrazione e supporto tecnico limitato

Con un MoR: I MoR garantiscono integrazioni tecniche mirate, eliminando ostacoli e difficoltà. 

Risoluzione delle controversie 

✅ Gestisce i processi di gestione delle controversie con i clienti

⚠️ Limitato a facilitare le informazioni sul processo di chargeback

Con un MoR: L'approccio dei MoR a processi standardizzati garantisce la conformità ai requisiti delle reti di carte e agli standard normativi in tutti i mercati.