Cosa sono le Commissioni di Interscambio?

Le commissioni di interscambio sono costi di transazione che la banca di un commerciante (l'acquirer) paga alla banca di un cliente (l'emittente) ogni volta che un cliente utilizza una carta di credito o di debito. 

Attraverso questi costi, la banca emittente viene compensata per specifiche operazioni legate alla transazione, inclusa la gestione della transazione e i rischi di frode associati, nonché per la concessione di credito al consumatore.  

Poiché queste commissioni vengono trasferite dalle banche al commerciante, sono incluse nelle commissioni di elaborazione esistenti.

È importante notare che le commissioni di interscambio non sono commissioni fisse. Infatti, queste spese sono calcolate utilizzando una formula complessa. Essa include una percentuale del volume dei pagamenti, nonché una commissione fissa per articolo. 

Tuttavia, ci sono alcuni elementi che influenzano questa formula: 

• Tipo di carta: Alcune carte, come le carte fedeltà o le carte di credito aziendali, hanno commissioni più elevate. 
• Tipo di transazione: I pagamenti con carta presente sono più economici rispetto a quelli con carta non presente (pagamenti online)
• Settore: In base ai Codici di Categoria Commerciante (MCC) stabiliti dai circuiti di carte, alcuni settori hanno commissioni inferiori rispetto ad altri. 
• Qualità dei Dati: È possibile ottenere una categoria di tariffa inferiore se informazioni aggiuntive, come il codice postale o il numero di fattura, vengono fornite durante il checkout.

Gli elaboratori di pagamento utilizzano tre tipi principali di modelli di pricing interchange per fatturare alle aziende SaaS le commissioni associate ai pagamenti. A seconda del tipo di modello di pricing interchange scelto da un elaboratore di pagamento, l'azienda SaaS otterrà maggiore o minore trasparenza sulle spese. 

Il processo dietro un'interchange ha i seguenti passaggi:

1. Il cliente effettua il pagamento con carta.

2. Il terminale del commerciante invia una richiesta di autorizzazione attraverso il circuito della carta alla banca emittente.
3. I fondi vengono verificati dalla banca emittente e la transazione viene approvata. 
4. Una volta che il pagamento è stato saldato, la banca emittente calcolerà le commissioni di interscambio e le detrarrà dai fondi prima di inviare il saldo restante alla banca del commerciante. Ad esempio, se un cliente spende $100 e la commissione di interscambio è 2%, la banca del commerciante riceve $98. 
5. Il processore di pagamento applica poi il suo ricarico aggiuntivo prima che l'importo finale arrivi sul conto aziendale del commerciante.

Le commissioni di interscambio possono avere un impatto diretto sui margini di profitto. 

Sono non negoziabili e non dipendono dalle dimensioni dell'attività. 

Ad esempio, una commissione del 2,5% può essere gestibile per un'impresa, ma per una piccola azienda start-up, può essere molto elevata. 

Qualunque siano i costi, è importante esserne consapevoli e collaborare con un partner di pagamento trasparente al riguardo. 

Le commissioni di interscambio non possono essere negoziate con Visa o Mastercard, ma ci sono altre ottimizzazioni che le aziende SaaS possono adottare per ridurre le spese. Queste includono: 

• Verifica dell'Indirizzo (AVS): Implementando questo processo per gli ordini online, le aziende stanno riducendo il rischio di frode, il che può portare a commissioni inferiori. 

• Tempestività elaborazione dei pagamenti: Le commissioni tendono ad aumentare per i pagamenti che non sono stati elaborati entro 24 ore. 
• Usa i dati di Livello 2 e Livello 3: Le aziende B2B possono richiedere codici fiscali per le transazioni aziendali o governative, il che può ridurre le commissioni.
• Ridurre Contestazioni: Ricevere un numero elevato di chargeback può avere un impatto diretto sulle commissioni di interscambio.