Cos'è la tokenizzazione dei pagamenti SaaS?

La tokenizzazione dei pagamenti SaaS elimina i dati di pagamento sensibili, come il numero completo della carta di credito, e li sostituisce con un identificatore sicuro e univoco chiamato token. Questo token viene generato in modo casuale e non ha alcun significato o collegamento con i dati originali in caso di violazione della sicurezza. Questo token viene quindi utilizzato per elaborare i pagamenti senza mai rivelare alcun dettaglio sensibile, creando le basi della sicurezza dei pagamenti moderni.

La tokenizzazione offre molti vantaggi utili alle piattaforme SaaS, ai loro clienti e agli elaboratori di pagamenti, che danno priorità alla sicurezza.

• Protezione dei dati: La rimozione dei dati sensibili dai vostri sistemi può influire sul potenziale impatto di una violazione dei dati. Se i vostri sistemi dovessero essere compromessi, gli aggressori otterrebbero solo token inutili anziché dati utili come i numeri delle carte di credito.
• Conformità PCI DSS: Il Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) prevede standard rigorosi e costosi per le organizzazioni che archiviano, elaborano o trasmettono i dati dei titolari di carte. L'effetto della tokenizzazione sul rischio di conformità è legato al minore onere della gestione dei dati grezzi, che può avere conseguenze in termini di tempo, denaro e utilizzo delle risorse.
• Operazioni semplificate: La tokenizzazione può facilitare i processi di fatturazione ricorrente e di gestione degli abbonamenti. I dettagli di pagamento del cliente vengono aggiornati nel "vault" senza impatto immediato sugli abbonamenti attivi collegati al token.
• Creare fiducia nel cliente: Assicurare ai clienti che le loro informazioni di pagamento non sono archiviate sui vostri server e sono protette dalla tokenizzazione standard del settore favorisce la fiducia e la fedeltà.

Il processo coinvolge la tua piattaforma SaaS, un cliente e un fornitore di servizi di pagamento sicuro (come Stripe, Stax o altri) e pochi semplici passaggi:

1. Acquisizione dati: L'acquirente fornisce i dettagli della sua carta di credito sul tuo sito quando tenta di effettuare un acquisto. Questi dati vengono quindi trasmessi in modo sicuro direttamente al sistema del tuo fornitore di servizi di pagamento, bypassando i tuoi server.
2. Tokenizzazione e archiviazione: Il secure token vault del payment provider raccoglie i dati sensibili. Quindi genera un token univoco e contiene i dati originali nel suo ambiente protetto e conforme agli standard PCI.
3. Restituzione del Token: Il payment provider invia questo token distinto e non sensibile alla tua applicazione SaaS.
4. Elaborazione delle Transazioni: L'applicazione memorizza questo token con i dati del cliente. Per tutte le transazioni future, inclusi gli addebiti ricorrenti per gli abbonamenti, il sistema invia il token al fornitore dei servizi di pagamento per avviare l'acquisto. Il numero di carta effettivo non viene più utilizzato dalla piattaforma.

La tokenizzazione e l'E2EE sono entrambi metodi di sicurezza essenziali che rispondono a esigenze diverse; spesso vengono utilizzati insieme per fornire una sicurezza a più livelli.

• La tokenizzazione sostituisce i dati sensibili con un sostituto non sensibile, con l'obiettivo di rimuovere completamente i dati originali dal vostro ambiente.
• La crittografia end-to-end codifica i dati sensibili per renderli illeggibili a chiunque non disponga della chiave di decrittografia corretta. Il suo obiettivo principale è proteggere i dati mentre sono in transito.

Per i pagamenti SaaS, la tokenizzazione è generalmente superiore per l'archiviazione dei metodi di pagamento per l'uso ricorrente perché riduce l'onere della conformità eliminando la necessità di archiviare dati sensibili.

È fondamentale per proteggere i dati nel loro percorso iniziale dal browser del cliente al token vault del fornitore di servizi di pagamento. Un sistema robusto utilizza entrambi.

Sebbene molto efficace, la tokenizzazione presenta alcune considerazioni:

• Dipendenza dal fornitore e vincolo: Un fornitore di servizi di pagamento specifico genera e collega i tuoi token. Se cambi fornitore, devi sottoporti a un processo di migrazione sicura dei token, che è complicato e richiede la cooperazione di entrambe le piattaforme.
• Singolo punto di errore: La sicurezza del tuo sistema dipende fortemente dalla sicurezza del vault del tuo provider di tokenizzazione. Sebbene questi vault siano incredibilmente sicuri, un'interruzione o un problema al tuo provider può compromettere la tua capacità di elaborare pagamenti.
• Non è una soluzione di sicurezza completa: Sebbene la tokenizzazione protegga i dati di pagamento memorizzati, fa parte di una strategia di sicurezza più ampia che deve includere altre misure come E2EE, Address Verification Systems (AVS), controlli CVV e rilevamento delle frodi basato sull'intelligenza artificiale per fornire un sistema di difesa completo.

La migrazione dei token è un processo delicato ma necessario se si cambia gateway di pagamento. Deve essere gestito con attenzione in modo che non si verifichino interruzioni della fatturazione ricorrente e per mantenere la conformità PCI.

1. Pianificazione e coordinamento: Il primo passo è contattare i fornitori di servizi di pagamento, sia in uscita che in entrata. Dovrebbero già disporre di procedure di sicurezza consolidate e vi guideranno attraverso i loro requisiti specifici.
2. Trasferimento sicuro dei dati: I fornitori istituiranno un canale sicuro e crittografato (come SFTP) per trasferire i dati direttamente tra i loro ambienti conformi PCI. In nessun momento la vostra azienda dovrebbe ricevere o gestire i dati grezzi e decifrati dati del titolare della carta.
3. Mappatura dei dati: Una volta che il nuovo provider riceve i dati, mapperà i vecchi token a nuovi token validi all'interno del proprio sistema.
4. Aggiornamento del sistema: Riceverai un file di mappatura per aggiornare i token memorizzati nella tua applicazione, sostituendo i token del vecchio provider con quelli nuovi.

Per la maggior parte delle aziende SaaS, il costo della tokenizzazione è minimo perché di solito è inclusa come funzionalità principale di qualsiasi moderna piattaforma di elaborazione dei pagamenti.

• Incluso nelle commissioni di elaborazione: I gateway di pagamento includono la tokenizzazione nelle loro tariffe standard. Hanno un interesse diretto nel proteggere il loro ecosistema, quindi forniscono questa tranquillità senza costi aggiuntivi.
• Potenziali costi di terze parti: Se si utilizza un provider specializzato di “tokenizzazione come servizio” per esigenze più avanzate, come la flessibilità multi-provider o la tokenizzazione di dati non di pagamento, potrebbero essere applicati costi aggiuntivi per la piattaforma.
• Costi indiretti: Il principale “costo” è il tempo di sviluppo iniziale richiesto per integrare l'applicazione con il payment provider’s API. Tuttavia, questo investimento si ripaga da solo attraverso la riduzione dei costi di conformità PCI e una maggiore sicurezza.