Cos'è una banca acquirente?

Una banca acquirente, nota anche come banca commerciale, è una istituzione finanziaria che elabora i pagamenti con carte di credito e di debito per conto dei commercianti.

 Fornisce ai commercianti strumenti per l'elaborazione dei pagamenti con carta, come ad esempio: 

• sistemi POS (point-of-sale)
• gateway di pagamento
• conti commerciante. 

La banca acquirente:

• è responsabile dell'instradamento dei dati delle transazioni tra il sistema POS delle aziende SaaS e i circuiti delle carte (come Visa o Mastercard).
• garantisce che i fondi vengano trasferiti dalla banca emittente (la banca del titolare della carta) al conto del commerciante, al netto di eventuali commissioni

Una banca acquirente funge da collegamento principale tra l'esercente, i circuiti delle carte (come Visa o MasterCard) e la banca emittente.

Funzioni principali:

• Onboarding dell'esercente: Configurare i conti degli esercenti.
• Elaborazione delle transazioni: Gestione dei flussi di pagamento in tempo reale
• Liquidazione: Trasferimento dei fondi approvati sul conto dell'esercente.
• Gestione del rischio: Gestione di frodi, chargeback e conformità normativa
• Supporto tecnologico: Compresi i sistemi POS e i gateway di pagamento.

Banche acquirenti si assumono il rischio, rendendoli fondamentali per la sicurezza e l'affidabilità degli ecosistemi di pagamento basati su carte.

La differenza sta in chi servono e quali ruoli svolgono in una transazione.

Una banca acquirente garantisce che i fondi raggiungano il commerciante, mentre la banca emittente garantisce che il titolare della carta disponga di fondi sufficienti o credito.

Nelle transazioni online, la banca acquirente fa parte di un processo a più fasi che garantisce l'autorizzazione sicura del pagamento e l'accredito dei fondi.

Fasi: 

1.  Il processo inizia con l'autorizzazione del pagamento, in cui il cliente effettua un acquisto sul sito web di un merchant e trasmette in modo sicuro le proprie informazioni di pagamento alla banca acquirente tramite un gateway di pagamento.
2. La banca acquirente invia i dati della transazione al circuito della carta (ad esempio, Visa, MasterCard) per l'approvazione da parte della banca emittente.
3. Una volta accettata, la banca acquirente accredita l'account del merchant e deposita i fondi, al netto di eventuali costi, dopo aver compensato la transazione.

Sebbene lavorino a stretto contatto, Processori di pagamento SaaS e le banche acquirenti hanno responsabilità diverse.

il l'elaboratore abilita la transazione, ma l'acquirente la completa e la regola.

Le banche acquirenti gestiscono il rischio utilizzando una strategia multilivello incentrata sulla prevenzione, il monitoraggio e il miglioramento continuo.

Strategie di gestione delle frodi e dei rischi:

• Sottoscrizione del commerciante: Valutazione dell'affidabilità del commerciante prima dell'approvazione dell'account

• Monitoraggio delle transazioni: Rilevamento di schemi sospetti in tempo reale

• IA e apprendimento automatico: Identificazione comportamenti fraudolenti con analisi predittiva

• Gestione dei chargeback: Gestione delle controversie ed emissione di rimborsi ove necessario

• PCI DSS applicazione: Garantire che i commercianti soddisfino gli standard di conformità alla sicurezza

Poiché le banche acquirenti sono responsabili per le perdite dovute a frodi, investono molto in rilevamento delle frodi tecnologie e rigorosi controlli sui commercianti.