Cos'è una Banca Emittente?

Una banca emittente è l'istituzione finanziaria che fornisce una carta di credito o di debito direttamente a un cliente. Gestisce il conto del titolare della carta, imposta i limiti di credito, monitora le transazioni ed è responsabile dell'approvazione o del rifiuto di ogni pagamento con carta.

Quando un titolare di carta effettua un acquisto, la banca emittente paga la banca dell'esercente e poi riscuote il denaro dal titolare della carta. Perciò, la banca emittente è esposta a un certo grado di rischio nel caso in cui il titolare della carta non possa coprire l'importo del pagamento.

Ogni volta che viene effettuato un pagamento con una carta, la banca emittente decide se la transazione va a buon fine. Gli aspetti di questa decisione includono: 

• verifica dei fondi o del credito disponibili
• applica le regole di rilevamento frodi
• valuta le abitudini di spesa

Una volta completata la verifica, la banca emittente invia l'approvazione al circuito della carta e la transazione viene completata. Se durante il processo di verifica qualcosa sembra sospetto o non ci sono fondi, il pagamento viene rifiutato. 

Si tratta di autorizzazione in tempo reale, che mantiene i pagamenti istantanei garantendo al contempo la sicurezza.

Ecco i passaggi che fanno parte del processo di pagamento: 

1. Un cliente inserisce i dettagli della propria carta per pagare un esercente.

2. L'esercente invia la richiesta alla sua banca acquirente.

3. La richiesta viaggia attraverso il circuito di carte (come Visa o Mastercard).

4. La banca emittente riceve la richiesta e controlla credito, saldo e segnali di frode.

5. La banca emittente approva o rifiuta e restituisce la risposta attraverso lo stesso percorso.

6. Se approvato, l'acquisto è completato per il cliente.

7. Durante il regolamento (di solito in seguito), la banca emittente trasferisce i fondi alla banca acquirente tramite la rete della carta.

8. Il titolare della carta in seguito rimborsa la banca emittente in base ai termini del proprio conto.

Questo processo avviene in pochi secondi per l'autorizzazione e in qualche giorno per l'effettivo movimento dei fondi.

I circuiti delle carte agiscono come intermediari nel processo di pagamento, consentendo alle banche emittenti di comunicare con le banche dei commercianti. Tipicamente, le banche emittenti sono quelle connesse a queste reti per ottenere le approvazioni per le transazioni, ottenere i dettagli delle transazioni e movimentare il denaro durante la liquidazione.

La rete non concede credito né emette carte; lo fa la banca emittente. La rete è come un ponte che permette alle informazioni, e di conseguenza ai fondi, di fluire dalla banca emittente alla banca acquirente. 

Le banche emittenti sopportano il rischio di credito e il rischio di frode. Se un titolare di carta non rimborsa il proprio saldo, la banca emittente si assume la perdita. Si occupano anche di chargeback e di certi tipi di transazioni fraudolente.

Per evitare questo problema, le banche emittenti utilizzano controlli di credito, monitoraggio delle transazioni, limiti di spesa e sistemi di rilevamento frodi. 

Per le aziende SaaS ed e-commerce, la banca emittente è l'entità finale che decide se il pagamento del cliente andrà a buon fine o meno. Anche se il tuo processo di checkout è perfetto, una transazione può essere rifiutata se la banca emittente non trova fondi sufficienti, la carta è scaduta o è segnalata per frode.

Nel caso di pagamenti SaaS ricorrenti, l'approvazione della banca emittente è richiesta all'inizio di ogni periodo di fatturazione. Logica di riprovo, aggiornamento carte servizi e descrizioni chiare sulla fatturazione possono aiutare a migliorare i tassi di approvazione.

Quando si lavora con un Merchant of Record, la maggior parte delle volte ci sono già tecniche preparate per aumentare il successo delle transazioni in termini di autorizzazioni, che vengono applicate a tutte le banche emittenti in tutto il mondo.

Il nome della banca che emette la carta è solitamente sulla carta stessa. In caso contrario, si trova sugli estratti conto forniti dalla banca o nei portali di online banking. Il nome del circuito della carta, ad esempio, Visa o Mastercard, non è la banca emittente; si riferisce solo al circuito.

Ad esempio, se una carta reca il logo Mastercard e il nome di una banca specifica, quella banca è l'emittente.