Wat zijn Open Banking-betalingen?

Open Banking is een systeem dat de veilige uitwisseling van financiële gegevens tussen banken en geautoriseerde externe providers mogelijk maakt via Application Programming Interfaces (API's). Het doel is om te relateren aan concurrentie, innovatie en consumentencontrole op het gebied van financiële gegevens.

Open Banking Payments hebben betrekking op dit systeem, waardoor consumenten en bedrijven betalingen kunnen doen vanaf hun bankrekeningen via applicaties van derden.

Open Banking Payments functioneren door middel van veilige API's om een directe link te creëren tussen een verkoper en de bank van een klant. Deze gestandaardiseerde route stelt gecontroleerde externe organisaties, bekend als Payment Initiation Service Providers (PISPs), in staat om betalingen namens de klant te initiëren.

Het proces presenteert een reeks stappen samen met beveiligingsmaatregelen.

1. Een consument kiest de Open Banking-betaaloptie bij het afrekenen.
2. De PISP leidt de consument veilig om naar de app of website van hun eigen bank.
3. De consument autoriseert de betaling met behulp van de standaard robuuste authenticatie van hun bank (bijv. gezichts-ID, vingerafdruk of wachtwoord).
4. Na betaling wordt het geld overgemaakt van de rekening van de klant naar de rekening van de verkoper.

Dit systeem omzeilt traditionele betalingsgateways en er worden geen kaartgegevens ingevoerd of opgeslagen door de verkoper.

De implementatie van API's in Open Banking Payments biedt een andere aanpak dan de ouderwetse methoden, wat mogelijk van invloed is op hun relevantie.

• Beveiliging: Het elimineren van handmatige kaartinvoer en -opslag kan van invloed zijn op de waarschijnlijkheid van datalekken. Transacties zijn onderworpen aan beveiligingsmaatregelen die vergelijkbaar zijn met die van banken.
• Lagere Kosten: Merchants kunnen te maken krijgen met andere transactiekosten in vergelijking met kaartbetalingen, en wijzigingen in de operationele kosten kunnen voortvloeien uit aangepaste financiële processen.
• Impact op betalingssnelheid: Verhoogde betaling afwikkelingssnelheden, mogelijk direct, kunnen een effect hebben op de cashflow van bedrijven en de beschikbaarheid van onmiddellijke diensten zoals directe terugbetalingen of rekeningfinanciering beïnvloeden.
• Aanpassingen aan de kassa: Wijzigingen in het afrekenproces kunnen correleren met bedrijfsprestaties. 

Veranderingen in de manier waarop consumenten omgaan met hun financiële gegevens ondersteunen diensten zoals fraudedetectie en op maat gemaakte financiële producten.

Open Banking zal naar verwachting kaartbetalingen niet volledig vervangen, maar eerder bestaan als een aanvullende optie in het betalingsecosysteem.

Open Banking heeft betrekking op een aantal applicaties en verschillende betaalmodellen in verschillende sectoren.

• E-commerce: Onmiddellijk terugbetalingen en vereenvoudigde afrekenprocessen.
• Financiële Diensten: De snelheid van goedkeuring van leningen en financiering voor brokerage-accounts kan worden verbeterd.
• Persoonlijke Financiële applicaties: Deze gebruiken realtime gegevens voor functies zoals budgettering en financieel beheer.
• Incasso: Faciliteren betalingsafstemming.
• Nieuwe Modellen: Interoperabiliteit tussen platforms kan diensten zoals gepersonaliseerde leningen en aangepaste treasury-diensten beïnvloeden, wat mogelijk gevolgen heeft voor financiële inclusie.

De evolutie van Open Banking impliceert voortdurende samenwerking tussen banken en fintechbedrijven. Deze evolutie brengt ook cybersecurity en overwegingen inzake gegevensprivacy waardoor beveiligingsmaatregelen noodzakelijk zijn.

Regelgevingskaders zijn cruciaal voor het behoud van bescherming en standaardisatie.

Belangrijke regelgeving omvat:

• PSD2 (Payment Services Directive 2) in Europa.
• The Consumer Data Right (CDR) in Australië.
• De voorgestelde PSD3 in de EU zal naar verwachting een blijvende invloed hebben op het betalingslandschap.