Czym jest uwierzytelnianie płatności SaaS?

Uwierzytelnianie płatności SaaS to proces potwierdzania tożsamości klienta przed akceptacją płatności za subskrypcję oprogramowania. Chroni użytkowników i firmy przed oszustwami, potwierdzając, że osoba dokonująca płatności jest do tego uprawniona.

Ponieważ firmy SaaS zarządzają cyklicznymi płatnościami międzynarodowo i muszą przestrzegać przepisów finansowych, takich jak PSD2, silne uwierzytelnianie staje się coraz ważniejsze. Wydajne uwierzytelnianie ułatwia bezproblemowe transakcje i zwiększa zaufanie klientów.

Gdy klient próbuje dokonać płatności lub skonfigurować cykliczną subskrypcję, w ramach uwierzytelniania płatności SaaS uwzględniana jest szereg procedur weryfikacji tożsamości. 

W przypadku tych procesów może być wymagane podanie hasła, kodu jednorazowego, weryfikacja biometryczna lub inne bezpieczne procedury.

Uwierzytelnianie powstrzymuje fałszywe transakcje, sprzyja zgodności z przepisami i pomaga zapobiegać niepożądanemu dostępowi do płatnych usług.

Pierwszą linią obrony przepływu płatności jest uwierzytelnianie. Zanim transakcja przejdzie do autoryzacji (zatwierdzenia środków) i przechwycenia płatności, uwierzytelnianie weryfikuje tożsamość użytkownika, gdy wprowadza on dane płatności.

Bez identyfikacji firmy narażają się na wysoki wskaźnik oszustw, wzrost obciążeń zwrotnych i niezadowolenie klientów w wyniku nieudanych lub odrzuconych płatności.

Różnica między tymi dwoma pojęciami jest następująca: 

• Uwierzytelnianie potwierdza tożsamość osoby rozpoczynającej transakcję.
• Autoryzacja weryfikuje, czy transakcja (środki i uprawnienia) powinna zostać przeprowadzona.

Razem zapewniają one pomyślne i bezpieczne płatności. Najpierw następuje uwierzytelnienie, takie jak okazanie dowodu tożsamości, a następnie autoryzacja, taka jak weryfikacja możliwości płatności kartą.

Korzyści z uwierzytelniania płatności SaaS obejmują:

• Zmniejszenie oszustw: Zapobiega dokonywaniu płatności przez nieautoryzowanych użytkowników.
  
• Zgodność: Spełnia wymogi prawne, takie jak PSD2 i PCI DSS.
  
• Pomyślne płatności: Mniej nieudanych transakcji i ponownych prób.
  
• Zaufanie klienta: Buduje zaufanie poprzez bezpieczne transakcje.
• Efektywność operacyjna: Zmniejsza liczbę zgłoszeń do wsparcia spowodowanych nieudanymi płatnościami.

Druga dyrektywa w sprawie usług płatniczych (PSD2) wymaga Silnego uwierzytelniania klienta (SCA) dla płatności online. Oznacza to, że firmy SaaS muszą zweryfikować klientów za pomocą co najmniej dwóch z poniższych:

• Coś, co wiedzą (np. hasło)
  
• Coś, co posiadają (np. telefon lub kartę)
  
• Coś, czym są (np. odcisk palca)
  

Niezastosowanie się do dyrektywy PSD2 może prowadzić do odrzucenia transakcji i kar prawnych dla firm działających w UE.

Banki korzystają z wielu narzędzi do oceny autentyczności płatności:

•  3D Secure (3DS): Przekierowuje użytkowników do ich banku w celu weryfikacji tożsamości.
  
•  Odciski palców urządzeń: Wykrywa nieznane urządzenia lub lokalizacje.
  
•  Monitorowanie geolokalizacji i adresu IP: Zaznacza nietypowe wzorce.
  
•  Analiza zachowania: Monitoruje zachowania związane z wydatkami pod kątem niespójności.
  

Jeśli cokolwiek wydaje się podejrzane, banki mogą zażądać dodatkowej weryfikacji, takiej jak OTP lub pytania bezpieczeństwa.

Oto pięć powszechnie stosowanych metod:

1. 3D Secure 2.0: Dodaje warstwę weryfikacji tożsamości podczas realizacji transakcji.
   
2. Hasła jednorazowe (OTP): Wysyłane SMS-em lub e-mailem w celu potwierdzenia tożsamości.
   
3. Biometria: Używa odcisku palca lub rozpoznawania twarzy w celu uzyskania dostępu.
   
4. Weryfikacja adresu e-mail/telefonu: Potwierdza dane kontaktowe podczas konfiguracji.
   
5. Tokenizacja: Zastępuje dane karty bezpiecznymi tokenami podczas cyklicznego rozliczania.
   

Te metody mogą być stosowane pojedynczo lub łącznie (MFA) w celu zapewnienia silniejszej ochrony.

SaaS Uwierzytelnianie płatności może być jednocześnie uproszczone i skomplikowane przez cykliczne płatności SaaS. Oto jak: 

• Z jednej strony usprawniają odnowienia, zwiększając wartość klienta w całym okresie jego życia.
• Z drugiej strony, często kończą się niepowodzeniem z powodu przeterminowanych kart, błędów uwierzytelniania lub niewystarczających środków.

Zalety i wady 

Aby kontrolować te problemy, firmy SaaS korzystają z narzędzi takich jak zarządzanie windykacją, aktualizacja kart i zapasowe metody płatności. 

Najczęstsze przyczyny nieudanych płatności to:

• Niewystarczające środki
  
• Przeterminowane lub anulowane karty
  
• Błędy uwierzytelniania (np. nieudane MFA)
  
• Problemy techniczne lub przekroczenia czasu oczekiwania
  
• Niedopasowanie geolokalizacji lub alerty o oszustwach
  

Strategie uwierzytelniania SaaS, ponowne próby płatności, oraz alerty w czasie rzeczywistym mogą zostać wdrożone w celu zmniejszenia nieudanych płatności. 

Wskazówki dotyczące użytkowania:

• Wdrożyć 3D Secure i włączyć zgodność z SCA.
• Używaj uwierzytelniania wieloskładnikowego (MFA) podczas wdrożenia i finalizacji zakupu.
• Utrzymuj aktualne dane rozliczeniowe dzięki automatycznym aktualizatorom kart.
• Monitoruj nieudane transakcje i niezwłocznie powiadamiaj użytkowników.
• Przeprowadź testy A/B procesu finalizacji zakupu, aby zmniejszyć tarcia bez uszczerbku dla bezpieczeństwa.
  

Najważniejsze kwestie do rozważenia:

• Równowaga między doświadczeniem użytkownika a bezpieczeństwem
• Dostosuj uwierzytelnianie do regionu (np. PSD2 w UE, CCPA w USA)
• Automatyzacja ponownych prób i procesy windykacyjne
• Upewnij się, że wszystkie systemy są zgodne z PCI DSS