Merchant of Record vs. Merchant Acquirer para Software, SaaS e Jogos

Modelo Merchant of Record:

Aos olhos dos clientes e das autoridades reguladoras, um Merchant of Record torna-se o vendedor e assume total responsabilidade legal pela transação. Eles assumem a responsabilidade por todas as etapas do processo de venda, incluindo atendimento ao cliente, reembolsos, conformidade e arrecadação de impostos.

Modelo de Merchant Acquirer: 

Com este modelo, sua empresa continua sendo a vendedora oficial. O adquirente simplesmente processa os pagamentos, enquanto você mantém total responsabilidade pela conformidade, arrecadação de impostos, gerenciamento de fraudes e atendimento ao cliente.

Recurso 

Merchant of Record 

Merchant Acquirer  

O que isso significa para você?

Função 

Como Merchant of Record autorizado, assume total responsabilidade pela conformidade com todas as regulamentações relevantes. Essa entidade atua como revendedor direto para o cliente final, gerenciando toda a transação do ponto de vista jurídico e contratual.

Ao atuar como intermediário para o comerciante, redes de cartões (como Visa e Mastercard) e bancos emissores, um adquirente comercial processa os pagamentos e liquida os fundos para o comerciante. Embora facilitem a transferência de dinheiro, eles não são legalmente proprietários da transação.

Com um MoR:
Você se livra do fardo de manter requisitos regulatórios complexos em muitos mercados terceirizando suas obrigações legais e de conformidade para um Merchant of Record.

Responsabilidade 

O Merchant of Record assume total responsabilidade, incluindo o cálculo preciso, a cobrança e o repasse dos impostos aplicáveis. Ele garante a aderência a todas as estruturas legais e regulatórias relevantes e assume a responsabilidade por gerenciar e mitigar atividades fraudulentas. Além disso, fornece cobertura de conformidade com o PCI DSS, lida com os regulamentos de proteção ao consumidor e gerencia contestações e responsabilidades de reembolso de acordo com as leis locais.

A responsabilidade do Adquirente Comercial está relacionada ao processamento de pagamentos. O comerciante ainda é responsável por prevenir fraudes, aderir às leis de proteção ao consumidor e pagar impostos. Eles não podem oferecer ferramentas de conformidade PCI, mas exigem conformidade dos comerciantes e podem encerrar suas contas se os comerciantes não estiverem em conformidade.

Com um MoR: 

Ao transferir o risco de impostos, fraude e conformidade regulatória para o MoR, você reduz significativamente a exposição da sua empresa a multas e repercussões legais.

Gerenciamento de assinatura 

O modelo MoR normalmente oferece recursos abrangentes para gerenciar assinaturas, incluindo cobrança recorrente, modificações de planos, upgrades, downgrades e processos de cancelamento.

Os adquirentes comerciais oferecem recursos simples de processamento de pagamentos; no entanto, eles geralmente não possuem recursos sofisticados de gerenciamento do ciclo de vida de assinaturas integrados. O comerciante é responsável por implementar e supervisionar o ciclo de vida do cliente e a lógica de assinatura.

Com um MoR:
Você ganha acesso a ferramentas sofisticadas de gerenciamento de assinaturas sem precisar construí-las ou integrá-las, facilitando a implementação de modelos complexos de cobrança.

Alcance Global 

O Merchant of Record permite amplo acesso ao mercado global, suportando uma ampla gama de métodos de pagamento e moedas internacionais. Importante, ele remove a necessidade do comerciante original estabelecer e manter entidades legais locais em cada mercado-alvo.

Um adquirente pode ter uma licença em uma ou várias regiões. No entanto, para um comerciante abrir uma conta comercial em uma área específica, ele deve ter uma entidade comercial local.

Com um MoR:
Você pode entrar rapidamente em novos mercados internacionais sem precisar estabelecer entidades comerciais locais, garantir relações locais de processamento de pagamentos ou navegar pelas legislações tributárias locais.

Atendimento ao cliente 

O Merchant of Record gerencia diretamente as solicitações de atendimento ao cliente referentes a todos os aspectos relacionados ao pagamento da transação, como consultas de cobrança, processamento de reembolsos e resolução de disputas de pagamento.

Embora o Merchant Acquirer não interaja diretamente com o usuário final, ele auxilia o comerciante com problemas de processamento de pagamentos. 

Com um MoR:

Sua equipe de suporte pode se concentrar no suporte relacionado ao produto, visto que está livre da gestão de questões complexas de pagamento e impostos dos clientes.

Recurso 

Merchant of Record

Merchant Acquirer 

O que isso significa para o usuário? 

Cobrança de Imposto sobre Vendas/IVA

✅ Lida com todos os cálculos de impostos com precisão e conformidade garantidas em todas as jurisdições.

❌ Não lida com cálculos ou cobrança de impostos; o comerciante é responsável por determinar, calcular e coletar os impostos apropriados.

Com um MoR: Você está totalmente protegido das complicações da conformidade tributária; você não precisa pesquisar as alíquotas de impostos ou se preocupar em cometer erros que podem resultar em multas e impostos atrasados.

Declaração, Recolhimento e Relatórios de Impostos 

✅ O MOR assume tudo, desde o gerenciamento de todas as declarações e pagamentos de impostos até os relatórios fiscais. 

❌ Sem serviços de declaração de impostos; a empresa deve lidar com todas as declarações de impostos, pagamentos e obrigações de relatórios de forma independente.

Com um MoR:

Ao remover o ônus administrativo de criar e enviar declarações fiscais em diversas jurisdições, você libera recursos internos e reduz o risco de não conformidade.

Gestão de Registro Fiscal

✅ Gerencia registros fiscais em jurisdições globais

❌ As empresas devem obter e manter seus próprios registros fiscais em todas as jurisdições relevantes.

Com um MoR: Ao evitar o complexo processo de registros fiscais, as empresas SaaS podem se expandir rapidamente para novos mercados.  

Atualizações das Alíquotas de Impostos

✅ Monitora e implementa continuamente as alterações nas alíquotas de impostos.

❌ Sem suporte; as empresas devem se manter informadas e implementar todas as alterações nas taxas de impostos em todas as jurisdições.

Com um MoR: Você está automaticamente protegido contra o uso de taxas de impostos desatualizadas e quaisquer alterações regulatórias, reduzindo sua exposição a multas por descumprimento. 

Determinação de Nexo Fiscal e Limiar

Monitoramento proativo de nexus e limites de vendas que desencadeiam obrigações fiscais

❌ As empresas devem monitorar seus limites de vendas em todas as jurisdições e determinar quando novas obrigações fiscais são acionadas.

Com um MoR: Você se beneficia do monitoramento profissional que garante conformidade imediata, analisando cuidadosamente os limites em novas jurisdições.

Tratamento de Isenção Fiscal

✅ Gestão profissional de todos os certificados de isenção fiscal e processos de verificação

❌ As empresas devem coletar, verificar e armazenar todos os certificados de isenção de impostos e implementar a lógica de isenção.

Com um MoR: Isenções comerciais e outras questões fiscais especiais são tratadas automaticamente para você, garantindo documentação e verificação precisas.

Faturamento de IVA/GST

✅ Gera automaticamente faturas fiscais totalmente compatíveis para todas as transações, incluindo faturas eletrônicas locais, quando aplicável. 

❌ Sem suporte; o comerciante deve gerar e distribuir notas fiscais em conformidade com os requisitos de cada jurisdição.

Com um MoR: Seus clientes recebem notas fiscais formatadas corretamente que aderem às regulamentações regionais, incluindo os requisitos complexos de faturamento eletrônico.

Privacidade de Dados (ex: GDPR, CCPA)

✅ Conformidade total com a privacidade de dados para operações de pagamento 

⚠️ Fornece segurança de dados de pagamento limitada; no entanto, o comerciante é o principal responsável pela conformidade geral com a privacidade dos dados.

Com um MoR: Sistemas de conformidade de dados integrados estão disponíveis para sua empresa, reduzindo a possibilidade de penalidades regulatórias. 

Leis de Proteção ao Consumidor

✅ O MoR garante que todas as transações atendam aos requisitos de proteção ao consumidor em cada jurisdição

❌ O comerciante é responsável por garantir a conformidade com as leis de proteção ao consumidor em todos os mercados.

Com um MoR:  Você está protegido da complexidade das diversas leis de direitos do consumidor em diferentes regiões. 

Conformidade Financeira e PCI DSS 

✅ Garante total conformidade com o PCI-DSS 

⚠️ Fornece processamento de pagamentos em conformidade com PCI; no entanto, o comerciante ainda precisa de sua própria certificação PCI, dependendo de como lida com os dados do cartão.

Com um MoR: Você não precisa lidar com a conformidade PCI DSS, pois seu parceiro MoR cuida totalmente disso. 

Monitoramento Regulatório

✅ Monitoramento contínuo e implementação de mudanças regulatórias em todo o mundo

❌ O comerciante é responsável por monitorar regularmente as mudanças regulatórias em todos os mercados.

Com um MoR:
Sem ter que investigar continuamente os requisitos legais variáveis em todos os mercados, você se beneficia da adaptação automática à nova legislação.

Gerenciamento de Chargebacks

✅ Gerenciamento de chargeback garantido 

⚠️ Ferramentas simples para notificações de chargeback, mas o comerciante gerencia e envia a prova de contestação.

Com um MoR:

Você se beneficia da gestão especializada do processo de chargeback, que frequentemente leva a taxas de chargeback mais baixas e maiores taxas de sucesso em disputas.

Ferramentas e Personalização de Prevenção a Fraudes

✅ Sistemas sofisticados de detecção de fraudes usando IA avançada e aprendizado de máquina e regras de fraude específicas do setor. 

⚠️ Ferramentas básicas de verificação de fraude podem estar disponíveis com personalização limitada; a prevenção avançada de fraude requer integrações adicionais de terceiros.

Com um MoR: Você obtém acesso à prevenção de fraude de nível empresarial, que reduz as perdas por fraude ajustando-se continuamente a novas ameaças. 

Suporte à Auditoria

✅ Passa por auditorias de conformidade abrangentes, reduzindo a carga do comerciante

❌ Sem suporte de auditoria;

Com um MoR:

O trabalho envolvido na preparação da auditoria é significativamente reduzido por meio de parcerias MoR. 

Acordos de Nível de Serviço (SLAs) 

✅ SLAs dedicados cobrindo todo o ciclo de vida da transação com suporte dedicado

⚠️ Os SLAs são normalmente limitados ao tempo de atividade do processamento de pagamentos e aos tempos de resposta do suporte básico.

Com um MoR:

Você recebe garantias abrangentes de serviço, cobrindo todos os aspectos da gestão de transações, frequentemente com níveis de suporte superiores.

Recurso 

Merchant of Record

Merchant Acquirer 

O que isso significa para o usuário? 

Velocidade de entrada no mercado

✅ Entrada imediata no mercado sem requisitos de entidade local

❌ Sem suporte; a empresa é totalmente responsável por estabelecer entidades locais nas regiões em que deseja expandir. 

Com um MoR: Você pode expandir facilmente para qualquer lugar do mundo, sem enfrentar o fardo administrativo e regulatório. 

Métodos de pagamento suportados

✅ Cobertura estratégica de métodos de pagamento otimizados para máxima conversão

⚠️ Limitado; embora a adquirente do comerciante suporte as principais redes globais, integrações adicionais podem ser necessárias para ampliar o suporte ao método de pagamento local. 

Com um MoR: Sem exigir qualquer trabalho de integração, você obtém acesso instantâneo a uma seleção estratégica de opções de pagamento em cada mercado local, aumentando as taxas de conversão.

Suporte à moeda local

✅ Totalmente fornecido 

⚠️ Limitado; as principais regiões são cobertas, enquanto os mercados emergentes podem não se beneficiar do suporte.

Com um MoR: Independentemente de onde você decida vender seus produtos ou serviços digitais, seus clientes podem pagar em sua moeda local, aprimorando a experiência de compra e a confiança na marca. 

Proteção contra flutuação cambial

✅ Proteção financeira contra flutuações cambiais integrada ao serviço

❌ Sem suporte; a empresa arca com todos os riscos de câmbio

Com um MoR: Você está protegido da volatilidade da taxa de câmbio, com receita previsível na sua moeda de liquidação preferida. 

Preferências de pagamento regionais

✅ Otimização de pagamentos regionais baseada em dados

❌ Sem orientação de otimização

Com um MoR: Você se beneficia da otimização automática para aumentar as taxas de autorização, bem como da análise contínua das taxas de sucesso de pagamento por método e região.

Restrições geográficas

✅ Sem restrições 

⚠️ Como comerciante, você tem limitações para abrir uma conta mercantil com um adquirente em sua região, a menos que você tenha outras entidades locais.

Com um MoR: Você pode entrar com confiança em praticamente qualquer mercado globalmente, incluindo economias emergentes com ecossistemas de pagamento complexos.

Localização de idioma

✅ Localização completa do checkout otimizada para conversão

⚠️ Suporte limitado para personalização do checkout

Com um MoR: Seus clientes recebem processos de checkout totalmente localizados em seu idioma, completos com suporte e comunicações relacionadas a pagamentos. 

Requisitos comerciais locais

✅ Elimina a necessidade de registro comercial local na maioria dos mercados

❌ Sem suporte; a empresa é totalmente responsável por atender a todos os requisitos locais. 

Com um MoR: Elimina a necessidade de registro comercial local na maioria dos mercados. O MoR lida com as obrigações de conformidade, impostos e regulamentações em seu nome.

Escalabilidade de expansão

✅ Escalonamento sem esforço para novos mercados com mínimo esforço operacional

❌ Sem suporte; a expansão para diferentes mercados exige carga operacional e financeira. 

Com um MoR: Entre em novos mercados com facilidade e rapidez. 

Recurso 

Merchant of Record

Merchant Acquirer

O que isso significa para o usuário? 

Infraestrutura de Cobrança Recorrente 

✅ Fornece um sistema completo de gerenciamento de assinaturas com lógica de faturamento

⚠️ Recursos básicos de processamento de pagamentos recorrentes, mas sem lógica ou recursos integrados de gerenciamento de assinaturas.

Com um MoR: As empresas recebem um sistema de assinatura completo que requer configuração mínima.

Gerenciamento de Cobrança 

✅ Gerencia automaticamente pagamentos com falha com lógica de repetição otimizada, incluindo comunicações e novas tentativas de pagamento

❌ Sem suporte para gerenciamento de cobranças em atraso

Com um MoR: Os comerciantes podem aumentar seus resultados de recuperação de receita sem esforço adicional. 

Atualizador de Método de Pagamento

✅ Inclui serviços automáticos de atualização de cartão

❌ Pode oferecer serviços básicos de atualização de cartão

Com um MoR: Os comerciantes podem reduzir a rotatividade involuntária de cartões expirados por meio de ferramentas integradas. 

Conformidade de Assinatura

✅ Gerencia a conformidade regulatória para renovações automáticas 

❌ Sem gerenciamento de conformidade; a empresa é responsável por garantir a conformidade da assinatura. 

Com um MoR: O comerciante recebe conformidade global. 

Gerenciamento do Período de Teste

✅ Suporta totalmente os períodos de teste com conversão automática para pago 

❌ Sem funcionalidade de período de teste;

Com um MoR: Os períodos de teste são totalmente suportados, juntamente com fluxos de conversão integrados. 

Notificações de Assinatura

✅ Mantém a comunicação da assinatura com o usuário final 

❌ Sem suporte para configurar notificações para o cliente. 

Com um MoR: As comunicações relacionadas à assinatura são tratadas pelo provedor MoR, garantindo uma experiência completa ao cliente. 

Fluxos de Receita Adicionais

✅ Oportunidades para upselling, cross-selling e pacotes por meio de recursos sofisticados da plataforma

❌ Sem recursos de otimização de receita; a empresa é responsável por implementar sistemas de upselling/cross-selling.

Com um MoR: As empresas podem garantir fontes de receita adicionais por meio do acesso direto a ferramentas integradas, prontas para maximizar o valor vitalício do cliente. 

Gerenciamento de Planos e Preços

✅ Gerencia múltiplos níveis de assinatura, modelos de preços e moedas

❌ Sem funcionalidades de gerenciamento de planos

Com um Mor: As empresas de assinatura ganham ampla liberdade para implementar várias estratégias de preços, visando aumentar a lucratividade em várias regiões. 

Processamento de Upgrade/Downgrade

✅ Fluxos de trabalho integrados para alterações de assinatura com ajustes de cobrança apropriados

❌ Sem suporte para upgrade/downgrade

Com um MoR: As empresas de assinatura reduzem consideravelmente a carga de trabalho operacional e processam com eficiência as alterações na cobrança de assinaturas. 

Análise de Assinaturas

✅ Fornece dados específicos de assinatura para uma melhor tomada de decisão

⚠️ Limitado à análise de pagamentos 

Com um MoR: Com o apoio de um merchant of record, as empresas podem tomar decisões baseadas em dados com acesso a métricas de assinatura dedicadas. 

Processamento de Cancelamento

✅ Gerencia fluxos de trabalho de cancelamento, incluindo a conformidade com os requisitos locais

⚠️ Fornece as funcionalidades técnicas para processar cancelamentos de assinaturas

Com um MoR: Ao contrário do gateway de pagamento que não oferece suporte ao cancelamento, o MoR prova ser um parceiro forte no gerenciamento de solicitações de cancelamento. 

Conversão de Gratuito para Pago

✅ Fluxos integrados para converter usuários gratuitos em assinaturas pagas

❌ Sem suporte à conversão;

Com um MoR: As empresas de assinatura se beneficiam de caminhos de conversão otimizados e eficientes de usuários gratuitos para pagos. 

Funcionalidade de Pausa de Assinatura

✅ Inclui recursos de pausa/retomada com ajustes de cobrança apropriados

❌ Sem funcionalidade de pausa na assinatura;

Com um MoR: As empresas de assinatura têm acesso a ferramentas de pausa integradas, também refletidas nos ajustes de cobrança necessários. 

Recurso 

Merchant of Record

Merchant Acquirer  

O que isso significa para o usuário? 

Suporte de Pagamento para Clientes

✅ Gerencia diretamente as consultas de clientes relacionadas a pagamentos

❌ Sem suporte ao cliente;

Com um MoR: O ônus operacional e os custos relacionados à comunicação com os clientes sobre problemas de pagamento foram retirados dos ombros do comerciante e transferidos para o MoR. 

Processamento de Reembolsos

✅ Gerencia o processo e as políticas de reembolso de acordo com as regulamentações locais

⚠️ Fornece as funcionalidades técnicas para processar reembolsos

Com um MoR: As empresas podem contar com um parceiro com o sistema e as estruturas de conformidade para lidar adequadamente com o processo de reembolso. 

Sistema de Gestão de Pedidos

✅ Fornece recursos de gerenciamento de pedidos e notificações ao cliente

❌ Sem funcionalidade de gerenciamento de pedidos; as empresas precisam implementar seu próprio sistema de rastreamento

Com um MoR: Os comerciantes não precisam investir em integrações de terceiros para garantir o gerenciamento de pedidos. O MoR faz isso de forma eficaz. 

Comunicação com o Cliente

✅ Lida com e-mails transacionais (recibos, confirmações de pedidos)

❌ Sem suporte para comunicação com o cliente

Com um MoR: Como o MoR lida com todas as comunicações, o comerciante pode investir mais em outras áreas essenciais, como desenvolvimento de produto ou marketing. 

Ferramentas de autoatendimento do cliente

✅ Fornece portais de clientes para histórico de pedidos, assinaturas, etc.

❌ Sem ferramentas de autoatendimento

Com um MoR: Por meio das ferramentas de autoatendimento de suporte ao cliente disponíveis, a carga de trabalho operacional é reduzida e simplificada. 

Integração de sistema 

✅ Integração rápida e assistida para entrada rápida no mercado 

⚠️ Documentação de integração existente

Com um MoR: Os comerciantes são premiados com orientação (documentação completa, personalizações rápidas do sistema) e assistência (gerente de contas dedicado, canais de comunicação múltiplos e diretos). 

Avaliação de risco

✅ Revisão cuidadosa do modelo de negócios e do produto, devido ao fato de que o MoR assume total responsabilidade pela revenda de produtos. 

⚠️ Avaliação de risco básica de integração, limitada a preocupações financeiras e de fraude.

Com um Mor: Os comerciantes passam por um processo de seleção sofisticado, que pode ajudar a identificar problemas precocemente e garantir soluções eficazes. 

Gestão de Contas

✅ Garante gerentes de contas dedicados para orientação estratégica e resposta rápida 

⚠️ Limitado; contas grandes podem receber gerenciamento de contas dedicado, enquanto as menores se beneficiam do suporte padrão. 

Com um MoR: As empresas recebem uma abordagem personalizada, tempos de resposta rápidos e abordagens estratégicas para várias solicitações. 

Portal do Fornecedor

✅ Painel completo e unificado para vendas, impostos, conformidade e dados do cliente

⚠️ Painel básico de relatórios limitado ao processamento de pagamentos 

Com um MoR: Informações comerciais abrangentes são coletadas em um único painel, garantindo fácil acesso. 

Suporte Técnico de Integração

✅ Amplo suporte de integração, incluindo opções de personalização

⚠️ Documentação padrão fornecida

Com um MoR: Solicitações de personalização específicas da empresa são respondidas rapidamente por uma equipe técnica prática. 

Resolução de Disputas 

✅ Gerencia os processos de gestão de disputas com os clientes

⚠️ A empresa é responsável por responder e supervisionar o processo.

Com um MoR: Os MoRs não apenas lidam com disputas, mas também possuem a experiência necessária para fazê-lo de forma eficaz.