Merchant of Record vs. Facilitador de Pagamento para Software, SaaS e Jogos

Modelo de comerciante registrado:

Aos olhos dos clientes e das autoridades reguladoras, um Merchant of Record torna-se o vendedor e assume total responsabilidade legal pela transação. Eles assumem a responsabilidade por todas as etapas do processo de venda, incluindo atendimento ao cliente, reembolsos, conformidade e arrecadação de impostos.

Modelo de Facilitador de Pagamento: 

Embora o comerciante original mantenha a responsabilidade legal pela venda real, um facilitador de pagamento auxilia principalmente no processamento de pagamentos. Embora permita a aceitação de pagamentos, o PayFac não assume o papel de vendedor legal da transação.

Recurso 

Merchant of Record

Facilitador de Pagamento

O que isso significa para o usuário? 

Cobrança de Imposto sobre Vendas/IVA

✅ Lida com todos os cálculos de impostos com precisão e conformidade garantidas em todas as jurisdições.

❌ Serviços de cobrança de impostos limitados ou inexistentes; o comerciante ainda é responsável por calcular, coletar e lidar com as obrigações fiscais.

Com um MoR: Economize horas e recursos, eliminando os riscos de exposição, pois o cálculo e a arrecadação completos de impostos são tratados para você.

Declaração, Recolhimento e Relatórios de Impostos 

✅ O MOR assume tudo, desde o gerenciamento de todas as declarações e pagamentos de impostos até os relatórios fiscais. 

❌ Não oferece serviços de declaração de impostos; os comerciantes são responsáveis por seus próprios relatórios e remessas de impostos.

Com um MoR: O fardo da declaração de impostos é retirado de seus ombros, pois o modelo MoR cuida de tudo para você.  

Gestão de Registro Fiscal

✅ Gerencia registros fiscais em jurisdições globais

❌ Não supervisiona os registros fiscais; os comerciantes devem se registrar independentemente em cada jurisdição.

Com um MoR: As empresas não precisam se preocupar com registros fiscais em vários países.

Atualizações das Alíquotas de Impostos

✅ Monitora e implementa continuamente as alterações nas alíquotas de impostos.

❌ Sem gerenciamento da alíquota de imposto; os comerciantes são responsáveis por acompanhar as taxas flutuantes.

Com um MoR: Como seu parceiro MoR é responsável por monitorar e implementar atualizações fiscais, você pode ter certeza de que as taxas estão sempre atuais e precisas.

Determinação de Nexo Fiscal e Limiar

✅ Monitoramento proativo de nexo e limites de vendas que desencadeiam obrigações fiscais

❌ Sem monitoramento de nexo. O comerciante é obrigado a monitorar seus próprios limites de vendas em todas as jurisdições. 

Com um MoR: Você ganha acesso ao monitoramento proativo de conformidade à medida que atinge novos limites de mercado.

Tratamento de Isenção Fiscal

✅ Gestão profissional de todos os certificados de isenção fiscal e processos de verificação

❌ Tratamento inexistente de certificados de isenção; a validade e o armazenamento são tratados pelo comerciante.

Com um MoR: A gestão dos certificados de isenção é tratada; você não precisa se preocupar com essas operações. 

Faturamento de IVA/GST

✅ Gera automaticamente faturas fiscais totalmente compatíveis para todas as transações, incluindo faturas eletrônicas locais, quando aplicável. 

❌ A fatura precisa vir do comerciante; um payfac não tem base legal para emitir faturas.

Com um MoR: As empresas recebem faturas automaticamente em conformidade com os impostos. 

Privacidade de Dados (ex: GDPR, CCPA)

✅ Conformidade total com a privacidade de dados para operações de pagamento 

⚠️ Conformidade limitada com a privacidade de dados, centrada no processamento de pagamentos; o comerciante mantém a responsabilidade principal.

Com um MoR: As empresas terão uma redução significativa em seu ônus de conformidade com a privacidade de dados.

Leis de Proteção ao Consumidor

✅ O MoR garante que todas as transações atendam aos requisitos de proteção ao consumidor em cada jurisdição

❌ Sem suporte; a empresa é responsável pela conformidade com a proteção do consumidor.

Com um MoR: Por meio de uma parceria MoR, as empresas têm acesso à conformidade integrada com as leis do consumidor em todos os mercados.

Conformidade Financeira e PCI DSS 

✅ Garante total conformidade com o PCI-DSS 

⚠️ Oferece conformidade PCI para sua infraestrutura de processamento de pagamentos. O comerciante tem sua própria responsabilidade pelo PCI DSS.

Com um MoR: Este modelo de negócios garante uma cobertura abrangente de conformidade com o PCI.

Monitoramento Regulatório

✅ Monitoramento contínuo e implementação de mudanças regulatórias em todo o mundo

⚠️ Eles emitirão notificações aos comerciantes, mas os comerciantes têm a responsabilidade

Com um MoR:
As empresas não são obrigadas a realizar o monitoramento regulatório, podendo se concentrar em outras operações principais.  

Gerenciamento de Chargebacks

✅ Gerenciamento de chargeback garantido 

❌ Um facilitador de pagamentos não possui conformidade fiscal imediata, não cobre chargebacks ou reembolsos

Com um MoR:

O gerenciamento de chargebacks é tratado e simplificado por meio de parcerias MoR. 

Ferramentas e Personalização de Prevenção a Fraudes

✅ Sistemas sofisticados de detecção de fraudes usando IA avançada e aprendizado de máquina e regras de fraude específicas do setor. 

⚠️ Ferramentas padrão de detecção de fraudes com ferramentas de personalização limitadas ou inexistentes. 

Com um MoR: Não há necessidade de integração do sistema de prevenção a fraudes, pois o MoR inclui prevenção abrangente a fraudes.

Suporte à Auditoria

✅ Passa por auditorias de conformidade abrangentes, reduzindo a carga do comerciante

⚠️ Suporte limitado para auditoria; as auditorias de conformidade ainda são de responsabilidade do comerciante

Com um MoR:

O trabalho envolvido na preparação da auditoria é significativamente reduzido por meio de parcerias MoR. 

Acordos de Nível de Serviço (SLAs) 

✅ SLAs dedicados cobrindo todo o ciclo de vida da transação com suporte dedicado

⚠️ Geralmente restrito ao suporte básico e ao tempo de atividade do processamento de pagamentos.

Com um MoR:

As empresas recebem assistência completa em todos os aspectos da transação. 

Recurso 

Merchant of Record

Facilitador de Pagamento

O que isso significa para o usuário? 

Velocidade de entrada no mercado

✅ Entrada imediata no mercado sem requisitos de entidade local

⚠️ Embora mais rápido do que as contas de comerciante tradicionais, a empresa ainda é obrigada a estabelecer uma entidade legal em seu mercado-alvo. Além disso, os comerciantes precisarão se conectar a vários facilitadores de pagamento, dependendo de onde estão os relacionamentos de aquisição dos facilitadores de pagamento.

Com um MoR: Você pode entrar em novos mercados sem uma configuração legal em poucos dias. 

Métodos de pagamento suportados

✅ Cobertura estratégica de métodos de pagamento otimizados para máxima conversão

⚠️ Oferece uma variedade de opções de pagamento, mas geralmente com menos otimização localizada. 

Com um MoR: as empresas recebem um mix otimizado de métodos de pagamento globais, atendendo adequadamente às preferências locais

Suporte à moeda local

✅ Totalmente fornecido 

✅ Suporta as principais moedas

Com um MoR: venda facilmente em qualquer lugar do mundo sem configuração adicional necessária. 

Proteção contra flutuação cambial

✅ Proteção financeira contra flutuações cambiais integrada ao serviço

❌ Proteção limitada ou inexistente; o comerciante normalmente assume os riscos de flutuação cambial

Com um MoR: A parceria com um MoR leva à proteção contra perdas cambiais. 

Preferências de pagamento regionais

✅ Otimização de pagamentos regionais baseada em dados

⚠️ Suporte básico para pagamentos regionais sem otimização sofisticada

Com um MoR: Por meio da coleta de dados relacionados a parceiros, as empresas obtêm opções otimizadas de checkout. 

Restrições geográficas

✅ Sem restrições 

⚠️ Pode ter limitações específicas de cada país com base em avaliações de risco e parcerias de aquisição.

Com um MoR: As empresas obtêm uma cobertura verdadeiramente global.

Localização de idioma

✅ Localização completa do checkout otimizada para conversão

⚠️ Localização limitada do checkout; as empresas podem precisar pagar taxas adicionais por esses serviços. 

Com um MoR: empresas online podem obter experiências de checkout localizadas. 

Requisitos comerciais locais

✅ Elimina a necessidade de registro comercial local na maioria dos mercados

❌ Não remove a necessidade de empresas locais; os comerciantes devem estar legalmente presentes em seus mercados-alvo. 

Com um MoR: Não há necessidade de entidades comerciais locais, reduzindo os custos de configuração e conformidade contínua. 

Escalabilidade de expansão

✅ Escalonamento sem esforço para novos mercados com mínimo esforço operacional

⚠️ Melhor escalabilidade do que contas de comerciante padrão, mas o comerciante ainda faz parte do processo. 

Com um MoR: As empresas podem expandir para novos mercados com facilidade. 

Recurso 

Merchant of Record

Facilitador de Pagamento

O que isso significa para o usuário? 

Infraestrutura de cobrança recorrente 

✅ Fornece um sistema completo de gerenciamento de assinaturas com lógica de faturamento

⚠️ Processamento simples de pagamentos recorrentes sem ferramentas avançadas de gerenciamento de assinaturas

Com um MoR: As empresas recebem um sistema de assinatura completo que requer configuração mínima.

Gerenciamento de Cobrança 

✅ Gerencia automaticamente pagamentos com falha com lógica de repetição otimizada, incluindo comunicações e novas tentativas de pagamento

⚠️ Funcionalidade básica de repetição com otimização limitada; a empresa precisa lidar com a comunicação de cobrança. 

Com um MoR: Os comerciantes podem aumentar seus resultados de recuperação de receita sem esforço adicional. 

Atualizador de Método de Pagamento

✅ Inclui serviços automáticos de atualização de cartão

⚠️ Atualizador de cartão simples; no entanto, em alguns casos, isso pode ser percebido como um complemento, incorrendo em taxas adicionais. 

Com um MoR: Os comerciantes podem reduzir a rotatividade involuntária de cartões expirados por meio de ferramentas integradas. 

Conformidade de Assinatura

✅ Gerencia a conformidade regulatória para renovações automáticas 

❌ Embora um PayFac não gerencie diretamente a conformidade regulatória para renovações automáticas, ele pode auxiliar. A empresa ainda é legalmente responsável por essa questão. 

Com um MoR: O comerciante recebe conformidade global. 

Gerenciamento do Período de Teste

✅ Suporta totalmente os períodos de teste com conversão automática para pago 

❌ Isso geralmente não é tratado pelo PayFac 

Com um MoR: Os períodos de teste são totalmente suportados, juntamente com fluxos de conversão integrados. 

Notificações de Assinatura

✅ Mantém a comunicação da assinatura com o usuário final 

❌ Sem gerenciamento de notificações; 

Com um MoR: As comunicações relacionadas à assinatura são tratadas pelo provedor MoR, garantindo uma experiência completa ao cliente. 

Fluxos de Receita Adicionais

✅ Oportunidades para upselling, cross-selling e pacotes por meio de recursos sofisticados da plataforma

❌ Embora possa gerenciar o processamento de receita adicional, o comerciante deve implementar suas próprias estratégias de upselling.

Com um MoR: As empresas podem garantir fontes de receita adicionais por meio do acesso direto a ferramentas integradas, prontas para maximizar o valor vitalício do cliente. 

Gerenciamento de Planos e Preços

✅ Gerencia múltiplos níveis de assinatura, modelos de preços e moedas

❌ Não gerencia planos ou preços.

Com um Mor: As empresas de assinatura ganham ampla liberdade para implementar várias estratégias de preços, visando aumentar a lucratividade em várias regiões. 

Processamento de Upgrade/Downgrade

✅ Fluxos de trabalho integrados para alterações de assinatura com ajustes de cobrança apropriados

⚠️ Suporte limitado para alterações de plano; o comerciante normalmente gerencia a maior parte da lógica de upgrade/downgrade

Com um MoR: As empresas de assinatura reduzem consideravelmente a carga de trabalho operacional e processam com eficiência as alterações na cobrança de assinaturas. 

Análise de Assinaturas

✅ Fornece dados específicos de assinatura para uma melhor tomada de decisão

⚠️ Análise limitada relacionada a pagamentos 

Com um MoR: Com o apoio de um merchant of record, as empresas podem tomar decisões baseadas em dados com acesso a métricas de assinatura dedicadas. 

Processamento de Cancelamento

✅ Gerencia fluxos de trabalho de cancelamento, incluindo a conformidade com os requisitos locais

❌ Sem suporte ao fluxo de trabalho de cancelamento

Com um MoR: Ao contrário do facilitador de pagamento que não oferece suporte ao cancelamento, o MoR prova ser um parceiro forte na gestão de pedidos de cancelamento. 

Conversão de Gratuito para Pago

✅ Fluxos integrados para converter usuários gratuitos em assinaturas pagas

❌ Sem gerenciamento do fluxo de conversão

Com um MoR: As empresas de assinatura se beneficiam de caminhos de conversão otimizados e eficientes de usuários gratuitos para pagos. 

Funcionalidade de Pausa de Assinatura

✅ Inclui recursos de pausa/retomada com ajustes de cobrança apropriados

❌ Sem recursos de pausa de assinatura

Com um MoR: As empresas de assinatura têm acesso a ferramentas de pausa integradas, também refletidas nos ajustes de cobrança necessários. 

Recurso 

Merchant of Record

Facilitador de Pagamento 

O que isso significa para o usuário? 

Suporte de Pagamento para Clientes

✅ Gerencia diretamente as consultas de clientes relacionadas a pagamentos

❌ Suporte de pagamento limitado; o comerciante responde à maioria das perguntas dos consumidores

Com um MoR: O encargo operacional e os custos relacionados com a comunicação com os clientes sobre questões de pagamento foram retirados dos ombros do comerciante e transferidos para o MoR. 

Processamento de Reembolsos

✅ Gerencia o processo e as políticas de reembolso de acordo com as regulamentações locais

⚠️ Oferece ferramentas de processamento de reembolso, mas as políticas e a conformidade são de responsabilidade do comerciante. 

Com um MoR: As empresas podem contar com um parceiro com o sistema e as estruturas de conformidade para lidar adequadamente com o processo de reembolso. 

Sistema de Gestão de Pedidos

✅ Fornece recursos de gerenciamento de pedidos e notificações ao cliente

⚠️ Geralmente têm gestão de pedidos

Com um MoR: Os comerciantes não precisam investir em integrações de terceiros para garantir a gestão de pedidos. O MoR faz isso de forma eficaz. 

Comunicação com o Cliente

✅ Lida com e-mails transacionais (recibos, confirmações de pedidos)

❌ Sem comunicação com o cliente

Com um MoR: Como o MoR lida com todas as comunicações, o comerciante pode investir mais em outras áreas essenciais, como desenvolvimento de produtos ou marketing. 

Ferramentas de autoatendimento do cliente

✅ Fornece portais de clientes para histórico de pedidos, assinaturas, etc.

❌ Não oferece ferramentas de autoatendimento ao cliente.

Com um MoR: Por meio das ferramentas de autoatendimento de suporte ao cliente disponíveis, a carga de trabalho operacional é reduzida e simplificada. 

Integração de sistema 

✅ Integração rápida e assistida para entrada rápida no mercado 

✅ Oferece integração perfeita do sistema por meio de APIs robustas, webhooks e documentação

Com um MoR: Os comerciantes são premiados com orientação (documentação completa, personalizações rápidas do sistema) e assistência (gerente de contas dedicado, canais de comunicação múltiplos e diretos). 

Avaliação de risco

✅ Revisão cuidadosa do modelo de negócios e do produto, devido ao fato de que o MoR assume total responsabilidade pela revenda de produtos. 

✅ Sim, esta é uma responsabilidade integrada para sistemas PayFac. 

Com um Mor: Os comerciantes passam por um processo de seleção sofisticado, que pode ajudar a identificar problemas precocemente e garantir soluções eficazes. 

Gestão de Contas

✅ Garante gerentes de contas dedicados para orientação estratégica e resposta rápida 

⚠️ Geralmente, dependendo dos volumes, apenas comerciantes de alto volume os terão

Com um MoR: As empresas recebem uma abordagem personalizada, tempos de resposta rápidos e abordagens estratégicas para várias solicitações. 

Portal do Fornecedor

✅ Painel completo e unificado para vendas, impostos, conformidade e dados do cliente

⚠️ Oferece um painel básico com relatórios limitados sobre problemas de pagamento

Com um MoR: Informações comerciais abrangentes são coletadas em um único painel, garantindo fácil acesso. 

Suporte Técnico de Integração

✅ Amplo suporte de integração, incluindo opções de personalização

⚠️ Suporte técnico básico com opções de personalização limitadas

Com um MoR: Solicitações de personalização específicas da empresa são respondidas rapidamente por uma equipe técnica prática. 

Resolução de Disputas 

✅ Gerencia os processos de gestão de disputas com os clientes

⚠️ Embora não seja uma regra geral, eles podem ajudar na resolução de disputas relacionadas ao processamento de pagamentos por uma taxa adicional.  

Com um MoR: Os MoRs não apenas lidam com disputas, mas também possuem a experiência necessária para fazê-lo de forma eficaz.