Merchant of Record vs. Independent Sales Organization para Software, SaaS e Video Games

Modelo Merchant of Record

MoR assume total responsabilidade legal e financeira pelas transações.

Independent Sales Organization

A ISO fornece serviços de facilitação de pagamentos, mas o comerciante continua sendo o responsável por questões legais, fiscais e de conformidade.

Recurso 

Merchant of Record 

ISO

O que isso significa para você?

Função 

Como Merchant of Record autorizado, assume total responsabilidade pela conformidade com todas as regulamentações relevantes. Essa entidade atua como revendedor direto para o cliente final, gerenciando toda a transação do ponto de vista jurídico e contratual.

Uma ISO é o intermediário que ajuda os comerciantes a criar contas com processadores de pagamento sem assumir qualquer responsabilidade financeira ou legal. Embora não gerencie as transações do início ao fim, permite que as empresas aceitem pagamentos.

Com um MoR: Um MoR isenta você de obrigações financeiras, legais e de conformidade. Em contraste, um ISO ajuda você a configurar a aceitação de pagamentos, mas você ainda é responsável pelo risco e conformidade.

Responsabilidade 

O Merchant of Record assume total responsabilidade, incluindo o cálculo preciso, a cobrança e o repasse dos impostos aplicáveis. Ele garante a aderência a todas as estruturas legais e regulatórias relevantes e assume a responsabilidade por gerenciar e mitigar atividades fraudulentas. Além disso, fornece cobertura de conformidade com o PCI DSS, lida com os regulamentos de proteção ao consumidor e gerencia contestações e responsabilidades de reembolso de acordo com as leis locais.

O ISO não assume responsabilidade por fraude, impostos sobre vendas e conformidade regulatória. O fornecedor ainda é o único responsável.

Com um MoR: Um MoR protege a empresa contra riscos legais e fiscais. Com um ISO, a empresa ainda é responsável por todos os passivos e exposta.

Gerenciamento de assinatura 

O modelo MoR normalmente oferece recursos abrangentes para gerenciar assinaturas, incluindo cobrança recorrente, modificações de planos, upgrades, downgrades e processos de cancelamento.

Normalmente, as ISO não costumam ter uma plataforma/gateway tecnológico direto.

Com um MoR:
Por meio de uma parceria MoR, as empresas obtêm acesso a sistemas de assinatura prontos para uso. 

Alcance Global 

O Merchant of Record permite amplo acesso ao mercado global, suportando vários métodos de pagamento e moedas internacionais. É importante ressaltar que elimina a necessidade do comerciante original estabelecer e manter entidades legais locais em cada mercado de destino.

Capacidades limitadas de expansão global. As ISOs são específicas de cada região e não permitem a conformidade total ou a venda legal em outros países sem infraestrutura adicional.

Com um MoR:
As empresas podem expandir-se rapidamente para todo o mundo, pois o MoR fornece a infraestrutura necessária para alcançar a conformidade.

Atendimento ao cliente 

O Merchant of Record gerencia diretamente as solicitações de atendimento ao cliente referentes a todos os aspectos relacionados ao pagamento da transação, como consultas de cobrança, processamento de reembolsos e resolução de disputas de pagamento.

Os comerciantes são responsáveis por lidar com todo o atendimento ao cliente internamente; a ISO não oferece suporte direto ao cliente.

Com um MoR:  As empresas recebem o tratamento completo das consultas relacionadas com pagamentos, garantindo que nenhum recurso adicional precise ser investido nesta direção. 

Recurso 

Merchant of Record

ISO

O que isso significa para o usuário? 

Cobrança de Imposto sobre Vendas/IVA

✅ Lida com todos os cálculos de impostos com precisão e conformidade garantidas em todas as jurisdições.

❌ Não lida com cálculos ou conformidade fiscais; isto permanece sob a responsabilidade do comerciante.

Com um MoR: As empresas podem oferecer aos clientes experiências de checkout perfeitas com impostos precisos já calculados.

Declaração, Recolhimento e Relatórios de Impostos 

✅ O MOR assume tudo, desde o gerenciamento de todas as declarações e pagamentos de impostos até os relatórios fiscais. 

❌ Não está envolvido na declaração ou reporte de impostos; o comerciante mantém total responsabilidade.

Com um MoR: Empresas de SaaS, software e videogames se beneficiam de transações compatíveis sem riscos relacionados às tarefas.

Gestão de Registro Fiscal

✅ Gerencia registros fiscais em jurisdições globais

❌ O comerciante é obrigado a gerenciar seus próprios registros fiscais em todas as jurisdições onde tem nexo.

Com um MoR: Os comerciantes podem vender em qualquer lugar do mundo, cumprindo as regulamentações fiscais existentes. 

Atualizações das Alíquotas de Impostos

✅ Monitora e implementa continuamente as alterações nas alíquotas de impostos.

❌ O comerciante é responsável por monitorar as mudanças nas taxas de impostos em todas as jurisdições.

Com um MoR: Por meio de uma parceria MoR, as empresas podem ter a certeza de que o monitoramento da taxa de impostos é totalmente tratado. 

Faturamento de IVA/GST

✅ Gera automaticamente notas fiscais totalmente compatíveis para todas as transações

❌ O comerciante é responsável por gerar notas fiscais conformes.

Com um MoR: As empresas podem oferecer automaticamente aos clientes notas fiscais em conformidade com a legislação tributária. 

Privacidade de Dados (ex: GDPR, CCPA)

✅ Conformidade total com a privacidade de dados para operações de pagamento 

❌ O comerciante é responsável pela conformidade com a privacidade

Com um MoR: As empresas podem ter a certeza de que os dados dos utilizadores são recolhidos, armazenados e tratados de acordo com as normas em vigor. 

Conformidade Financeira e PCI DSS 

✅ Garante total conformidade com o PCI-DSS 

❌ Sem suporte; o comerciante é responsável por manter a conformidade com o PCI-DSS.

Com um MoR: Por meio de uma parceria MoR, os comerciantes podem ficar tranquilos, sabendo que os dados de pagamento são tratados e armazenados adequadamente. 

Requisitos AML & KYC

✅ Gerencia programas AML/KYC completos

❌O comerciante é totalmente responsável por garantir a conformidade com AML/KYC.

Com um MoR: Uma O MoR pode atender efetivamente a todos os requisitos locais sem ajuda externa, reduzindo a sobrecarga operacional. 

Monitoramento Regulatório

✅ Monitoramento contínuo e implementação de mudanças regulatórias em todo o mundo

❌ As empresas precisam estar atentas às mudanças regulatórias em todas as jurisdições.

Com um MoR: O MoR protege as empresas, garantindo que a conformidade legal siga as mudanças regulatórias. 

Detecção e Responsabilidade por Fraude

✅ Assume a responsabilidade principal pela detecção e prevenção de fraudes

⚠️ Pode fornecer ferramentas de detecção de fraude, mas geralmente isso é feito pelo adquirente

Com um MoR: Através da extensa infraestrutura de proteção contra fraudes do MoR, as empresas ficam mais bem protegidas contra fraudes e perdas financeiras.

Gerenciamento de Chargebacks

✅ Gerenciamento de chargeback garantido 

✅ Geralmente fornece ferramentas e suporte para gerenciamento de chargebacks.

Com um MoR: Tendo a experiência e a infraestrutura, o MoR remove esse ônus operacional.

Suporte à Auditoria

✅ Passa por auditorias de conformidade abrangentes, reduzindo a carga do comerciante

❌ O comerciante deve lidar com toda a preparação de auditoria interna/externa.

Com um MoR: As empresas se beneficiam da conformidade verificada de forma independente, removendo o ônus interno de concluir esses processos por conta própria. 

Velocidade de entrada no mercado

✅ Entrada imediata no mercado sem requisitos de entidade local

⚠️ Pode acelerar o processo de configuração de pagamento, mas não aborda os requisitos mais gerais de entrada no mercado, como conformidade regulatória ou registro fiscal.

Com um MoR: As empresas podem expandir-se facilmente em qualquer região do mundo, beneficiando de uma infraestrutura estabelecida. 

Métodos de pagamento suportados

✅ Cobertura estratégica de métodos de pagamento otimizados para máxima conversão

✅ Concentra-se em métodos de pagamento específicos e pode oferecer conhecimento sobre como maximizar a aceitação de pagamentos. A ISO é uma revendedora de contas comerciais para um adquirente/processador de pagamentos, portanto, lida apenas com pagamentos com cartão.

Com um MoR: Tanto o MOR quanto o ISO oferecem um pacote estratégico de métodos de pagamento, juntamente com expertise direcionada.   

Suporte à moeda local

✅ Totalmente fornecido 

✅ Geralmente suporta múltiplas moedas, embora a cobertura possa variar por região e ISO.

Com um MoR: Uma parceria com um MoR oferece suporte sólido para moedas locais em qualquer lugar do mundo. 

Preferências de pagamento regionais

✅ Otimização de pagamentos regionais baseada em dados

✅ Geralmente suporta preferências de pagamento locais. No entanto, o ISO é um revendedor de contas comerciais para um adquirente/processador de pagamentos, portanto, ele lida apenas com pagamentos por cartão.

Com um MoR: As empresas podem fornecer aos clientes seus métodos de pagamento preferidos, aumentando as taxas de conversão e, por extensão, a lucratividade. 

Restrições geográficas

✅ Sem restrições 

⚠️ Pode estar limitado às regiões onde a ISO estabeleceu relações bancárias.

Com um MoR: As empresas podem entrar em qualquer mercado, pois o MoR fornece a infraestrutura necessária. 

Localização de idioma

✅ Localização completa do checkout otimizada para conversão

❌ Requer ferramentas de terceiros

Com um MoR: Os MoRs podem fornecer aos comerciantes integração e páginas de checkout localizadas. 

Requisitos comerciais locais

✅ Elimina a necessidade de registro comercial local na maioria dos mercados

❌ O comerciante deve estabelecer entidades locais para vender e receber pagamentos legalmente no exterior.

Com um MoR: Para expandir rapidamente em qualquer região escolhida, as empresas não precisam estabelecer entidades locais, pois se beneficiam da infraestrutura estabelecida do MoR. 

Recurso 

Merchant of Record

ISO

O que isso significa para o usuário? 

Infraestrutura de Cobrança Recorrente 

✅ Fornece um sistema completo de gerenciamento de assinaturas com lógica de cobrança

❌ Não incluído, pois são apenas revendedores de contas mercantis; a ISO não está envolvida no processamento/faturamento de pagamentos

Com um MoR: As empresas podem delegar completamente o gerenciamento de assinaturas, eliminando a necessidade de integração com terceiros. 

Gerenciamento de Cobrança 

✅ Gerencia automaticamente pagamentos com falha com lógica de repetição otimizada, incluindo comunicações e novas tentativas de pagamento

❌ Sem suporte; eles não estão envolvidos no processamento de pagamentos

Com um MoR: As empresas obtêm uma resolução tranquila de pagamentos malsucedidos. 

Atualizador de Método de Pagamento

✅ Inclui serviços automáticos de atualização de cartão

❌ Sem suporte; eles não estão envolvidos no processamento de pagamentos

Com um MoR: As empresas recebem ferramentas automáticas para manter os métodos de pagamento atualizados. 

Conformidade de Assinatura

✅ Gerencia a conformidade regulatória para renovações automáticas 

❌ Sem suporte para gerenciamento de conformidade para assinaturas

Com um MoR: A empresa recebe conformidade global para modelos de assinatura.

Gerenciamento do Período de Teste

✅ Suporta totalmente os períodos de teste com conversão automática para pago 

❌ Sem suporte; eles não estão envolvidos no processamento de pagamentos

Com um MoR: Suporte completo para períodos de teste com fluxos de conversão integrados. 

Notificações de Assinatura

✅ Mantém a comunicação da assinatura com o usuário final 

❌ Sem suporte 

Com um MoR: 

O provedor MoR garante uma experiência completa ao cliente, lidando com as comunicações relacionadas à assinatura.

Fluxos de Receita Adicionais

✅ Oportunidades para upselling, cross-selling e pacotes por meio de recursos sofisticados da plataforma

❌ Sem suporte para estabelecer oportunidades adicionais de receita; 

Com um MoR: Com acesso direto a soluções integradas, as empresas podem garantir fluxos de receita adicionais, preparados para otimizar o valor vitalício do cliente. 

Análise de Assinaturas

✅ Fornece dados específicos de assinatura para uma melhor tomada de decisão

⚠️ Análise limitada, geralmente exigindo integração de terceiros

Com um MoR: Com o suporte de um Merchant of Record, as empresas podem usar KPIs de assinatura específicos para tomar decisões baseadas em dados. 

Processamento de Cancelamento

✅ Gerencia fluxos de trabalho de cancelamento, incluindo a conformidade com os requisitos locais

❌ Sem suporte; eles não estão envolvidos no processamento de pagamentos

Com um MoR: Quando se trata de lidar com pedidos de cancelamento, o MoR é um parceiro confiável. 

Conversão de Gratuito para Pago

✅ Fluxos integrados para converter usuários gratuitos em assinaturas pagas

❌ Sem suporte; eles não estão envolvidos no processamento de pagamentos

Com um MoR: Canais de conversão otimizados e eficazes de clientes gratuitos para pagantes são vantajosos para negócios por assinatura. 

Falhas e Recuperação de Pagamento

✅ Estratégias sofisticadas de repetição e ferramentas de otimização de pagamento

❌ Sem suporte; eles não estão envolvidos no processamento de pagamentos

Com um MoR: Como os MoRs assumem a responsabilidade legal pelo processamento de pagamentos, são necessários métodos de recuperação de pagamento direcionados e avançados (roteamento otimizado, lógica de repetição inteligente, atualizador de cartão, gerenciamento de cobranças). 

Componentes de Cobrança Baseados em Uso

✅ Inclui recursos de cobrança por consumo 

❌ Sem suporte 

Com um Mor: Os preços baseados no uso dão às empresas mais flexibilidade, levando a uma maior rentabilidade. 

Recurso 

Merchant of Record

ISO 

O que isso significa para o usuário? 

Suporte de Pagamento para Clientes

✅ Gerencia diretamente as consultas de clientes relacionadas a pagamentos

❌ Normalmente, os ISOs não oferecem suporte ao cliente, embora desempenhem um papel crucial para garantir uma experiência de pagamento tranquila para todos os envolvidos

Com um MoR: O MoR arca com a carga operacional e as despesas associadas à interação com os clientes em relação a questões de pagamento, anteriormente tratadas pelo comerciante. 

Processamento de Reembolsos

✅ Gerencia o processo e as políticas de reembolso de acordo com as regulamentações locais

❌ Sem suporte; a ISO não está envolvida no processamento de pagamentos, portanto, o processamento de reembolso é feito diretamente pelo comerciante com o processador / adquirente de pagamentos

Com um MoR: As empresas podem contar com um parceiro de sistema e estrutura de conformidade para gerenciar o processo de reembolso com eficácia.

Sistema de Gestão de Pedidos

✅ Fornece recursos de gerenciamento de pedidos e notificações ao cliente

❌ Normalmente não oferecido por ISOs

Com um MoR: Para garantir o gerenciamento de pedidos, as empresas não precisam gastar dinheiro em integrações de terceiros. Isso é feito com sucesso pelo MoR. 

Comunicação com o Cliente

✅ Lida com e-mails transacionais (recibos, confirmações de pedidos)

❌ Normalmente não oferecido por ISOs

Com um MoR: O comerciante pode investir mais em outras áreas cruciais, como desenvolvimento de produto ou marketing, visto que o MoR gerencia as comunicações transacionais. 

Ferramentas de autoatendimento do cliente

✅ Fornece portais de clientes para histórico de pedidos, assinaturas, etc.

❌ Normalmente não oferecido por ISOs

Com um MoR: A carga de trabalho operacional é significativamente reduzida pelas opções de autoatendimento disponíveis para o suporte ao cliente. 

Integração de sistema 

✅ Integração rápida e assistida para entrada rápida no mercado 

✅ Suporte de integração, frequentemente com foco técnico

Com um MoR: As empresas recebem assistência (um gerente de contas dedicado, muitos canais diretos de comunicação) e orientação (documentação completa, personalizações rápidas do sistema). 

Avaliação de risco

✅ Revisão cuidadosa do modelo de negócios e do produto, devido ao fato de que o MoR assume total responsabilidade pela revenda de produtos. 

⚠️ Gerencia o processo de candidatura, mas a aprovação da conta de comerciante vem do processador de pagamentos / adquirente

Com um Mor: Os comerciantes passam por um procedimento de triagem completo que pode garantir ajustes eficientes e ajudar na identificação precoce de problemas. 

Gestão de Contas

✅ Garante gerentes de contas dedicados para orientação estratégica e resposta rápida 

⚠️ Algumas ISO podem oferecer um nível mais básico de gerenciamento de contas com personalização limitada. No entanto, isso varia 

Com um MoR: Tempos de resposta rápidos, abordagens estratégicas a diferentes demandas e uma abordagem personalizada são oferecidos às empresas. 

Portal do Fornecedor

✅ Painel completo e unificado para vendas, impostos, conformidade e dados do cliente

⚠️ Painel ISO limitado a métricas de pagamento

Com um MoR: Uma integração MoR garante fácil acesso a insights de negócios abrangentes em um único painel. 

Suporte Técnico de Integração

✅ Amplo suporte de integração, incluindo opções de personalização

⚠️ Suporte técnico focado principalmente na integração de pagamentos

Com um MoR: Uma equipe técnica proativa responde prontamente a solicitações de modificação personalizadas para uma empresa específica. 

Resolução de Disputas 

✅ Gerencia os processos de gestão de disputas com os clientes

❌ Responsabilidade do comerciante

Com um MoR: Os MoRs não apenas resolvem conflitos, mas também possuem a experiência necessária para fazê-lo com sucesso.