Merchant of Record vs. Payment Service Provider para Software, SaaS e Video Games

Recurso 

Merchant of Record 

Provedor de Serviços de Pagamento

O que isso significa para você?

Função 

Como Merchant of Record autorizado, assume total responsabilidade pela conformidade com todas as regulamentações relevantes. Essa entidade atua como revendedor direto para o cliente final, gerenciando toda a transação do ponto de vista jurídico e contratual.

O Payment Service Provider atua como um parceiro de tecnologia, oferecendo a infraestrutura e os serviços necessários para facilitar o processamento de pagamentos entre o comerciante e o cliente. Ele fornece a conectividade técnica e a plataforma para vários métodos de pagamento e facilita a obtenção de uma conta de comerciante pelo comerciante. 

Com um MoR: Você pode se concentrar totalmente em seu principal produto e na experiência do cliente enquanto delega as complexas responsabilidades legais e regulatórias. O MOR se torna o revendedor do produto, simplificando suas operações e reduzindo a sobrecarga administrativa.

Responsabilidade 

O Merchant of Record assume total responsabilidade, incluindo o cálculo preciso, a cobrança e o repasse dos impostos aplicáveis. Ele garante a aderência a todas as estruturas legais e regulatórias relevantes e arca com a responsabilidade de gerenciar e mitigar atividades fraudulentas. Além disso, fornece cobertura de conformidade com o PCI DSS, lida com os regulamentos de proteção ao consumidor e gerencia contestações e responsabilidades de reembolso de acordo com os regulamentos de esquema de cartão e leis locais.

A responsabilidade do PSP geralmente se limita ao processamento de transações de pagamento. Embora implementem medidas de segurança para evitar fraudes, a responsabilidade final por transações fraudulentas geralmente recai sobre o comerciante. O PSP normalmente não é responsável pelo cálculo, cobrança ou repasse de impostos.

Com um MoR: O risco do seu negócio é substancialmente reduzido, pois o MOR assume a responsabilidade pela conformidade tributária, gestão de fraudes e adesão regulatória. Você não precisará mais manter recursos internos dispendiosos de impostos e conformidade.

Gerenciamento de assinatura 

O modelo MoR normalmente oferece recursos abrangentes para gerenciar assinaturas, incluindo cobrança recorrente, modificações de planos, upgrades, downgrades e processos de cancelamento.

Embora alguns PSPs possam oferecer ferramentas básicas para cobrança recorrente, essas funcionalidades geralmente são gerenciadas pelo comerciante ou por uma plataforma dedicada de gerenciamento de assinaturas.

Com um MoR: Você obtém acesso a ferramentas sofisticadas de gerenciamento de assinaturas sem custos adicionais de desenvolvimento ou integração. Seus clientes desfrutam de uma experiência perfeita ao alterar planos ou gerenciar suas assinaturas, enquanto você se beneficia de uma receita otimizada por meio de ciclos de cobrança gerenciados adequadamente. 

Alcance Global 

O Merchant of Record permite amplo acesso ao mercado global, suportando uma ampla gama de métodos de pagamento e moedas internacionais. Importante, ele remove a necessidade do comerciante original estabelecer e manter entidades legais locais em cada mercado-alvo.

O PSP geralmente se limita a trabalhar com comerciantes em uma determinada região

Com um MoR: Você pode expandir rapidamente para novos mercados internacionais sem estabelecer entidades locais ou navegar por requisitos regionais complexos. Ao mesmo tempo, você tem acesso a uma gama estratégica de métodos e moedas de pagamento. 

O PSP geralmente está limitado a trabalhar com comerciantes em uma determinada região

Atendimento ao cliente 

O Merchant of Record gerencia diretamente as solicitações de atendimento ao cliente referentes a todos os aspectos relacionados ao pagamento da transação, como consultas de cobrança, processamento de reembolsos e resolução de disputas de pagamento.

O serviço de atendimento ao cliente do PSP se concentra principalmente nos aspectos técnicos do processamento de pagamentos e na funcionalidade da plataforma. Dúvidas dos clientes relacionadas a cobranças, reembolsos ou disputas de pagamentos geralmente são direcionadas ao comerciante. O PSP não lida com o atendimento ao cliente final relacionado à transação em si.

Com um MoR: Sua equipe de suporte ao cliente se livra de lidar com problemas relacionados a pagamentos, permitindo que se concentre no suporte relacionado ao produto. Seus clientes recebem resolução mais rápida em questões de pagamento de especialistas familiarizados com cenários complexos de pagamento.

Recurso 

Merchant of Record

Gateway de Pagamento

O que isso significa para o usuário? 

Cobrança de Imposto sobre Vendas/IVA

✅ Lida com todos os cálculos de impostos com precisão e conformidade garantidas em todas as jurisdições.

⚠️ Funcionalidade limitada de arrecadação de impostos, possivelmente alcançada por meio de diferentes sistemas de terceiros, e nenhuma funcionalidade de cálculo de impostos. 

Com um MoR: O MoR elimina riscos significativos de conformidade e os recursos substanciais necessários para manter a precisão da taxa de imposto global. 

Declaração, Recolhimento e Relatórios de Impostos 

✅ O MOR assume tudo, desde o gerenciamento de todas as declarações e pagamentos de impostos até os relatórios fiscais. 

❌ Sem suporte, o comerciante é responsável por todas as obrigações fiscais

Com um MoR: O MoR economiza milhares de horas anualmente em administração tributária, eliminando o risco de erros dispendiosos no arquivamento.

Gestão de Registro Fiscal

✅ Gerencia registros fiscais em jurisdições globais

❌ Sem serviços de registro; o comerciante deve gerenciar todo o registro fiscal

Com um MoR: O MoR elimina a necessidade de experiência tributária especializada em cada mercado.

Atualizações das Alíquotas de Impostos

✅ Monitora e implementa continuamente as alterações nas alíquotas de impostos.

❌ Sem monitoramento de atualização de impostos; o comerciante é responsável. 

Com um MoR: O MoR garante conformidade contínua sem exigir recursos dedicados para rastrear alterações nas leis tributárias globais

Determinação de Nexo Fiscal e Limiar

✅ Monitoramento proativo de nexo e limites de vendas que desencadeiam obrigações fiscais

❌ Sem responsabilidade – o comerciante precisa lidar com isso 

Com um MoR: Seu parceiro MoR evita responsabilidades inesperadas ao rastrear limites em todas as jurisdições

Tratamento de Isenção Fiscal

✅ Gestão profissional de todos os certificados de isenção fiscal e processos de verificação

❌ Sem tratamento de isenção; o comerciante deve implementar seus próprios processos de isenção

Com um MoR: O MoR gerencia com eficiência as isenções fiscais B2B, reduzindo a sobrecarga administrativa e melhorando a experiência do cliente

Faturamento de IVA/GST

✅ Gera automaticamente notas fiscais totalmente compatíveis para todas as transações

❌ Sem serviço de faturamento

Com um MoR: O MoR garante a conformidade perfeita das faturas sem exigir conhecimento especializado dos requisitos regionais

Privacidade de Dados (ex: GDPR, CCPA)

✅ Conformidade total com a privacidade de dados para operações de pagamento 

❌ Nenhum suporte oferecido; o comerciante deve navegar por todos os regulamentos de privacidade de dados. 

Com um MoR: O MoR protege as empresas de penalidades regulatórias e reduz significativamente os recursos de conformidade necessários.

Leis de Proteção ao Consumidor

✅ O MoR garante que todas as transações atendam aos requisitos de proteção ao consumidor em cada jurisdição

❌ Nenhum suporte oferecido; o comerciante deve navegar por todas as leis de proteção ao consumidor

Com um MoR: O MoR oferece proteção contra violações da proteção do consumidor, podendo resultar em penalidades.

Conformidade Financeira e PCI DSS 

✅ Garante total conformidade com o PCI-DSS 

⚠️ Conformidade básica com PCI; o comerciante deve manter a conformidade com PCI.

Com um MoR: Este modelo de negócios reduz o custo e a complexidade de manter a conformidade com PCI.

Requisitos AML & KYC

✅ Gerencia programas AML/KYC completos

❌ Nenhum suporte oferecido; o comerciante deve navegar pelos programas AML & KYC

Com um MoR: O MoR lida com os programas AML/KYC, eliminando a necessidade de grande experiência

Monitoramento Regulatório

✅ Monitoramento contínuo e implementação de mudanças regulatórias em todo o mundo

❌ Sem monitoramento regulatório;

Com um MoR: O MoR elimina a necessidade de monitoramento regulatório dedicado.

Detecção e Responsabilidade por Fraude

✅ Assume a responsabilidade principal pela detecção e prevenção de fraudes

⚠️ Assume a responsabilidade pela detecção e prevenção de fraudes. O comerciante tem total responsabilidade por fraude e risco. 

Com um MoR: Seu parceiro de negócios se concentra em minimizar o aparecimento de transações fraudulentas. 

Gerenciamento de Chargebacks

✅ Gerenciamento de chargeback garantido 

⚠️ Ferramentas básicas de disputa

Com um MoR: O MoR elimina o processo de gerenciamento de chargeback que exige muitos recursos.

Ferramentas e Personalização de Prevenção a Fraudes

✅ Sistemas sofisticados de detecção de fraudes usando IA avançada e aprendizado de máquina e regras de fraude específicas do setor. 

⚠️ Ferramentas de verificação de fraude e opções de personalização limitadas.

Com um MoR: O MoR oferece proteção superior por meio de regras de fraude especializadas para modelos de negócios específicos

Suporte à Auditoria

✅ Passa por auditorias de conformidade abrangentes, reduzindo a carga do comerciante

❌ Sem suporte, o comerciante também será auditado periodicamente pelo PSP. 

Com um MoR: O MoR reduz o escopo e o custo das auditorias de conformidade exigidas para o comerciante

Acordos de Nível de Serviço (SLAs) 

✅ SLAs dedicados cobrindo todo o ciclo de vida da transação com suporte dedicado

⚠️ SLAs limitados focados apenas no tempo de atividade de pagamento

Com um MoR: O MoR oferece proteção superior contra interrupções de serviço em toda a jornada do cliente.

Velocidade de entrada no mercado

✅ Entrada imediata no mercado sem requisitos de entidade local

⚠️ Entrada lenta no mercado exigindo estabelecimento local e contratação de PSP local

Com um MoR: O MoR permite a expansão para novos mercados em dias, em vez dos meses normalmente exigidos com uma abordagem PSP

Métodos de pagamento suportados

✅ Cobertura estratégica de métodos de pagamento otimizados para máxima conversão

⚠️ Amplo, mas não otimizado de acordo com os requisitos de negócios e dependendo da jurisdição

Com um MoR: O catálogo otimizado de métodos de pagamento do MoR normalmente oferece taxas de conversão mais altas do que a cobertura genérica.

Suporte à moeda local

✅ Totalmente fornecido 

⚠️ Conversão básica de moeda

Com um MoR: O MoR facilita maiores taxas de conversão nos mercados internacionais. 

Proteção contra flutuação cambial

✅ Proteção financeira contra flutuações cambiais integrada ao serviço

❌ Sem proteção

Com um MoR: O MoR elimina o risco cambial que pode impactar significativamente as margens de lucro em transações internacionais.

Preferências de pagamento regionais

✅ Otimização de pagamentos regionais baseada em dados

⚠️ Opções de pagamento limitadas dependendo da região do PsP/adquirente.

Com um MoR: Os MoRs utilizam inteligência para otimizar as preferências de pagamento regionais. 

Restrições geográficas

✅ Sem restrições 

⚠️ Entidade local necessária, bem como conexão local com PSP/adquirente 

Localização de idioma

✅ Localização completa do checkout otimizada para conversão

⚠️ Recursos básicos

Com um MoR: A extensa localização de checkout do MoR leva a taxas de conversão mais altas. 

Requisitos comerciais locais

✅ Elimina a necessidade de registro comercial local na maioria dos mercados

⚠️ RRequer estabelecimentos comerciais locais

Com um MoR: O MoR remove barreiras significativas à expansão internacional, eliminando os complexos requisitos de registro local

Escalabilidade de expansão

✅ Escalonamento sem esforço para novos mercados com mínimo esforço operacional

⚠️ Escalar requer recursos extensos e manter relacionamentos com vários PSPs e bancos adquirentes. 

Com um MoR: O MoR permite um escalonamento global eficiente com despesas operacionais substancialmente reduzidas

Recurso 

Merchant of Record

Gateway de Pagamento

O que isso significa para o usuário? 

Infraestrutura de Cobrança Recorrente 

✅ Fornece um sistema completo de gerenciamento de assinaturas com lógica de cobrança

❌ Oferece processamento de pagamentos para assinaturas; o comerciante precisa garantir o gerenciamento de assinaturas por meio de soluções de terceiros 

Com um MoR: Devido aos sistemas especializados de cobrança recorrente do MoR, que são capazes de lidar com cenários complexos de pagamento, os erros de cobrança são reduzidos. 

Gerenciamento de Cobrança 

✅ Gerencia automaticamente pagamentos com falha com lógica de repetição otimizada, incluindo comunicações e novas tentativas de pagamento

⚠️  BFuncionalidade básica de repetição; para funcionalidades adicionais, os comerciantes precisam considerar parcerias com terceiros 

Com um MoR: Os assinantes recebem notificações direcionadas de falha de pagamento com instruções claras, levando a taxas de cancelamento mais baixas. 

Atualizador de Método de Pagamento

✅ Inclui serviços automáticos de atualização de cartão

⚠️ Pode oferecer serviços de atualização de cartão como um complemento; depende do provedor

Com um MoR: Por meio de notificações sistemáticas e automáticas, os MoRs garantem serviços ininterruptos para assinantes e receita consistente para negócios de assinatura. 

Conformidade de Assinatura

✅ Gerencia a conformidade regulatória para renovações automáticas 

❌ Sem suporte; a responsabilidade é do comerciante

Com um MoR: Eles têm a experiência, a infraestrutura tecnológica e o conhecimento para monitorar e comunicar a conformidade em todas as regiões e jurisdições. 

Gerenciamento do Período de Teste

✅ Suporta totalmente os períodos de teste com conversão automática para pago 

⚠️ Tecnicamente reconhece períodos de teste, mas não oferece suporte na criação do fluxo

Com um MoR: Por meio dos sofisticados sistemas de cobrança de assinaturas do MoR, os usuários desfrutam de uma transição suave do gratuito para o pago. 

Notificações de Assinatura

✅ Mantém a comunicação da assinatura com o usuário final 

❌ Sem suporte; esta responsabilidade recai sobre o comerciante

Com um MoR: O MoR garante que os assinantes recebam comunicações consistentes e oportunas sobre o status da assinatura, renovações futuras, problemas de pagamento e alterações nos termos.

Fluxos de Receita Adicionais

✅ Oportunidades para upselling, cross-selling e pacotes por meio de recursos sofisticados da plataforma

❌ Sem recursos adicionais de geração de receita.

Com um MoR: O modelo Merchant of Record permite fluxos de receita adicionais, ao contrário dos gateways de pagamento. 

Gerenciamento de Planos e Preços

✅ Gerencia múltiplos níveis de assinatura, modelos de preços e moedas

❌ Processa apenas pagamentos; o comerciante gerencia as estruturas do plano separadamente

Com um MoR: Os MoRs podem fornecer aos comerciantes orientação para melhores preços de produtos devido ao acesso a dados de mercado. 

Processamento de Upgrade/Downgrade

✅ Fluxos de trabalho integrados para alterações de assinatura com ajustes de cobrança apropriados

❌ Sem suporte, os PSPs apenas processam pagamentos, os comerciantes devem construir a lógica de atualização/downgrade

Com um MoR: Os comerciantes podem confiar no modelo MoR para garantir ajustes de cobrança para várias alterações de assinatura, fornecendo ao mesmo tempo um serviço ininterrupto aos assinantes. 

Análise de Assinaturas

✅ Fornece dados específicos de assinatura para uma melhor tomada de decisão

⚠️ Relatórios básicos de pagamento

Com um MoR: Os MoRs oferecem insights e padrões de assinatura extensos para uma melhor tomada de decisões. 

Processamento de Cancelamento

✅ Gerencia fluxos de trabalho de cancelamento, incluindo a conformidade com os requisitos locais

❌ Sem suporte; esta responsabilidade recai sobre o comerciante

Com um MoR: Este modelo de negócios lida adequadamente com o processo de cancelamento, comunicando também as informações necessárias ao usuário. 

Conversão de Gratuito para Pago

✅ Fluxos integrados para converter usuários gratuitos em assinaturas pagas

❌ Sem suporte; o comerciante é obrigado a construir a lógica de conversão

Com um MoR: Os comerciantes encontrarão orientação e suporte com o MoR na criação de fluxos dedicados de gratuito para pago. 

Falhas e Recuperação de Pagamento

✅ Estratégias sofisticadas de repetição e ferramentas de otimização de pagamento

⚠️ Funcionalidade básica de repetição

Com um MoR: Os MoRs utilizam ferramentas sofisticadas de recuperação de pagamentos, incluindo roteamento inteligente e sistemas em cascata, para melhorar as taxas de sucesso das transações. 

Funcionalidade de Pausa de Assinatura

✅ Inclui recursos de pausa/retomada com ajustes de cobrança apropriados

❌ Sem suporte na construção da lógica; os PSPs apenas processam as transações resultantes

Com um MoR: Os MoRs oferecem aos assinantes a opção de pausar o serviço, ajustando adequadamente a cobrança e garantindo uma comunicação clara. 

Componentes de Cobrança Baseados em Uso

✅ Inclui recursos de cobrança por consumo 

❌ Sem suporte; geralmente, isso requer integração com terceiros 

Com um MoR: Os comerciantes podem contar com os MoRs para oferecer ferramentas variáveis, focadas no consumo, para garantir preços flexíveis. 

Recurso 

Merchant of Record

Gateway de Pagamento

O que isso significa para o usuário? 

Suporte de Pagamento para Clientes

✅ Gerencia diretamente as consultas de clientes relacionadas a pagamentos

❌ Sem suporte

Com um MoR: Os usuários recebem suporte de pagamento dedicado de uma equipe especializada, resultando em resolução mais rápida de problemas de pagamento e redução da carga sobre a equipe de suporte do comerciante. 

Processamento de Reembolsos

✅ Gerencia o processo e as políticas de reembolso de acordo com as regulamentações locais

⚠️ Gestão limitada; o comerciante é responsável pela conformidade com as políticas 

Com um MoR: Os comerciantes se beneficiam de um processo de reembolso compatível em diferentes jurisdições ao fazer parceria com um MoR. 

Sistema de Gestão de Pedidos

✅ Fornece recursos de gerenciamento de pedidos e notificações ao cliente

⚠️ Alguns PSPs podem fornecer suporte à gestão de pedidos devido a integrações com terceiros 

Com um MoR: A gestão de pedidos segue protocolos consistentes

Comunicação com o Cliente

✅ Lida com e-mails transacionais (recibos, confirmações de pedidos)

❌ Sem suporte

Com um MoR: Atuando como revendedor, o MoR mantém a comunicação com os clientes finais. 

Suporte em vários idiomas

✅ Fornece suporte em vários idiomas em diferentes mercados

❌ Sem suporte; esta responsabilidade é do comerciante

Com um MoR: Para garantir clareza e confiança na marca, os MoRs podem fornecer aos comerciantes experiências de atendimento ao cliente localizadas. 

Ferramentas de autoatendimento do cliente

✅ Fornece portais de clientes para histórico de pedidos, assinaturas, etc.

⚠️ Recursos de autoatendimento limitados 

Com um MoR: Os MoRs oferecem as ferramentas de autoatendimento necessárias para garantir fácil acesso às informações relacionadas à compra. 

integração

✅ Integração rápida e assistida para entrada rápida no mercado 

⚠️ Implementação intensiva – necessidade de desenvolvedores

Com um MoR: Os MoRs proporcionam um tempo de comercialização mais rápido e menos obstáculos técnicos no processo de integração devido à abordagem assistida e simplificada. 

Avaliação de risco

✅ Revisão cuidadosa do modelo de negócios e do produto, devido ao fato de o MoR assumir total responsabilidade pela revenda dos produtos. 

⚠️ Verificações básicas de KYC/AML focadas; a responsabilidade é do comerciante 

Com um MoR: Devido à transferência de responsabilidade, os MoRs garantem a triagem de segurança e a validação do produto, limitando os riscos potenciais. 

Gestão de Contas

✅ Garante gerentes de contas dedicados para orientação estratégica e resposta rápida 

⚠️ Os níveis de serviço podem variar, geralmente dependendo do tamanho da empresa; os comerciantes podem estar limitados ao autoatendimento. 

Com um MoR: Todas as contas recebem um gerente dedicado para garantir uma resolução rápida e simplificada de possíveis problemas, bem como orientação estratégica. 

Portal do Fornecedor

✅ Painel completo e unificado para vendas, impostos, conformidade e dados do cliente

⚠️ Painel focado em pagamentos com informações limitadas 

Com um MoR: Os painéis do MoR fornecem aos comerciantes melhores insights para aprimorar as ofertas e as experiências dos clientes ao longo do tempo.

Suporte Técnico de Integração

✅ Suporte extensivo à integração, incluindo opções de personalização

⚠️ Documentação de integração e suporte técnico limitado

Com um MoR: Os MoRs garantem integrações técnicas focadas, eliminando obstáculos e dificuldades. 

Resolução de Disputas 

✅ Gerencia os processos de gestão de disputas com os clientes

⚠️ Limitado a facilitar as informações do processo de chargeback

Com um MoR: A abordagem dos MoRs para processos padronizados garante a conformidade com os requisitos da rede de cartões e padrões regulatórios em todos os mercados.