O que é um Banco Emissor?

Um banco emissor é a instituição financeira que fornece um cartão de crédito ou débito diretamente a um cliente. Ele gerencia a conta do titular do cartão, define limites de crédito, monitora transações e é responsável por aprovar ou recusar cada pagamento com cartão.

Quando um titular de cartão faz uma compra, o banco emissor paga o banco do comerciante e então cobra o dinheiro do titular do cartão. Assim, o banco emissor fica exposto a um certo grau de risco caso o titular do cartão não consiga cobrir o valor do pagamento.

Cada vez que um pagamento é feito usando um cartão, o banco emissor decide se a transação será aprovada. Os aspectos dessa decisão incluem: 

• verificação de fundos disponíveis ou crédito
• aplicação de regras de detecção de fraude
• avaliação de hábitos de consumo

Após a conclusão da verificação, o banco emissor envia a aprovação de volta à rede de cartões, e a transação é concluída. Se durante o processo de verificação algo parecer suspeito ou não houver fundos, o pagamento é recusado. 

Esta é a autorização em tempo real, que mantém os pagamentos instantâneos e garante a segurança.

Estes são os passos que fazem parte do processo de pagamento: 

1. Um cliente insere os dados do seu cartão para pagar a um comerciante.

2. O comerciante envia o pedido ao seu banco adquirente.

3. O pedido viaja através da rede de cartões (como Visa ou Mastercard).

4. O banco emissor recebe o pedido e verifica o crédito, o saldo e os sinais de fraude.

5. O banco emissor aprova ou recusa e devolve a resposta pelo mesmo caminho.

6. Se aprovada, a compra é concluída para o cliente.

7. Durante a liquidação (geralmente mais tarde), o banco emissor transfere os fundos para o banco adquirente através da rede de cartões.

8. O titular do cartão posteriormente reembolsa o banco emissor de acordo com os termos da sua conta.

Este processo ocorre em segundos para a autorização e em poucos dias para a movimentação real dos fundos.

As redes de cartões atuam como intermediários no processo de pagamento, permitindo que os bancos emissores de cartão se comuniquem com os bancos dos comerciantes. Tipicamente, os bancos emissores são os que estão conectados a estas redes a fim de obter aprovações para transações, obter detalhes da transação e movimentar dinheiro durante a liquidação.

A rede não concede crédito nem emite cartões; o banco emissor é quem o faz. A rede funciona como uma ponte que permite que informações, e consequentemente fundos, fluam do banco emissor para o banco adquirente. 

Os bancos emissores assumem risco de crédito e risco de fraude. Se um titular de cartão não conseguir pagar seu saldo, o banco emissor arca com a perda. Eles também lidam com estornos e certos tipos de transações fraudulentas.

Para evitar este problema, os bancos emissores utilizam verificações de crédito, monitoramento de transações, limites de gastos e sistemas de detecção de fraude. 

Para empresas de SaaS e e-commerce, o banco emissor é a entidade final que decide se o pagamento do cliente será efetuado ou não. Mesmo que o seu processo de checkout seja perfeito, uma transação pode ser rejeitada se o banco emissor não encontrar fundos suficientes, o cartão tiver expirado ou for sinalizado como fraude.

No caso de pagamentos SaaS recorrentes, a aprovação do banco emissor é necessária no início de cada período de faturamento. Lógica de retentativa, atualizador de cartão serviços, e descrições de faturamento claras podem ajudar a melhorar as taxas de aprovação.

Ao trabalhar com um Merchant of Record, na maioria das vezes já existem técnicas preparadas para aumentar as transações bem-sucedidas em termos de autorizações, que são aplicadas a todos os bancos emissores em todo o mundo.

O nome do banco emissor do cartão geralmente está no próprio cartão. Se não, está nos extratos fornecidos pelo banco ou nos portais de internet banking. A marca da rede do cartão, por exemplo, Visa ou Mastercard, não é o banco emissor; refere-se apenas à rede.

Por exemplo, se um cartão ostenta o logotipo Mastercard e o nome de um banco específico, esse banco é o emissor.