O que é a Tokenização de Pagamento SaaS?

A tokenização de pagamentos SaaS elimina dados de pagamento sensíveis, como o número completo de um cartão de crédito, e substitui-os por um identificador seguro e único chamado token. Este token é gerado aleatoriamente e não tem significado ou ligação com os dados originais no caso de uma violação de segurança. Este token é então utilizado para processar pagamentos sem nunca revelar quaisquer detalhes sensíveis, criando a base da segurança de pagamentos moderna.

A tokenização oferece muitos benefícios úteis para plataformas SaaS, seus clientes e processadores de pagamento, que priorizam a segurança.

• Proteção de Dados: Remover dados sensíveis de seus sistemas pode reduzir o impacto potencial de uma violação de dados. Se seus sistemas forem comprometidos, os invasores obterão apenas tokens inúteis em vez de dados úteis, como números de cartão de crédito.
• Conformidade com PCI DSS: O Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) tem normas rigorosas e dispendiosas para organizações que armazenam, processam ou transmitem dados de titulares de cartão. O efeito da tokenização no risco de conformidade está relacionado com a menor carga de manusear dados brutos, o que pode ter consequências para o tempo, dinheiro e utilização de recursos.
• Operações Simplificadas: A tokenização pode facilitar os processos de cobrança recorrente e de gestão de subscrições. Os detalhes de pagamento do cliente são atualizados no “cofre” sem impacto imediato nas subscrições ativas associadas ao token.
• Gerar Confiança no Cliente: Garantir aos clientes que as suas informações de pagamento não são armazenadas nos seus servidores e que estão protegidas pela tokenização padrão da indústria promove a confiança e a lealdade.

O processo envolve a sua plataforma SaaS, um cliente e um provedor de pagamento seguro (como Stripe, Stax ou outros), e alguns passos simples:

1. Captura de dados: O comprador fornece os detalhes do seu cartão de crédito no seu site ao tentar efetuar uma compra. Estes dados são então transmitidos de forma segura diretamente para o sistema do seu provedor de pagamento, contornando os seus próprios servidores.
2. Tokenização e Armazenamento em Cofre: O cofre de tokens seguro do provedor de pagamento coleta os dados sensíveis. Em seguida, ele gera um token exclusivo e contém os dados originais em seu ambiente com proteção de dados e em conformidade com o PCI.
3. Retorno do Token: O provedor de pagamento envia este token distinto e não sensível para o seu aplicativo SaaS.
4. Processamento da Transação: A sua aplicação armazena este token no registo do cliente. Para todas as transações futuras — incluindo cobranças de subscrição recorrentes — o seu sistema envia o token para o fornecedor de pagamentos para iniciar a compra. O número real do cartão nunca mais é utilizado pela sua plataforma.

A tokenização e a E2EE são ambos métodos de segurança essenciais que abordam diferentes necessidades; são frequentemente utilizados em conjunto para proporcionar segurança em camadas.

• A tokenização substitui dados sensíveis por um substituto não sensível, com o objetivo de remover os dados originais do seu ambiente por completo.
• A Criptografia de ponta a ponta cifra dados sensíveis para os tornar ilegíveis para qualquer pessoa sem a chave de desencriptação correta. O seu principal objetivo é proteger os dados enquanto estão em trânsito.

Para pagamentos SaaS, a tokenização é geralmente superior para armazenar métodos de pagamento para uso recorrente, porque reduz os encargos de conformidade ao eliminar a necessidade de armazenar dados sensíveis.

É fundamental para proteger os dados na sua viagem inicial do navegador do cliente para o cofre de tokens do provedor de pagamento. Um sistema robusto utiliza ambos.

Embora seja altamente eficaz, a tokenização tem algumas considerações:

• Dependência do Provedor e Aprisionamento: Um provedor de pagamento específico gera e vincula os seus tokens. Se mudar de provedor, tem de passar por um processo seguro de migração de tokens, que é complicado e requer a cooperação de ambas as plataformas.
• Ponto Central de Falha: A segurança do seu sistema depende muito da segurança do cofre do seu provedor de tokenização. Embora esses cofres sejam incrivelmente seguros, uma interrupção ou problema no seu provedor pode interromper a sua capacidade de processar pagamentos.
• Não é uma Solução de Segurança Completa: Embora a tokenização proteja os dados de pagamento armazenados, faz parte de uma estratégia de segurança mais ampla que deve incluir outras medidas como E2EE, Sistemas de Verificação de Endereço (AVS), verificações de CVV e deteção de fraudes baseada em IA para fornecer um sistema de defesa completo.

A migração de tokens é um processo sensível, mas necessário, se você mudar gateways de pagamento. O processo deve ser gerido com cuidado para que não ocorram interrupções na cobrança recorrente e para manter a conformidade com o PCI.

1. Planejamento e Coordenação: O primeiro passo é entrar em contato com seus provedores de pagamento de saída e de entrada. Eles já devem ter procedimentos seguros estabelecidos e o guiarão através de seus requisitos específicos.
2. Transferência Segura de Dados: Os provedores estabelecerão um canal seguro e criptografado (como SFTP) para transferir os dados diretamente entre seus ambientes compatíveis com PCI. Em nenhum momento sua empresa deve receber ou manusear os dados brutos e descriptografados dados do titular do cartão.
3. Mapeamento de Dados: Assim que o novo provedor receber os dados, eles mapearão os tokens antigos para novos tokens válidos em seu sistema.
4. Atualização do seu sistema: Você receberá um arquivo de mapeamento para atualizar os tokens armazenados em sua aplicação, substituindo os tokens do provedor antigo pelos novos.

Para a maioria das empresas de SaaS, o custo da tokenização é mínimo, pois geralmente está incluído como um recurso principal de qualquer moderna plataforma de processamento de pagamentos.

• Incluído nas Taxas de Processamento: Os gateways de pagamento incluem a tokenização como parte de suas taxas padrão. Eles têm interesse direto em proteger seu ecossistema, portanto, oferecem essa tranquilidade sem custo adicional.
• Custos Potenciais de Terceiros: Se você usar um provedor especializado de “tokenization-as-a-service” para necessidades mais avançadas, como flexibilidade multiprovedor ou tokenização de dados não relacionados a pagamentos, poderá incorrer em taxas de plataforma adicionais.
• Custos Indiretos: O principal “custo” é o tempo de desenvolvimento inicial necessário para integrar a sua aplicação à do provedor de pagamentos API. No entanto, este investimento se paga com a redução dos custos de conformidade PCI e maior segurança.