O que é uma Conta de Comerciante?

Uma conta mercantil é um tipo de conta bancária que permite que empresas aceitem pagamentos de clientes por meio de cartões de débito e crédito. Os bancos adquirentes mercantis trabalham em conjunto com processadores de pagamento para liquidar transações com cartão e depositar os valores na conta mercantil; eles normalmente não "retêm" o dinheiro a longo prazo como uma conta corrente padrão.

ATer uma conta mercantil permite a liquidação eficiente de transações com cartão de pagamento, impactando diretamente o fluxo de caixa da sua empresa. É importante entender as taxas e os recursos de segurança associados à sua conta mercantil para proteger sua empresa e seus clientes.

Existem vários benefícios em ter uma conta mercantil que podem melhorar muito tanto a satisfação do consumidor quanto as operações comerciais.

• Aumento de vendas: Ao permitir cartões de crédito e débito, você pode alcançar uma clientela maior e aumentar as vendas.
• Conveniência para os clientes: Fornecer uma variedade de métodos de pagamento, como pagamentos online, facilita a realização de negócios com os clientes.
• Melhor fluxo de caixa: Seu fluxo de caixa é melhorado porque os fundos de transações com cartão geralmente são depositados em sua conta em questão de dias úteis.
• Segurança aprimorada: Para proteger sua empresa e seus clientes contra fraudes e devoluções, as contas mercantis são equipadas com medidas de segurança.
• Informações sobre dados: Você pode tomar decisões bem-informadas para sua empresa SaaS usando as informações úteis que obtém sobre os padrões de compra de seus consumidores.

Quando um cliente faz uma compra usando um cartão de crédito ou débito, as informações de pagamento são transmitidas para o processador de pagamentos. O processador de pagamentos então contata o banco do cliente para verificar os fundos e obter autorização para a transação.

Depois que o comerciante agrupa as transações autorizadas do dia para captura, a rede do cartão as compensa e liquida, geralmente durante a noite. Só então os fundos são transferidos do banco emissor do cliente para o banco adquirente e, finalmente, para a conta do comerciante (normalmente de 1 a 3 dias úteis após a venda).

Um merchant services provider (MSP) é uma entidade comercial que possibilita que as empresas aceitem pagamentos eletrônicos, incluindo cartões de crédito, cartões de débito e pagamentos móveis. Sistemas de ponto de venda (POS), contas mercantis, gateways de pagamento e processamento de pagamentos são apenas alguns dos serviços financeiros que os MSPs fornecem.

Para permitir transações seguras e eficazes, eles atuam como uma ponte entre a empresa, o banco do cliente e o banco adquirente. As empresas devem selecionar o MSP correto, pois isso afeta as taxas de transação, a segurança e a eficácia do processamento de pagamentos em geral.

Várias taxas, incluindo taxas de transação, taxas mensais e outras cobranças, são comumente associadas a contas mercantis. As taxas de transação, que podem ser um valor fixo, uma porcentagem da venda ou uma combinação dos dois, são cobradas para cada transação executada.

Custos de extrato, taxas mínimas de processamento caso as cotas mensais não sejam cumpridas e taxas de conformidade PCI são exemplos de despesas mensais que cobrem a manutenção da conta. Custos de chargeback, taxas de rescisão antecipada e taxas para serviços ou equipamentos extras são despesas adicionais possíveis.

Um gateway de pagamento é um elemento da infraestrutura de pagamento que facilita o fluxo seguro de dados de transações entre um processador de pagamentos e o site ou aplicativo de um comerciante. Autorizar e processar cartões de crédito ou outros métodos de pagamento é sua principal responsabilidade.

Também garante que as transações sejam enviadas com segurança ao processador de pagamentos para liquidação e verificação. Os gateways de pagamento fornecem um grau adicional de proteção contra fraude ao se concentrarem nos componentes de autorização e segurança da transação. 

Juntos, as contas de comerciante e os gateways de pagamento lidam com transações online; a conta de comerciante retém os fundos, enquanto o gateway serve como um canal seguro. A conta de comerciante é uma conta bancária criada especialmente para reter pagamentos de cartão de crédito processados, e o gateway de pagamento transfere com segurança os dados da transação do cliente para o banco do comerciante.

Essa conexão oferece às organizações um mecanismo confiável para aceitar pagamentos online, simplificando o processamento de pagamentos e reduzindo o risco de fraude. Para aceitar e processar pagamentos com cartão online de forma eficaz, as empresas precisam de uma conta de comerciante e um gateway de pagamento; um não pode operar sem o outro.

Questões como controle, personalização, gerenciamento de riscos e simplicidade de configuração devem ser consideradas ao decidir entre uma conta de comerciante e um Facilitador de Pagamento (PayFac).

• As contas de comerciante oferecem mais controle sobre o dinheiro e o processamento de pagamentos.
• Eles tornam possível uma maior personalização da marca e do processo de finalização da compra.
• Para empresas bem estabelecidas com excelente crédito, as contas de comerciante frequentemente se traduzem em taxas de processamento reduzidas.
• Normalmente, as contas de comerciante exigem um procedimento de subscrição e aplicação mais sofisticado.
• As empresas são diretamente responsáveis pela gestão de risco e conformidade com o PCI DSS.
• A complexidade inicial é aumentada pelo fato de que a configuração de uma conta de comerciante frequentemente envolve a interação com um gateway de pagamento.
• Em comparação com os PayFacs, a configuração inicial e os custos mensais podem ocasionalmente ser mais caros.

O Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento, ou PCI DSS, é um conjunto de diretrizes de segurança criadas para proteger as informações do titular do cartão.

As contas de comerciante devem aderir a essas diretrizes para manter a confiança do consumidor e evitar violações de dados. Os comerciantes podem evitar multas significativas, ramificações legais e danos à reputação decorrentes de incidentes de segurança, aderindo aos regulamentos.

As operações comerciais podem ser severamente impactadas se a inobservância de conformidade levar à incapacidade de lidar com transações de cartão de crédito.

Para proteger sua empresa e seus clientes, priorize os recursos de segurança ao escolher uma conta de comerciante. Procedimentos de autenticação fortes para confirmar a identidade do usuário, Criptografia para proteger os dados durante a transmissão e armazenamento, tokenização para substituir dados confidenciais por equivalentes não confidenciais e ferramentas robustas de detecção de fraude para detectar e interromper transações fraudulentas são componentes cruciais. Esses recursos reduzem o risco de violações de dados e multas associadas, ao mesmo tempo em que aumentam a segurança e garantem a conformidade com o PCI DSS.

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